הכתבה נכתבה בשיתוף אתר סיעוד
נראה כי מי שמכיר את ענף הביטוח הסיעודי לא הופתע במיוחד כאשר נודע בסוף חודש 08/2024 כי אף חברת ביטוח לא הגישה הצעה לתפעול הביטוח הסיעודי של שירותי בריאות כללית. לאור ההפסדים שצברו קרנות הסיעוד ורצונן של חברות הביטוח שכבר פועלות בתחום הביטוח הסיעודי לצאת ממנו, מדובר היה בתוצאה כמעט ברורה מאליה.
עם זאת, עדיין מדובר במכה קשה לכ- 2.6 מיליון ישראלים המבוטחים בביטוח סיעודי באמצעות הכללית, כמו גם למיליוני ישראלים אחרים המבוטחים באמצעות קופות החולים האחרות. כך, למרות בשנת 2024 ראו המבוטחים הרעה בתנאי הפוליסה ועליה בפרמיה, העתיד צופן ככל הנראה גזירות קשות אף יותר, כפי שפורסם לא אחת באתר סיעו"ד.
מהו משבר הביטוחים הסיעודיים?
חלק ניכר מאוכלוסיית ישראל מחזיק בפוליסות ביטוח סיעוד שנרכשו מאחת מארבע קופות החולים. כלל, למעט המחיר, תנאי פוליסות ביטוח הסיעוד זהים בכל הקופות. תשלומי המבוטחים עבור ביטוחי הסיעוד נכנסים לקרן ייעודית המכונה "קרן הסיעוד" וממנה אף משולמים התגמולים למבוטחים.
הביטוחים הסיעודיים של קופות החולים מופעלים עבור הקופות על ידי חברות הביטוח הפרטיות. עקב סיבות שונות ובכללן הזדקנות האוכלוסייה, מדיניות מקלה בעבר בעניין אישור תביעות סיעוד ועוד, הפכו בשנים האחרונות קרנות הסיעוד, שכאמור משמשות לתשלום התגמולים, להפסדיות יותר ויותר.
בתחילת שנת 2024 הורתה רשות שוק ההון על מספר פעולות חירום לצמצום הגירעון בקרנות ובכללן הפחתת סכום הכיסוי החודשי מ- 6,000 ש"ח ל- 5,000 ש"ח. למרבה הצער, פעולות אלו לא עזרו כמעט בצמצום הגירעון. אף העלאת הפרמיות והקשחת התנאים לאישור תביעת סיעוד על ידי קופת חולים כללית לא הועילו והתחזית היום היא כי ההון המצוי בקרן הסיעוד יספיק לכל היותר עד לסוף שנת 2024.
בתחילת חודש 07/2024 הגיש צוות שמונה על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון לחקור את המשבר בענף ביטוחי הסיעוד של קופות החולים את מסקנות הביניים. אלו כוללות דחיית גיל הזכאות, בדיקות רפואיות מעמיקות יותר, קביעת גודל הקצבה בהתאם למצב הקרן ועוד.
הבדל עצום מהמכרז של שנת 2018
על מנת להבין את עומק המשבר בו אנו נמצאים היום כדאי לחזור לשנת 2018. בשנה זו יצאה קופת חולים כללית במכרז לתפעול הביטוחים הסיעודיים שלה לתקופה של חמש שנים. התחזיות האקטואריות באותה העת היו שביטוחי הסיעוד של קופות החולים יהיו יציבים ל– 100 שנה ושהפרמיה לחברת הביטוח תעמוד על יותר ממיליארד וחצי ₪ לשנה.
חברת הביטוח "הפניקס" הגישה אומנם את ההצעה הטובה ביותר, אולם חברת הביטוח "הראל", שהגישה את ההצעה השניה בטיבה, הסכימה לשפר את הצעתה וכך זכתה במכרז.
