משמעותו של החוק היא שמלבד הבנקים, כעת גם גופים פיננסיים שאינם בנקים יוכלו לקבל מידע על מבקשי האשראי וההלוואות על מנת לנהל את הסיכון שבמתן האשראי באופן המיטבי ביותר עבורם.
לפני כניסת החוק לתוקפו, לגופים פיננסיים שאינם בנקים הייתה גישה מוגבלת למידע הכלכלי של לקוחותיהם הפוטנציאליים כמו: תיקים בהוצאה לפועל, חשבונות מוגבלים, עיקולים ופשיטות רגל וכך הם יכלו להעריך את הסיכון הניבט מהתקשרות עמם.
החוק החדש מרכז במאגר אחד את כל נתוני צריכת האשראי של הלקוחות הכוללים מידע נרחב יותר מזה שכללו בעבר, כגון: מסגרות עו"ש וניהול חשבון ואף הלוואות אותן לקחו. כלל אלו יסייעו לנותני האשראי וההלוואות להעריך את רמת הסיכון של מתן אשראי ללקוח בצורה הטובה והנכונה ביותר עבורו. אם כן, לקוח שהוערך ברמת סיכון נמוכה יקבל הלוואה או אשראי בריבית אטרקטיבית ובתנאים טובים הרבה יותר מאשר לקוחות שהוערכו ברמת סיכון בינונית וגבוהה.
נתונים אלו קובעים בין היתר את דירוג האשראי של הלקוחות שמשפיע במידה רבה על תנאי ההלוואה או האשראי כאשר דירוג נמוך עלול אף לפסול לחלוטין מתן אשראי או הלוואה.
כך שבפועל דירוג האשראי שלכם הוא הציון שמשקף את היכולת שלכם לפרוע הלוואות ולעמוד בהתחייבויות פיננסיות.
חיווי אשראי מהווה את המלצתה של לשכת האשראי בנוגע לסוגיה – האם משתלם לגוף מסוים להעניק ללקוח ספציפי הלוואה או אשראי או שעדיף לו לדחותו ולסרב לבקשתו. חיווי אשראי נחשב לשירות / מוצר חדש שאותו לשכות אשראי מוכרות לגופים השונים העוסקים בהלוואות ובמתן אשראי, כדוגמת הבנקים או החברות המנפיקות כרטיסי אשראי, וזאת, במטרה להעריך את הסיכון הפיננסי הטמון בהיענות לבקשת הלקוח. אמנם, מרבית הלקוחות הנבדקים יזכו בחיווי אשראי חיובי, אבל לקוחות, אשר אינם עומדים בהתחייבויותיהם הכספיות באופן סיסטמתי, יקבלו חיווי שלילי, שמשמעותו, עבור הגוף המלווה, היא כי לקוח זה מהווה סיכון פיננסי משמעותי עבורו.
אז מה הוא בעצם ההבדל?
נתוני האשראי של כל האוכלוסייה צבורים במאגר נתוני האשראי שאותו מפעיל כיום בנק ישראל- מאגר זה מפיק לכם ציון חיובי או שלילי, ציון זה נקרא גם BDI ויכול להיות אדום או ירוק זאת בהתאם לדירוג שלכם. סטטוס הBDI שלכם מאפשר ללשכות האשראי הפועלות להעריך את הסיכונים שמאחורי התקשרות עם אדם זה או אחר. כאשר לקוח מגיע אל גוף מסוים ומבקש הלוואה או אשראי, הגוף יפנה לאחת מלשכות האשראי ויבקש ממנה לבחון את הלקוח לעומק. בשלב זה, לשכת האשראי תזמין מהמאגר את נתוני האשראי של האדם, ומהם, היא תפיק:
- דו"ח ריכוז נתוני אשראי – מסמך המרכז את כל המידע הפיננסי של האדם
- תוצאות בדיקת דירוג אשראי – "ציון" שמטרתו להעיד בנוגע למוסר התשלומים של האדם
- דוח חיווי אשראי – המלצתה של לשכת אשראי, האם, על בסיס הנתונים הקיימים, כדאי לאשר את בקשת האדם או שכדאי יותר לדחותה. כך שהניגוד לדירוג האשראי – חיווי אשראי מהווה המלצה חד משמעית שהיא ברמה של כן או לא.
מה אפשר לעשות כדי לשפר את נתוני האשראי שלי?
תהליך מחיקת נתוני האשראי מתבצע בצורה מהירה וחוקית- כל מה שעליכם לעשות הוא ליצור קשר עם חברת קרדיט קלין – החברה הגדולה והמובילה בישראל לשיפור דירוג אשראי, עם מעל ל9 שנות ניסיון ו13,000 לקוחות מרוצים.