האם הביטוח הסיעודי חוזר? החברות מחשבות מסלול מחדש

אי אפשר לדבר על עולם הביטוח בלי להזכיר את הקורונה, שגרמה לשינוי גדול בענף, ובראש ובראשונה בתחום ביטוחי הנסיעות לחו"ל. "חברות הביטוח ספגו מכה כלכלית בתחום הזה, ואפשר לראות את ההשלכות גם על תחומים נוספים", אומר שי מלמד, מנכ"ל מלמד יועצים, חברת ייעוץ לביטוחים: "שאלוני הבריאות בביטוח הוסיפו את סעיף הקורונה, אם נדבקת או לא נדבקת. חשוב לציין זאת מכיוון שאנחנו עדיין לא יודעים מה השלכותיה".

מלמד מצביע גם על ירידה בכל הנוגע לתביעות בתחום ביטוחי הבריאות, שהחלה עוד בתקופת הסגר וממשיכים גם כעת: "אנשים מנצלים פחות את ביטוחי הבריאות שלהם, עדיין נמנעים מלהגיע לבתי החולים לא לצורך. מובן שאם המגמה הזאת תימשך, אנחנו צפויים אולי לצפות בהורדת מחירים בהמשך". היבט נוסף שלא קשור לקורונה, אלא ממשיך מגמה מהשנה שעברה, הוא תחום הביטוחים הסיעודיים. "חברות הביטוח עזבו את התחום הזה זאת אחר זאת בשנה שעברה", אומר מלמד, "וכרגע יש שני אפיקים שצפויים לשנה הקרובה בתחום: האחד הוא הרחבה של הביטוחים הסיעודיים בקופות החולים, שמתוכננת כבר לקראת תחילת שנת 2021, השני הוא הגישושים ההתחלתיים של חברות הביטוח מול הפיקוח על הביטוח לקראת חזרה לתחום הסיעודי, בתוכניות פרטיות שיש בהן אלמנט שמאפשר להן לעדכן ולשנות את הפרמיה".

מלמד מוסיף כי גם כניסתן של חברות האשראי והאישור שהן קיבלו מהפיקוח על הביטוח לשיווק הפוליסות צפויה לטלטל את השוק: "המשמעות היא שהתחרות הולכת וגדלה, בדיוק כפי שלפני שנתיים נכנסו חברות ביטוח דיגיטליות חדשות כמו We Sure וליברה והזיזו את התחרות בצורה רצינית בתחום ביטוחי הרכב, כניסת חברות האשראי לתחום הביטוח תניע את התחרות, וככל שהזמן יעבור, כך ההגמוניה של החברות הוותיקות והגדולות תעבור זעזוע". המפקח על הביטוח הודיע לאחרונה על שתי רפורמות חדשות שייצאו לפועל החל מנובמבר הקרוב. הן קובעות כי כל גורם או משווק שימכור ביטוח יהיה אחראי לבטל את הביטוחים הישנים שיש למבוטח. נוסף לכך, אם לא ייעשה ביטול כזה, העלויות הכפולות יחולו עליו. "זה שינוי מהפכני בתפיסה, כי רובנו היינו נשארים עם אותם ביטוחים ולא היינו מבטלים, אפילו מהחשש להתעסק בכך או משכחה. פה המפקח מעביר את האחריות על הגורם המשווק, וזה שינוי מבורך שכדאי להיות מודעים אליו".

גם שוק ההון נכנס לקיפאון בתחילת חודש מרץ, עם הגל הראשון של הקורונה, אבל בניגוד לתחומים אחרים, וכשוק שיודע להתמודד עם תנודות ואי־יציבות, הוא הצליח לעמוד על הרגליים: אומנם לא בצורה אופטימלית, אבל כפי שאומר יניב אבדי, שותף־מייסד בחברת הייעוץ הפיננסי בטא פייננס, "למי שיש סבלנות לחכות עם הכסף שלו, בסוף יראה שהיא משתלמת". "שנת 2020 התחילה בצורה האופטימלית ביותר בעולם שוק ההון", אומר אבדי, "הייתה תקופה מצוינת, הצפי היה חיובי, ונראתה לעין הגדלה של כמות החברות בשוק. ואז הגיע המשבר הגדול, ועד מהרה כולנו הבנו שזה לא רק משבר רפואי, אלא משבר כלכלי, כנראה חמור הרבה יותר".

