המפקחת על הבנקים חדווה בר הציגה השבוע את תכניותיה העתידיות לגבי מערכת הבנקאית בישראל - הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים, כניסתם של משקיעים מוסדיים לשוק מתן אשראי למשקי בית ולעסקים קטנים ובינוניים ומתן אפשרות לבנקים לשווק ביטוח.
ד"ר גל אביב, מנכ"ל ובעלים של חברת האשראי החוץ בנקאי בלנדר, אומר שבתכנית יש נקודות טובות ופחות טובות אך סבור שהן לא יביאו להוזלת האשראי למשקי הבית ולעסקים הקטנים והבינוניים.
לדברי ד"ר אביב, המפקחת על הבנקים רוצה להכניס עוד גופים מוסדיים בכדי להגביר את התחרות במערכת הבנקאות ובכך להוזיל את האשראי למשקי בית ולעסקים קטנים. "לצערי בנק ישראל לא נוקט בצעדים הנחוצים כדי להכניס עוד גורמים לשוק האשראי כי הוא לא מקדם את הקמת מאגר סיווג אשראי כלל ארצי".
כדי לתת אשראי, מסביר אביב, זקוקים הגופים המוסדיים החוץ בנקאיים למידע על הלקוחות לגבי אלו שירצו מהם אשראי. "למעשה הם פועלים עם ידיים קשורות מאחורי הגב", הוא טוען. "כך לא יוצרים תחרות, שכן הגופים המוסדיים יהיו בעמדת נחיתות לגבי המערכת הבנקאית ומערך כרטיסי האשראי".
אבל זאת לא בעיה רק של הגופים המוסדיים, אלא גם של חברות האשראי.
"זה נכון שאם אין רשימות אזרחים לפי סיווג אשראי אין מידע כזה לאיש, אך למערכת הבנקאית ולחברות אשראי יש רשימות משלהן מתוך הכרות ארוכת שנים עם הלקוח, שמאפשר להם לדעת כיצד לסווג את הלקוחות ולתת להם סווג אשראי".
"הם יודעים אם הלקוח עמד בהחזר הלוואות או במסגרת האשראי, אם יש לו צ'קים חוזרים מבנקים אחרים, אם יש עיקולים וכו'. הדבר אמור גם לגבי חבורת כרטיסי אשראי".
בנק ישראל לא נוקט בצעדים הנחוצים. אביב. צילום: סיון פרג'
אתה גם הבעלים של חברת אשראי חוץ בנקאית. איך אתה מסתדר?
"אנחנו פיתחנו מערכת ממוחשבת עם אלגוריתמים מאוד חכמים שמסוגלת ללקט מידע על הלווה הפוטנציאלי ממקורות מידע שנמצאים במה שקרוי PUBLIC DOMAIN ולבנות פרופיל אשראי מדויק".
מה שאתה עשיתם עם האלגוריתמים שלך יכולים לעשות אחרים.
"זה נכון, אך זה לוקח זמן ואם היה מאגר ממשלתי של סיווגי אשראי זה היה מקל על גופים מוסדיים רבים להיכנס לשוק האשראי למשקי בית ולעסקים קטנים".
המפקחת על הביטוח רוצה שהמוסדיים ירכשו תיקי אשראי מהבנקים ומחברות כרטיסי אשראי ועל ידי כך יתפנה להם כסף לתת אשראי נוסף.
"זה נכון ושיטה כזו יכולה לפנות מקורות במערכת הבנקאית ובחברות כרטיסי האשראי, אך בניגוד לכוונותיה זה לא יוביל להוזלת האשראי למשקי בית ולעסקים קטנים כי הבנקים וחברות כרטיסי אשראי ימשיכו לתת אשראי יקר לציבור והם ימכרו את האשראי היקר הזה לגופים המוסדיים".
מה אתה אומר כל הכוונה להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים אך בצורה שלא תכלול את בנק דיסקונט?
"אני חושב שזה דבר טוב כי הוא ידלל את הריכוזיות בשוק הפיננסי. הכוונות שלה מפתיעות אותי כי בנק ישראל התנגד לצעד זה במשך שנים רבות, כנראה מתוך חשש לפגיע ברווחיות הבנקים. זה מסביר מדוע הצעד הזה לא כולל את בנק דיסקונט כי הוא כולל רק בנקים ששולטים על יותר מ-20% משוק האשראי הקמעונאי, כלומר לאומי ופועלים.
שים לב, אומר אביב, שהרווחיות של דיסקונט נמוכה מאוד והאחזקות בחברת כרטיסי האשראי "כאל" מגדילות את הרווחיות שלה. "ללא הרווחים מכאל ייתכן שהרווח של דיסקונט היה יורד לרמה לא בריאה ואת זה כנראה בנק ישראל רוצה למנוע".