לא רק הדלק והמוצרים בסופר מתייקרים - גם ההלוואות מתייקרות בעקבות עליית הריבית במשק, וההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר היא המשכנתה. עלייה חדה ומהירה בשיעור ההחזרים עלולה להיות הרסנית לכל משק בית. שוחחנו עם יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות ובעלי תוכנת המשכנתאות SMART NPV, ובנינו איתו תוכנית שתוודא שאתם שולטים במשכנתה, ולא היא שולטת בכם.
העדיפו מסלולים שאינם צמודי מדד.
"ככלל, מי שלקח משכנתה עם מרכיב גבוה בריבית קבועה ולא צמודה למדד או בריבית פריים, לא צריך לגעת במשכנתה", מדגיש ברלינר. "אבל בעלי מרכיב גבוה שצמוד למדד, בריבית קבועה או משתנה - עדיף שיבדקו אפשרויות מחזור. הסיבה לכך פשוטה: הריבית יותר נמוכה מהאינפלציה, וגם עתידה להישאר כך בשנים הקרובות. הריבית עומדת כיום על 0.75% וגם אם היא תעלה בעוד 1%, היא עדיין תהיה נמוכה מהאינפלציה, שצפויה להגיע ל־3.5%, ויש המעריכים שאף יותר.
במסלול צמוד למדד, אם האינפלציה בשנה מסוימת עלתה ב־3.5%, אז המשכנתה בחלק הצמוד למדד תתייקר ב־3.5%, ולכן יש עדיפות למסלולים בריבית משתנה על פני המסלולים הצמודים. גם בטווח הארוך מסלול הפריים יותר משתלם. אם בעתיד האינפלציה תרד שוב לרמות אפסיות, סביר להניח שגם הריבית תרד. תרחיש שבו האינפלציה תרד והריבית תעלה אינו תרחיש סביר. בכל מקרה, צריך לזכור שבמסלול הפריים אין עמלת פירעון מוקדם".
בדקו את ההשפעה על ההחזר החודשי ועל יתרת החוב.
"מבחינה כלכלית טהורה, מסלול ריבית הפריים זול יותר מהמסלולים הצמודים ויש כדאיות לקחת מסלול פריים בשיעור של 50% לפחות ועד השיעור המקסימלי המותר (66%), אולם חשוב לדעת שההחזר החודשי תנודתי יותר ומושפע משינויי הריבית בטווח הקצר. מסיבה זו, נסתכל על ההחזר החודשי לאחר העלייה בריבית שצפויה עד סוף השנה ונבחן אם ההחזר לאחר עלייתה מתאים מבחינת התזרים המשפחתי", מסביר ברלינר.
"בשונה ממסלול הפריים, במסלולים הצמודים למדד, עליית המדד כמעט לא משפיעה על ההחזר החודשי, אבל כן משפיעה על יתרת החוב - כך שההשפעה של עליית המדד תהיה רק כשבאים למחזר את המשכנתה או לפרוע אותה".
זכיתם במחיר למשתכן? הקדימו תשלומים.
"מדד תשומות הבנייה עולה באופן חד ועקבי. זאת בעקבות התייקרות סחורות, עלייה במחירי השינוע הימי ועוד", מסכם ברלינר. "למי שזכה בעבר במחיר למשתכן, מומלץ לנסות להקדים כמה שניתן את התשלומים ולהימנע מתשלום מדד תשומות הבנייה".