"אנחנו מביאים חדשנות פיננסית, גם פה בישראל אבל גם בשיתופי פעולה בינלאומיים ברחבי העולם". כך אומר ד"ר גל אביב, מנכ"ל חברת הפינטק בלנדר שמעניקה שלל פתרונות פיננסיים לאנשים פרטיים ועסקים ומובילה בין היתר את תחום ה־Embedded finance - שילוב של פתרונות פיננסיים מובנה בתשתיות העסק.
מנכ"ל ישראכרט: "זו תקופה קשה, הגידול בצריכה מטעה"
בזכות צמיחת האשראי: רווחי ישראכרט זינקו ל-252 מיליון שקל
בלנדר, שחוגגת בימים אלה עשור להקמתה, הפכה למעצמה בתחום הפינטק, עם שיתופי פעולה פורצי דרך עם חברות ומוסדות ענק כמו בנק הפועלים ואמדוקס, ועם יכולת לשרת מיליוני לקוחות בישראל ובעולם עם שלל שירותים פיננסיים מקוונים וחדשניים.
"עברנו מסע מרתק בשנים האלה", מסביר אביב, "כשהתחלנו את הפעילות בשנת 2014 הרעיון היה לייצר מרקטפלייס שבו אנשים יוכלו לסגור את הפער בין פיקדונות בריביות נמוכות במדינה שהם מתגוררים בה, לעומת מדינות שהאשראי בהן יקר יותר. בישראל אגב הפער קיים בתוך המדינה עצמה", הוא מציין, "יש הבדלים משמעותיים בין מה שאנחנו מקבלים עבור פיקדונות לבין כמה עולה לנו האשראי, וזה בגלל חוסר תחרותיות מהותי בשוק הבנקים. הם למעשה קובעים את תמחור האשראי למשקי הבית, אבל גם כמה זה יעלה למשקי הבית במוסדות החוץ. הרעיון מאחורי בלנדר היה לחתוך את התהליך באמצע, לאפשר לאנשים מצד אחד להרוויח תשואה טובה יותר על כספם, ומצד שני לקבל גישה לקרדיט אשראי במקום קרדיט מתי שהם צריכים אותו, בצורה הנוחה ביותר".
"הכל מוגן ודיסקרטי"
לדברי אביב, "החברה עברה לא מעט תהפוכות ושינויים לאורך השנים. מתחילת הדרך היינו חברה שעובדת עם מוסדות פיננסיים ובנקים, אבל גם עם לקוחות הקצה. כיום יש לנו שתי זרועות עיקריות, האחת היא האשראי - מחולקת לסגמנטים שונים כמו אשראי לרכב או הלוואות ופריסה של רכישות רגילות עם בלנדר פיי. הזרוע השנייה היא בתחום של מכירת טכנולוגיה עבור מוסדות פיננסיים".
הרעיון מאחורי ההצלחה של בלנדר הוא מודל של פלטפורמה טכנולוגית שמאפשרת פתרונות אשראי דיגיטליים מהירים, כאשר המטרה היא לסייע ללקוחות לנהל את תזרים המזומנים שלהם טוב יותר ובאופן פשוט וקל. שקלול הנתונים הנכנסים לבלנדר מספק תמונה מדויקת של כל לווה לגבי יכולת ההחזר שלו. הכל באופן מאובטח, מוגן ודיסקרטי. הכסף מגיע ממגוון מקורות גיוס לרבות גופים מוסדיים, קווי אשראי מבנקים ופעילות P2P שמאפשרת לאנשים פרטיים להשקיע כמו הבנק ולקבל תשואה אטרקטיבית על הכסף הפנוי שלהם. המנוע של בלנדר, מערכת DirectMatch הייחודית, עושה התאמה מקסימלית בין יכולת ההחזר של הלווים לבין הציפיות של נותני ההלוואה.
"מהלך מאוד משמעותי שהיינו צריכים לעשות בתחילת הדרך היה להעלות את המודעות התקשורתית ולעשות חינוך שוק", מסביר אביב, "אנשים לא מודעים לעלויות הגבוהות מדי על הפעולות הפיננסיות שהם מבצעים, אם זה בהלוואות, משכנתה, גביית עמלות. בלנדר באה לשנות את זה, אבל הדבר הראשון שאני צריך לעשות זה להסביר לציבור. לדוגמה: אנחנו גוף שנותן 8% תשואה אחרי עמלות, אין לזה אח ורע בשוק".
"תשואה יציבה ומבוטחת"
הדוגמה שנותן אביב מתייחסת לשלל השירותים שמציעה בלנדר, המספקת אשראי ופתרונות מימון, בתחום הפיננסי. בין אם זה מתן הלוואות, אשראי לרכב, שירות לעסק שרוצה לתת הלוואות לעובדי החברה ואפילו אפיק השקעה יציב ומבוטח. "כשאנחנו הולכים לבנק ושמים את הכסף בפיקדון אז אנחנו מקבלים פחות", הוא מדגיש, "זה לא שהבנק מרוויח פחות, הוא מרוויח הרבה יותר מאיתנו. בבלנדר המשקיעים מקבלים תשואה יציבה ומבוטחת כך שזה מתאים למי שחושש מהתנודתיות של שוק ההון. אחד האתגרים היה להסביר לציבור שכן אפשר לייצר תשואה טובה לכסף, בדרך בטוחה, סולידית, שלא עולה ויורדת כל יום והיא נזילה".
