ענקית כרטיסי האשראי ישראכרט החליטה השנה שלא כהרגלה לפרסם את התוצאות העסקיות במהלך כנס משקיעים. יתכן שהסיבה היא ש-2023 עמדה בסימן של שינויים יוצאי דופן בסביבה העסקית וכן במבנה הבעלות. המנכ"ל רן עוז מכיר היטב את המערכת הפיננסית לכל צורותיה לאחר ששימש בין השאר כמנכ"ל קבוצת הביטוח מגדל ובתפקידים בכירים בבנק דיסקונט.

"אנו בעיצומה של תקופה קשה ומורכבת המאופיינת באי ודאות. בעקבות המלחמה התגייסנו באופן מלא כדי להעניק מעטפת תמיכה ללקוחותינו הפרטיים והעסקיים, לצד הירתמות למסגרות הסיוע האזרחי ומתן מענה לחיילי המילואים", מסכם עוז את אתגר תקופת המלחמה. 

איך היה כנס המשקיעים ומדוע ערכתם אותו דווקא הפעם?

"ערכנו אותו גם בשנה שעברה אבל אני מודה שהפעם הייתה התלבטות. ייתכן שללא העננה של עסקת הראל לא היינו עושים השנה את הכנס כי התקופה הזו היא לא חגיגה גדולה. אבל היה חשוב לשמר את המסר שהחברה ממשיכה לפעול ולצמוח ולא מתחבאת. הגיעו המון משקיעים ונאלצנו להוסיף כיסאות. נערכנו לפחות. זה מראה שישראכרט מעניינת ומי שהיה בשנה שעברה רוצה לשמוע מה יהיה".

אתה מרוצה מהתוצאות העסקיות?

"החברה נמצאת במסלול עקבי של צמיחה ושיפור ברווחיות כתוצאה מיישום נחוש של התוכנית האסטרטגית שעליה הכרזנו בתחילת 2022. תיק האשראי הפרטי והמסחרי זינק ב-80% ליותר מ-9 מיליארד שקל. הרבעון הרביעי התאפיין בירידה בצריכה בגלל המלחמה אבל אנו רואים סימני שינוי מגמה בחלק מהענפים. מציאות של מלחמה לצד שגרה ואי ודאות ממשיכה ללוות אותנו בשנת 2024. אנו מתאימים את פעילותנו ומהלכינו העתידיים להתפתחויות, תוך ניהול סיכונים אחראי".

הזינוק בתיק האשראי לא מכניס אתכם לסיכונים מיותרים? בתחום הערבויות לא כל כך גדלתם.

"פעלנו בזהירות  ובעקבות המלחמה התחלנו לגדול בקצב איטי יותר בהתאם למודלים. בשנה האחרונה דווקא הורדנו את הקצב והתאמנו אותו לתיאבון הסיכון. בחלק מהמוצרים שהתחלנו לשווק השנה אנחנו רואים הצלחה יפה ובחלק ניצני הצלחה. זאת פעילות ארוכת שנים".

איך אתה מאפיין את הצרכן הישראלי בזמן המלחמה?

"זו תקופה מורכבת עם שונות גדולה. יש ענפים שנפגעו ולא התאוששו כמו התיירות והנופש שירדו ב-50% ברבעון הרביעי של 2023 אבל הפארמה והמזון עלו. עסקים בדרום ובצפון נפגעו יותר מהמרכז, העסקים הקטנים נפגעו יותר מהגדולים. הממוצע משקר. אמנם הפגיעה בצריכה נבלמה אבל זה נכון לגבי עסקים גדולים במרכז ולא לעסקים קטנים בצפון ובדרום. זה היתרון שלנו כחברה המשרתת 50% מבתי העסק בישראל. הגידול ברמת הצריכה בינואר ופברואר 2024 מטעה".  

המיזוג עם הראל ירד מהפרק. האם יש מגעים נוספים והאם אתם נערכים לכניסת בעל בית חדש כדוגמת האחים דורי נאווי?

