אני בת 60. השקעתי את כספי בניירות ערך, אך הסכום שהפקדתי רק יורד במקום לעלות. מה עלי לעשות?
“הדור שלי ושלך גדל בעולם שבו כל הפתרונות הפיננסיים התרחשו דרך הבנק. ב־2004 הייתה ועדה שקבעה שיש להוריד את רמת השליטה של הבנקים ואסרה על הבנק לנהל כלים להשקעה. אין להם קרנות נאמנות, ניהול תיקים וקופות גמל. מי שמנהל לנו את הכספים הוא חברות ביטוח או בתי השקעות. האדם הסביר עדיין לא הפנים את השינוי, והוא פונה לבנק אף שאסור לו להשקיע את הכספים של הלקוח שלו. בעקבות זאת, הבנק הפך למתווך, ויש לו אינטרסים מסוימים להפנות את הלקוחות שלו לחברות שונות".
"את מנהלת לא נכון את הסכומים שהפקדת. עלייך לפנות ישירות לבית השקעות. עלייך להשוות בין בתי ההשקעות וחברות הביטוח ולבחור את המקום הטוב ביותר עבורך. בדקי את דמי הניהול ודרשי לקבל דיווחים על הכסף שלך בהתאמה אלייך. עלייך לדעת לבחור אילו שירותים את מעוניינת לקבל, ועלייך לקבל שירותים טובים. בחרי בארגון שיש בו יושרה ושלא יגנוב ממך כסף. דמי ניהול מקובלים הם לא יותר מאחוז אחד. מקובל כי מתיקים סולידיים לוקחים דמי ניהול נמוכים. לקוח טוב הוא לקוח שמשלם לבית השקעות מעט כסף אבל למשך הרבה שנים, ולא לקוח שמשלם הרבה בפעם אחת ונעלם. לכן יש גם לקרנות ולבתי השקעות אינטרס לשמור אותך כלקוחה”.
מתי כדאי לשלם על מוצר בתשלום אחד, ומתי עדיף לחלק לכמה תשלומים?
“כשמחלקים קנייה לתשלומים, יש לשים לב להבדל בין קנייה בתשלומים בריבית לקנייה בתשלומים ללא ריבית. תשלומים עם ריבית הם עקרונית כמעט תמיד לא משתלמים. לפעמים אין ברירה וחייבים, אך באופן כללי הריבית הנובעת מחלוקה כזאת היא גבוהה מאוד. זהו תשלום לא רצוי, כי הוא תשלום נוסף. חלוקה לתשלומים ללא ריבית היא סוג של תרמית לעצמנו. לחלוקה לתשלומים של קניות בסופר אין משמעות, מכיוון שהסכום מצטבר לנו כל חודש מחדש בחשבון החודשי. הרי כל חודש אנו עושים קניות. כך התשלומים מוציאים אותנו משליטה בהוצאות החודשיות שלנו. מדי פעם, כשיש הוצאה גדולה, כמו קניית מקרר חדש, שווה לחלק את ההוצאה לתשלומים עד כמה שאפשר ללא ריבית כדי להקל על חשבון הבנק. לסיכום, בהוצאה חוזרת אין סיבה להשתמש בתשלומים, ובמקרה של הוצאה חד־פעמית גדולה לפעמים כדאי לחלק כדי להקל על החשבון החודשי בבנק. כדי להתכונן להוצאות לא צפויות, יש לחסוך כסף מראש בידיעה שכל שנה תהיה לפחות הוצאה אחת בלתי מתוכננת. אם לא הייתה הוצאה כזאת בסוף השנה, חסכתם כסף”.
אנחנו זוג נשוי עם שני ילדים, תושבי פתח תקווה, שמכניסים כ־10,000 שקלים בחודש, אך לא מצליחים לחסוך כסף. באילו מהוצאות המחיה אפשר לקצץ?
“10,000 שקלים בחודש לזוג הורים עם שני ילדים הגרים במרכז הארץ אינם מספיקים למחיה נכונה. 10,000 שקלים מורכבים משתי משכורות מינימום. אני מציע שההתפתחות שלכם תהיה לא בחיסכון ההוצאות, אלא בהגדלת ההכנסות. מאוד קשה לעשות מה שאתם עושים במשכורת כה נמוכה. אני ממליץ לפנות לתחום של לימודים ולהתפתח או לחשוב על הגדלת ההכנסה באמצעים אחרים. ביוקר המחיה של היום צריך כל יום לחשוב קדימה, להתפתח ולדעת להפוך את הכישרונות שלנו לכסף”.
אני מנהל מוצר אינטרנטי. אחרי שש שנות ניסיון ופרויקטים משמעותיים, כבר כחצי שנה אני מחפש עבודה לאחר שהפרויקט האחרון שלי נסגר. מה עלי לעשות כדי למצוא עבודה חדשה?
"בעיני אתה צריך להרחיב את המערך וההיצע שלך. אתה מציע שירות מאוד ספציפי, שקיבל מכה לא פשוטה בשנים האחרונות. היום אתרים הולכים ומאבדים מכוחם, וישנן אופציות אחרות לחלוטין ברשתות החברתיות. כבעל עסק אני לא בטוח שהייתי מעסיק מנהל אתר כיום. עליך ללכת לכיוון של שיווק ופיתוח עסקי, להרחיב את עצמך. מלבד זאת, כשאתה נתקע בחיפוש עבודה, עליך לצאת מדרך החיפוש השגרתית. נסה להוביל את עצמך לבעלי עסקים בצורה מיוחדת ואחרת. נסה להיעזר במכרים שיעזרו לך לחפש אנשים בעמדות מפתח. תעלה את רמת החוצפה שלך, תיצור ותעורר ביקוש. תירה לכל הכיוונים, תפנה לארגונים קטנים כדי לפתח אותם. לסיכום, המקצוע שלך כעת הוא בירידה והעולם משתנה. עליך להתאים את עצמך אליו ולדעת ללכת עם הזרם”.
מתוך תכניתו של אלון גל, בכל יום שישי ב-08:00 ב-103FM.
עריכה מטעם 103FM: איתמר זיגלמן