במהלך שנת 2023, לקראת סיום תקופת המכרז, הודיעה "הראל" כי היא אינה מעוניינת בהמשך תפעול הביטוח הסיעודי .המשבר נמנע אז בקושי לאחר שהכללית והראל, בעידוד נמרץ של רשות ההון ובג"ץ, הסכימו על הארכת ההתקשרות בשנה נוספת. ההסכם אומנם קנה זמן, אולם הזמן נגמר. כך, כאמור, בחודש 8/2024 יצאה הכללית במכרז חדש לתפעול הביטוח הסיעודי של מבוטחיה, אולם אף חברת ביטוח לא הגישה הצעה לתחום שהפך לא רווחי.
כתוצאה מכך, אלא אם ימצא פתרון, החל מתחילת שנת 2025 הביטוח הסיעודי של הכללית יכנס למצב של חיסול עצמי ("Run Off") אשר יביא לפגיעה משמעותית בכ- 2.6 מיליון ישראלים המבוטחים באמצעות הכללית. כמה משמעותית תהיה הפגיעה? מספיק לציין כי לא רק שלא ניתן יהיה להצטרף עוד לביטוח הסיעודי של הכללית, אלא שגמלת הביטוח הסיעודי החודשית תרד מסך של כ- 5,000 ש"ח לסך של כמה מאות ש"ח בלבד.
אין ספק כי הנפגעים המיידים הם מבוטחי הכללית. עם זאת, בסופו של דבר גם כ- 2.3 מיליון ישראלים, המבוטחים באמצעות שלוש קופות החולים האחרות, עתידים להיפגע.
הדילמה של רשות שוק ההון
נכון להיום, חברת הביטוח "מנורה" היא המתפעלת את הביטוחים הסיעודיים של שלוש קופות החולים האחרות לתקופות זמן שונות. כך, "מנורה" מחויבת לתפעל את הביטוח הסיעודי של מאוחדת עד סוף שנת 2024, את זה של מכבי עד סוף שנת 2024 (עם אפשרות הארכה עד לסוף שנת 2025) ואת הביטוח הסיעודי של לאומית עד לתחילת שנת 2027.
אפשר, כי "מנורה" תהיה מוכנה לקחת על עצמה לתפעל גם את הביטוח הסיעודי של הכללית. אולם, אפשרות זו תהפוך את "מנורה" למונופול בתחום תפעול הביטוחים הסיעודיים ותעמיד את רשות שוק ההון בפני דילמה של ממש האם לאשר זאת.
ציבור המבוטחים ישלם
פתרונות שונים מוצעים כיום למשבר ובכלל זה הפיכת הביטוח הסיעודי לחלק מביטוח הבריאות הממלכתי. עם זאת, נכון לעכשיו, העתיד של הביטוחים הסיעודיים בישראל לוט בערפל.
הדבר היחיד שניתן לומר בבטחה הוא, כי כל פתרון שימצא בסופו של דבר למשבר הביטוחים הסיעודיים יביא עימו, קרוב לוודאי, פגיעה בציבור המבוטחים, בין אם על ידי העלאת פרמיות, הרעת תנאי הביטוח, הקשחת הקריטריונים לזכאות ועוד.
ככלל, המבוטח הבודד אינו יכול לשנות את רוע הגזירה. עם זאת, רבים באוכלוסייה מחזיקים, נוסף על הביטוח הסיעודי של קופת החולים, אף פוליסת ביטוח סיעוד פרטית. נוכח המשבר בענף ביטוחי הסיעוד של קופות החולים מומלץ שלא לערוך שינויים בפוליסה הפרטית מבלי להיוועץ בנושא עם גורם הבקיא בתחום הביטוחים הסיעודיים.
כמו כן, במידה שאתם עומדים בפני הגשה של תביעת סיעוד, מומלץ שלא להתעכב ולהגישה בהקדם האפשרי בסיוע עורך דין המתמחה בתחום הסיעוד, אשר יוכל לסייע במימוש מירבי של זכויותיכם בפרק הזמן הקצר ביותר.
הכתבה נכתבה בשיתוף אתר סיעוד