במרץ 2015 ריבית בנק ישראל ירדה ל־0.1% - שפל כל הזמנים, מה שגרם לריבית הפריים לעמוד על 1.6%. בעלי משכנתאות שנטלו משכנתה במסלול פריים, נהנו הן מהחזר חודשי נמוך והן מכך שיתרת החוב שלהם הלכה וקטנה באופן ניכר.
בשבוע שעבר רמז בנק ישראל על העלאת ריבית לקראת סוף שנת 2018. בשלב ראשון מדובר בהעלאת ריבית בנק ישראל מ־0.1% ל־0.25%, עם צפי להמשך מגמת העלייה בריבית. אז איך זה משפיע על המשכנתאות בארץ?
סכום משכנתה ממוצעת עומד על כ־750,000 שקל.
250,000 שקל במסלול פריים P-0.7%, היום 0.9%.
החזר חודשי התחלתי של 3,252 שקל, פריים ריבית משתנה. אין הצמדה למדד.
לדוגמה, 400,000 שקל במסלול ריבית הפריים, כשהיום ההחזר החודשי ל־25 שנה עומד על 1,507 שקל. עלייה של הפריים ל־1.75% תביא את ההחזר החודשי ל־1,535 שקל.
חשוב להיות ערים לכך שככל ששיעור המשכנתה גבוה ביחס לשווי הנכס, כך הבנק מתמחר גבוה יותר את הריביות וההחזר החודשי עולה.
1. השפעה על משכנתה חדשה
בבחירת תמהיל משכנתה, זוגות צעירים בעלי הכנסה נמוכה, צריכים להבין את השפעת עליית ריבית הפריים על ההחזר החודשי ולשקול אם נכון להם לקחת את המקסימום האפשרי במסלול זה (עד שליש מסכום המשכנתה), או סכום נמוך יותר.
2. השפעה על משכנתה קיימת
ניקח לדוגמה משכנתאות שנלקחו לפני מאי 2012:
תמהיל 60% פריים:
450,000 שקל במסלול פריים בריבית P-0.7%, החזר חודשי של 1,676 שקל.
עלייה של 1% בפריים תגדיל את ההחזר ברכיב זה ל־1,881 שקל וההחזר החודשי יהיה 3,280 שקל - עלייה של 206 שקל בהחזר החודשי הכולל.
תמהיל 100% פריים:
750,000 שקל במסלול פריים בריבית P-0.7%, החזר חודשי של 2,793 שקל.
אחד היתרונות של מסלול הפריים הוא שיתרת המשכנתה תמיד תלך ותקטן. אפשר לבצע מיזור משכנתה בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם, עם הודעה של עשרה ימים מראש.
החיסרון במסלול זה הוא שהריבית ניתנת לשינוי אחת לחודש, ובתקופות שבהן ריבית הפריים עולה, ככל שסכום המשכנתה במסלול זה גבוה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר.
מסלול זה מתאים לאנשים עם הכנסה גבוהה, כך ששינוי של כמה מאות שקלים בהחזר החודשי לא יטלטל את תקציב משק הבית שלהם.
במציאות שבה מחירי הדיור עלו בכ־90% בעשור האחרון, העלאת ריבית הפריים תגרום לכך שלקוחות שהם גבוליים ביחס ההחזר שלהם - כלומר, נמצאים בהחזר חודשי הקרוב ל־40% מהנטו שלהם - כוח הקנייה שלהם נחלש והבנקים לא ירצו לאשר להם משכנתאות.
אלו שכבר משלמים משכנתה ייאלצו לעמוד בתשלומים גבוהים יותר, ונתח ההכנסה הפנויה יקטן. מי שיחכים לבנות תקציב משק בית מחושב ומאוזן, יוכל לחיות ברווחה גם בהמשך. לקוחות שסך ההחזר שלהם מהווה 25% מהנטו שלהם, יהיו פחות חשופים ופחות רגישים לשינוי.
הכותבת היא יועצת משכנתאות ונדל"ן