אחד המודלים המעניינים של החברה, שתפס תאוצה בבתי עסק רבים, הוא בלנדר פיי - מיזם משותף של החברה עם בנק הפועלים. השירות נותן אשראי צרכני דיגיטלי למימון רכישות בנקודות מכירה ואתרי סחר אלקטרוניים. בין החנויות המשתתפות: באג, KSP ומחסני חשמל.
"מדובר במוצר חדשני של פריסת תשלומים לרכישות גדולות, שעושה מהפכה בתחום האשראי", מסביר אביב, "למעשה אתה לא צריך לקחת הלוואה ממוסד כספי כדי לממן פעולת רכישה אם אתה רוצה לשפץ בית, לרכוש מחשב יקר, מקרר חדש, או לעבור טיפול רפואי יקר. תוכל לקבל את ההלוואה באותו רגע, אין צורך להיכנס למינוס. הרעיון הוא לצרוך את השירותים הפיננסיים כחלק מחיי היומיום, ולא כפעולה עצמאית בפני עצמה. שוק הרכישות הגדולות בשנה עומד על 30 מיליארד שקל. הבנו שאנחנו צריכים שותף פיננסי משמעותי שיעבוד איתנו ומצאנו את השותף הזה בבנק הפועלים.
זה מוצר הוליסטי שמחבר בין הלקוח, בית העסק והמוסד הפיננסי, הכל עובר דרכנו עם אפשרות לאשר עסקה מורכבת בתוך שניות בודדות. הטכנולוגיה שלנו מאפשרת להוביל את התחום וכיום אנו החברה היחידה בישראל שמציעה פתרון לצרכנים ולמעסיקים באתרי אינטרנט".
"פתרונות טכנולוגיים לגופים פיננסיים"
בלנדר ממשיכה לצמוח ולאחרונה גם התרחבה לעולמות הרכב, עם אפשרות לתת הלוואות נוחות לקניית רכבים ממגרשי המכוניות המובילים בישראל. אבל ברמה הגלובלית החברה ממשיכה להסתכל קדימה, כאשר הפוקוס הוא מכירת הטכנולוגיות שלה למוסדות פיננסיים מובילים. "אנחנו חברה גלובלית", מסביר אביב, "אנחנו מספקים טכנולוגיה מתקדמת לצדדים שלישיים, זה מאפשר לנו לצמוח ולגדול בצורה מהירה".
אביב מתיייחס לתחום ה־Embedded Finance. לאחרונה חתמה החברה על הסכם הפצה ושיתוף פעולה עם הענקית אמדוקס, במסגרתו תשווק החברה את הטכנולוגיה הייחודית של בלנדר לגופים פיננסיים בינלאומיים כחלק אינטגרלי של פעילות חטיבת הבנקאות של אמדוקס. "זה פתח לנו גישה משמעותית ללקוחות פוטנציאליים ברחבי העולם", מסביר אביב. "אמדוקס היא חברת ענק שמובילה את תחום הטלקומוניקציה בעולם עם דריסת רגל משמעותית בתחום המוצרים הפיננסיים. הם עובדים עם בנקים גדולים בעולם ומספקים להם פתרונות טכנולוגיים. שיתוף הפעולה הזה יוצר לנו עולמות חדשים כספק של מוצרים טכנולוגיים חדשניים.
"התחום הזה הוא הדבר החם ביותר בשוק כיום", הוא מדגיש, "אנחנו למעשה מספקים לאותו בנק או מוסד פיננסי קופסה שחורה טכנולוגית, היא מתחברת לממשק שלו ומאפשר לו לספק את כל המוצרים החדשניים. זה מתקשר באופן מיידי עם כל מערכות הליבה. אנחנו הקופסה שנמצאת בין הלקוח לבנק, בלי שהלקוח יודע בכלל שיש את הדבר הזה, ואותו מכשור מייעל תהליכים וחשוב מכך חוסך בהוצאות. פיתחנו כלים שבאים מעולם הסייבר סקיוריטי, המערכת יודעת לבדוק מי אתה, מה אתה עושה, את האמינות שלך והאמינות של הדאטה. הכל קורה בשניות בודדות. עושים סינון ללקוח, מונעים הונאה, ותוך כדי גם עושים אנליזה פיננסית. זה פורץ דרך".
המערכות המתוחכמות של החברה עזרו לה לסייע לתושבי עוטף עזה, שנפגעו בצורה הקשה ביותר באירועי הטבח של 7 באוקטובר. "למעשה כבר תוך יום הצלחנו להוציא עבורם את כל ההטבות, כמו דחיית תשלומים. היתרון הטכנולוגי מאפשר לך לפעול מאוד מהר", מדגיש אביב.
הוא מוסיף כי למרות המלחמה ואי־הוודאות הכלכלית במדינה, צמחו הכנסות החברה בשנת 2023: "השוק נותן יותר משקל לחברות פינטק, מרגישים את המגמה, יש נהירה לתחום הזה. למזלנו אנחנו נמצאים בחוד החנית בכל הקשור לפיתוחים טכנולוגיים חדשניים בנושא, רואים את הצמיחה שלנו, את הפרסומים, והשוק מגיב לזה בהתאם. שם נמצא העתיד של ההתנהלות הפיננסית כיחידים, עסקים ומוסדות שצריכים להתקדם לעידן הבא".