אבדי מסביר שאף שהשוק התכווץ בחודשים מרץ–מאי - המכונים גם "הגל הראשון" - שוק ההון הצליח לחשב במהרה מסלול מחדש. "מצד אחד, שוק ההון ספג ירידה דרסטית כמעט בכל הענפים, מלבד ענפים מסוימים מאוד בתחום הקמעונאות, הפארמה והציוד הרפואי, שהצליחו לשמור על יציבות. הייתה ירידה חדה גם בתשואות האג"ח, ירידה חדה בשוק המניות ובקונצרנים. הרגולטור לא עזר כל כך, על אף ההקלות שניתנו לכל מיני גופים. לא מעט הנפקות שתוכננו בוטלו או נדחו למועד לא ידוע".

צפי לעתיד?

"נדמה כי שוק ההון פחות חושש מהחורף ומהשלכות הקורונה, אלא בעיקר מנסה להתנהג בזהירות כדי למנוע נפילות נוספות. בתקופה הנוכחית שוק ההון הצליח להתייצב, אף שיש לו השפעות מקרו־כלכליות נוסף לקורונה: מערכת הבחירות בארה"ב, מלחמת הסחר, מלחמת הצללים בין ארה"ב לסין, זירת סין־הודו וגם המצב הפוליטי בישראל. ואף על פי שאלו גורמים מערערים, הצפי הוא שבהיעדר חלופות להשקעה או אפיקי חיסכון חלופיים, לשווקים לא יהיה לאן לרדת יותר. בכך טמונה האופטימיות ששוק ההון יצליח להתאזן למרות התנודות הצפויות לו בחודשים הקרובים".

אבדי מזהיר מתגובות היסטריות של משקיעים ומזכיר שגם בגל הראשון מי שנפגעו ביותר היו אלו שפחדו והוציאו את כספם בשיא השפל. "השוק הצליח לתקן את עצמו בצורה רבה מאוד, וכמו בכל משבר, מי שיוצא בשיא הירידות ובשיא הבהלה נפגע הרבה יותר. למי שייקח סיכונים שאחרים לא מוכנים לקחת יש סיכויים לא מבוטלים שזה יצליח". אפיקי ההשקעה החזקים שצפויים להמשיך ולהתחזק חרף המשבר הם בתחום חברות הדאטה, הטכנולוגיה הרפואית והקמעונאות. "כספים לא מועטים מנותבים לפעילות החברות הללו, שמייצרות יציבות ומזומנים לאורך זמן. אין ספק שהשוק אוהב אותן גם בעתות משבר, ואני חושב שחלק לא מבוטל מתמהיל ההשקעות של הציבור צריך להיות שם".

הראל פיננסים

טל קדם, מנכ"ל הראל פיננסים מקבוצת הראל ביטוח ופיננסים הערכים המובילים שלנו בהראל פיננסים מתמקדים במקצוענות, בחדשנות ובכך שהלקוח והעובד הם במרכז. במשבר הקורונה שוב למדנו על החשיבות של המשפחה והיחד, ולכן המעטפת לעובדים הפכה עוד יותר לאחד הנושאים המרכזיים. רק השבוע קיימנו סדנת בישול ייחודית בזום לכל העובדים ובני משפחותיהם עם השף ישראל אהרוני. בשבועות האחרונים הקפדנו מדי שבוע לקיים קבלת שבת ביום חמישי אחר הצהריים בזום, עם הפעלות לעובדים. חילקנו ערכות משחק לילדים שבבית ודאגנו לשלוח גם חבילה לכל משפחה בבידוד. כמו כן, אפשרנו לעובדים לעבוד כחצי יום במשך ארבעה ימים על חשבון החברה בחודשים יוני־אוגוסט, לטובת בילוי עם המשפחה. בתקופה הייחודית הזו לקחנו את המשפחתיות צעד קדימה. הראל זאת המשפחה ואנו קשובים ויוזמים כדי להקל בכל דרך אפשרית על עובדי החברה ובני משפחותיהם לעבור תקופה מיוחדת זו עם חיוך, עשייה ושמירה על הבריאות.

כחלק מהערכים של קבוצת הראל, אנו תורמים לקהילה, מקפידים לקבל ולדאוג לאחר. גם השנה, כמו בשנים קודמות - אנחנו מטפחים את ערך ההתנדבות, כאשר בהראל פיננסים כ־90% מהעובדים מתנדבים באופן שוטף בפעילות שונות. השנה, כמו בשנה שעברה אנחנו מתכננים התנדבות מרוכזת של כל העובדים במועד אחד, במוקדים שונים בארץ, במתכונת שתהיה כמובן מותאמת לקורונה. זאת בנוסף להתנדבויות שונות של עובדים במהלך השנה. ההתנדבות משמעותית לעובדים, שמחכים בציפייה.  