"עסקת הראל שחשבנו שנקבל אישור תוך 90 יום ושתעבור בצורה קלה כעסקה שנייה (אחר כלל ביטוח ומקס) ארכה 5 חודשים. בסוף הודיעו שהראל לא תקבל אישור. הסיפור של הראל נגמר לפני חודשיים ובשנת 2023 השכלנו לנהל את החברה כחברה עצמאית למרות המגעים עם הראל. אנחנו ממשיכים לצמוח ויש עניין גדול בישראכרט. כל מה ששחקנים בשוק ההון יעשו במניות שלנו נדווח. אם רוצים לעלות מעל 5% יש צורך באישור וזה לא תלוי בנו. אנחנו מתמקדים בניהול החברה". 

מה לגבי המחלוקת המשפטית עם הפניקס לגבי הקמת מיזם האשראי המשותף?

"המחלוקת לא הסתיימה כי כל הטענות שלהם לא מבוססות על שום דבר עובדתי. חתרנו להמשיך להקים את המיזם והם סירבו מהרגע שהראל הגישו את ההצעה. יכולנו למכור אשראי עם חברת ביטוח נוספת וזה חלק מעשיית עסקים נורמטיבית. אני לא מבין את הבסיס העובדתי של התביעה. אני מוכן גם בימים אלה להקים את מיזם האשראי. חבל שביזבזו זמן כי גם עכשיו אנחנו מוכנים להקים את המיזם".

פניתם לבנק ישראל בבקשה לאישור קבלת פיקדונות. אתם מוכנים לקבל את המגבלות של בנק ישראל?

"אנחנו בשיח עם בנק ישראל כדי להבין מה בדיוק הם רוצים מאיתנו. גם היום אנחנו מפוקחים על ידי בנק ישראל ויש ביקורת כל יום. רוצים ללבן איתם מה הם רוצים כי גם הם לא יודעים מה הם רוצים. אבל אני רוצה להמשיך למכור את השירותים הנלווים לבתי עסקים בעולמות השונים כמו ביטוח. בנק ישראל מכיר את זה ומחכים למענה. נשמח לקבל פיקדונות וזה יהיה לטובת הלקוחות". 

מה לגבי היוזמה של חברת שב"א (סליקה ישירה) להקמת מערכת סליקה עוקפת עמלות צולבות?

"יש גם רעש סביב היוזמות הפיננסיות השונות אבל אנחנו מסתכלים על מה שקורה בעולם. זה אולי הופך להיות מענה להעברת כספים מעסק לעסק אבל זה לא נוגע לעולם התשלומים הרגילים בכרטיסי האשראי. למערכת הזו יש הרבה חסרונות ביחס להבטחת התשלומים או הכחשת עסקה. אנחנו לא מתרגשים". 

מערכת המחשוב קצת מיושנת. איך אתם משקיעים בחדשנות? ערוכים למתקפות סייבר?

"בשנתיים האחרונות השקענו סכומים ניכרים והרבה יותר מהמתחרים בתשתית וקידום היכולות שלנו בדיגיטל ודאטה. המחשב שלנו לא היה מבייש שום בנק. בתשתית של ישראכרט עוברות הרבה יותר עסקאות מאשר מפועלים ולאומי ברמת אמינות גבוהה יותר. אם יש עיכוב של 2 שניות כל המדינה עוצרת את הנשימה. אנחנו עם יכולות מאוד מתקדמות גם בעולם ההונאות. גייסנו לפני שנתיים צוות שיבנה יכולות שאינן קיימות. היום התמונה שונה לחלוטין. במדינת ישראל כמעט בכל ארגון היו מתקפות סייבר ובמיוחד בחמישה החודשים האחרונים זה רק מתעצם. בגלל השם אנחנו יותר מותקפים אבל הבאנו אנשים מהשורה הראשונה ובראשם מנהל מערכות המידע שהגיע לחברת סייבר מובילה. עושים את מה שקיים וסביר. לאחרונה הגיע מידע שאפילו הפנטגון הותקף. מנסים לתקוף אותנו אבל עד היום התמודדנו בצורה טובה. מקווה שכך גם יהיה".

איך אתה רואה את החברה בעוד חמש שנים - האם התוכנית האסטרטגית מלפני שנתיים עדין אקטואלית בעקבות המלחמה?

"בעקבות המלחמה השינוי ייקח קצת יותר זמן להגיע ליעדי הצמיחה וההגעה ליעדים. הפוטנציאל קיים. אנחנו פועלים בכל הממדים במקביל אבל בתקופה זו נדרש משנה זהירות ולוודא שאנחנו לא רצים מהר מדי עם סיכון גבוה".