אני מאמין גדול בעבודה משותפת וביכולת של נבחרת מגובשת לייצר תוצרים משמעותיים, ולכן כבר בתקופת הסגר הכללי הקמנו שש קבוצות עבודה מרכזיות בתחומי החדשנות, היערכות מוצרית לחזרה לשגרה, מעטפת לעובדים, כספים והשקעות. בצוותים האלה היו חברים מרבית העובדים. במקביל, עברנו לעבוד בקפסולות ולמדנו לעבוד מהבית - גיבשנו מדיניות וכללים ברורים להשתתפות בישיבות וידיאו, שיחות ועידה, ניהול יומנים משותף. תעשיית הפיננסים ספגה פגיעה ראשונית ועוצמתית עם פרוץ המשבר, בשל הירידות החדות בשווקים והפדיונות חסרי התקדים - ולכן נדרשנו להגיב במהירות ובעוצמה. אני מאחל לכולנו בריאות ואושר ועושה ככל שביכולתי לתרום לכך".

פסגות

ראובן קפלן, מנכ"ל פסגות השנה האחרונה הביאה עמה אתגרים לרוב - מקצועיים ואישיים. אך לפחות במובן אחד יצאנו מחוזקים. הזמן המשפחתי, "הכפוי", בזמן הסגר והעבודה מהבית אפשר לנו לבלות יותר זמן עם אהובינו. נזכרנו שוב, בין הילדים המתרוצצים וההורים שעוברים בין ישיבות בזום להכנת מטעמים, כי כולנו נמצאים בזה ביחד. במידה רבה, בפסגות מסתכלים על מוצרי החיסכון שאנו מציעים ומנהלים. אם פעם התפיסה הייתה שפנסיה היא דבר שהוא רחוק מהיומיום וחיסכון בתשואה גבוהה הוא רק לאנשי עסקים, היום כבר רבים יודעים כי חיסכון הוא הכרחי לכולם. בכל הגילים ולכל סוגי המשפחות.

החיסכון מתחיל כבר עבור ילד רך שנולד, וכהורים נשים סכום קטן כל חודש בקופת גמל כדי שבעוד 13 שנים נצא כמשפחה לטיול בר המצווה. החיסכון הוא לנערה שעובדת כמלצרית וכבייביסיטרית ומתכננת טיול קטן לפני הגיוס. החיסכון הוא כמובן לאם העובדת שמתכננת את חיסכון קרן ההשתלמות כדי לרכוש רכב חדש, ולאב שמשקיע בקרן נאמנות כדי לעזור לילדים בחתונה. וכמובן, החיסכון הוא לסבתא ולסבא שדאגו לקרן הפנסיה שלהם מבעוד מועד, ועתה יש להם אפשרות להזדקן בכבוד. לכן אנו עושים מאמץ שהחיסכון לא יהיה רק לכל המשפחה, אלא מתאים לכל המשפחות. המסלולים והמוצרים השונים שפסגות מציעה מאפשרים חסכונות בסכומים שונים - גם קטנים וגם גדולים. ואם השנה האחרונה לימדה אותנו דבר נוסף, הרי שגם חיסכון קטן בתקופה נוחה יכול להוות מקור של תמיכה בתקופות קשות.

מאז פרצה הקורונה היה חשוב לנו בפסגות גם לשמור על תחושת "הביחד" של העובדים שלנו ובני משפחותיהם למרות העבודה מהבית ובקפסולות, בין אם זה משלוח מארזים ותמיכה בעובדים בבידוד או עובדים שחלו, מארזים לחגים לעובדים ולמשפחה, למשל משחקים של פעם ביום העצמאות או סלי ירקות בשבועות, על מנת לתמוך גם בחקלאים. וכששנת הלימודים הולכת להיראות כמו שאף פעם לא הכרנו, וידאנו שילדי העובדים שעולים לכיתה א' יקבלו ערכה מיוחדת שתלווה את כניסתם. בבוא השנה העברית החדשה עלינו לטובה, אנו בפסגות  - בית ההשקעות הגדול, הוותיק והיציב בישראל - נמשיך להעניק לכל המשפחות את האפשרות לתכנן יחד את השנים הבאות. כי כולנו נמצאים בזה יחד.

לשכת סוכני הביטוח

לשכת סוכני הביטוח מנהלת בחודשים האחרונים מספר מאבקים, בעיקר נגד מכירה המונית של ביטוחים שלא על ידי אנשי מקצוע. הצעד שלכאורה נועד להוזיל את מחירי הביטוח גורם לעתים לביטול פוליסות חשובות, למשל בתחום ביטוחי הבריאות, שמוחלפות בכאלה שלא מעניקות כיסוי ביטוחי מלא למבוטחים. לאחרונה עלתה הלשכה למתקפה נגד חברות הביטוח שלא הסכימו לבטח נוסעים מבוגרים בביטוחי נסיעות. ליאור רוזנפלד, נשיא לשכת סוכני הביטוח, מספר: "בתקופה כל כך מאתגרת של חוסר ביטחון כלכלי עמוק, אנחנו פועלים להקנות תחושת ביטחון לסוכנות והסוכנים ולמשפחותיהם, ובעיקר לציבור המבוטחים והחוסכים בישראל. תחום הביטוח עובר תהפוכות של ממש בימים אלו, ואנחנו, בלשכה, נמצאים בחזית להגן על זכויותיהם של המבוטחים, על תחרות הוגנת ועל זכותם של הסוכנים ועובדי הענף להתפרנס בכבוד בתוך כל הקושי".

כלל

השנה האחרונה תיזכר כשנה דרמטית בחיינו, עקב מגיפת הקורונה שפקדה אותנו ומדינות רבות ברחבי הגלובוס. למשבר זה השפעה משמעותית כמובן על הבריאות, הכלכלה הגלובלית ועל תחומי חיים רבים מאוד. בתוך הכאוס הראשוני, נראה כי עבור חלק ניכר מהציבור סדר העדיפויות התחדד - המשפחה והבית הפכו לעוגן עוד יותר מרכזי. אנחנו, בכלל ביטוח ופיננסים, זיהינו את הצרכים והתאמנו את פעילותנו מיידית לצו השעה. הערכים המנחים אותנו בשגרה היו גם המצפן שלנו במשבר. ללקוחותינו וסוכנינו נתנו שירות מלא במגוון פלטפורמות. הדרישה לשירותי דיגיטל בקרב הציבור הפכה למוחשית מתמיד, והתשתית המתקדמת שפתחנו כבר לפני מספר שנים אפשרה לנו לנתב במהירות את מרב הפעילות לאתר ולאפליקציה שלנו, ולתת מענה במצב החדש, מבלי לפגוע באיכות השירות.

במקביל, הצענו ללקוחותינו הקלות בתשלומים שוטפים של פוליסות, נתנו הארכות תשלומים, הארכנו תקופות של הלוואות והקדמנו תשלומי קצבאות. בתחום ההשקעות יצרנו מסלולים חדשים הנותנים מענה טוב יותר לתקופה, וגם ההצעות שלנו הותאמו לדפוסי השימוש החדשים - ירידה בהיקף הנסיעות, מענה ייחודי לסכנות ברשת ועוד. חשיבותם של סוכני ביטוח בעת משבר גבוהה עוד יותר, שכן הם היועצים הפנסיונים והפיננסים של הלקוחות. סוכנינו פעלו ופועלים במרץ לסייע ללקוחותינו לקבל החלטות שקולות, כדי לא לפגוע, חלילה, בחסכונותיהם לגיל הפרישה.

כחברה מוסדית מובילה במשק, המנהלת נכסים במאות מיליארדי שקלים, אנו מאמינים שהנכס היקר ביותר שלנו הוא עובדינו. לא רצינו לפגוע באיכות השירות שאנו נותנים, ומנגד רצינו לאפשר לעובדינו להיות עם המשפחות במצב החדש והלא מוכר. היינו ערוכים לתרחיש כזה מבעוד מועד, ומרבית מעובדינו החלו לעבוד באופן מיידי מבתיהם. בתוך כך, אנו פועלים ברגישות ובגמישות לצרכים ייחודיים נוספים שנדרשו ונדרשים גם היום. אנחנו מאמינים כי חברה אחראית ואכפתית פועלת בקהילה שבה היא חיה, כחלק מההתנהלות העסקית היומיומית שלה. מלבד שיתופי פעולה עם העמותות שלהן אנו תורמים במהלך השנה באופן שוטף, בדגש על בריאות לילדים ונוער, בעקבות משבר הקורונה פעלנו באופן משמעותי גם בהיבט של סיוע למשקי בית שנפגעו כלכלית. אני תקווה שהשנה החדשה הבאה עלינו לטובה תמצא אותנו מלוכדים ומחוזקים יותר - כפרטים, כמשפחות וכחברה.