המדריך המלא: כך תהיו פנסיונרים מנצחים

לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה (למ”ס), יותר מ־70 אלף גברים ונשים במדינת ישראל פורשים מדי שנה מחיי העבודה ומשנים סטטוס לגמלאים. תקופת חיים זו, של סיום חיי העבודה, נחשבת מורכבת מבחינה אישית ודורשת תשומת לב להסתגלות למצב החדש, לאור זאת שעם העלייה בגיל חלה באופן טבעי גם עלייה בצריכה של שירותי בריאות ושל תשלומי ההשתתפות העצמית. שהרי מן המפורסמות הוא שההוצאה השוטפת של אדם שפרש לגמלאות הולכת וגדלה עם השנים, בעוד שתשלומי הפנסיה שלו נשארים בדרך כלל קבועים.
 

יש לפער ההולך וגדל הזה כמה סיבות: הטבות רבות שניתנו בעבר לאדם במסגרת העבודה, כגון רכב, טלפון וארוחות מסובסדות, כבר לא ניתנות יותר, ויש למצוא להן מקור מימון חלופי; רבים מהפורשים הם כבר סבים וסבתות במשרה מלאה, על כל ההוצאות הכספיות הכרוכות בכך; בגילים אלה כבר לא יוצאים לעבודה ושוהים יותר בבית, ולכן נרשמת עלייה ברורה בהוצאות החימום, המיזוג וכדומה. מאידך, יש יותר זמן פנוי לצאת לבילויים המחייבים הוצאות כספיות כגון טיולים בארץ ובחו”ל, יציאה להצגות ולמסעדות וכדומה. 

אבל זו רק ההתחלה: אצל אנשים בגילי פרישה ומעלה חלה עם השנים עלייה משמעותית בצריכה של שירותים רפואיים ושירותי עזר. זאת בין שהם ממשיכים לחיות את חייהם בבית עם סיוע של מטפלים בתשלום תוך רכישה של ציוד עזר יקר, ובין שהם עוברים לגור בבית אבות בשוק הפרטי. מדובר בסכומי כסף אדירים שמהווים עול כבד על מרבית השכירים שפרשו לגמלאות ומחזיקים בידיהם פנסיות רגילות וממוצעות במשק.

אז מה עושים?

כדי שלא להיתפס לא מוכנים, הצעד הראשון הוא להתכונן מראש לפרישה – למדו את מצבכם הפנסיוני, את זכויותיכם ואת המגיע לכם ממקום העבודה ומהסביבה. כאמור, הביאו בחשבון שמבנה ההוצאות המשפחתי צפוי להשתנות ולכן נדרש להיערך מחדש מבחינה כלכלית על מנת לשמר רמת חיים טובה לאורך שנים ארוכות קדימה. חשוב להגדיר מראש מטרות חיים וצרכים ולקבוע את המקורות להגשמתם, והכי חשוב – לבחור יועץ פנסיוני מקצועי ובלתי תלוי שילווה אתכם במהלך תהליך הפרישה. אתם יכולים לפגוש יועץ מקצועי ואובייקטיבי במרכזי הייעוץ הפנסיוניים השונים של בנק הפועלים ברחבי הארץ, וגם במרכז הארצי לייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה של הבנק שנפתח בימים אלה במגדל “ששון חוגי” שבמתחם בורסת היהלומים ברמת גן.

במסגרת ה”חישוב מסלול מחדש” יש גם צורך בתכנון ההוצאות השוטפות וההוצאות החד־פעמיות מול המקורות הכספיים הקיימים, וכן הכרה והבנה של מקורות ההכנסה החדשים. שהרי לאורך שנות העבודה הפקדתם כספים – יחד עם המעסיק או באופן עצמאי – במגוון אפיקים, וכעת קריטי להבין היכן כספים אלה נמצאים וכמה כסף נצבר בכל אפיק תוך התייחסות לסוגיית המיסוי והטבות המס שלהן אתם זכאים, כדי לייצר תכנון מס נכון העשוי להתבטא בחיסכון כספי משמעותי. זכרו - רק תמונה מלאה של המשאבים העומדים לרשותכם תאפשר לכם להגיע להחלטות מוצלחות על השימוש בכספים אלה לאורך זמן.

תכנון פרישה בשלבים

תכנון מושכל של פרישה מחייב שלושה שלבים קריטיים, שהראשון שבהם הוא קביעת פגישה עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי. לקראת הפגישה יאסוף היועץ מידע מהמסלקה הפנסיונית של משרד האוצר לגבי המקורות הכספיים שיעמדו לרשותכם.

בשלב השני, שיתבצע שלושה חודשים לפני הפרישה, מוצע לבקש מהמעסיק סימולציה (הדמיה) של הפרישה, כולל התייחסות לפדיון ימי מחלה, ימי חופשה ופיצויים. סימולציה זו תספק לכם אומדן לגבי הסכומים המגיעים לכם עם הפסקת העבודה.

השלב השלישי של תכנון הפרישה יתחיל כחודש לאחר סיום העבודה בפועל, כשהמעסיק ימסור לידיכם טופס 161 עבור פקיד השומה, אשר בו מפורטים המענקים והפיצויים המגיעים לכם, וכן מכתב שחרור כספים מקופות הגמל שברשותכם. עליכם בשלב זה להחליט מה לעשות בכספים המפורטים בטופס הזה, ועל בסיס ההחלטות שקיבלתם הנכם אמורים למלא טפסים, לגשת לפקיד השומה ולקבל אישורים לתיאום וניכוי מס.

תהליך זה מאוד מורכב ודורש הבנה מעמיקה. לכן מומלץ וחשוב לעבור תהליך זה בסיוע של יועץ פנסיוני בלתי תלוי, מומחה בתחום הפרישה. זה עשוי לחסוך כסף רב בתשלומי המס ובאותה הזדמנות גם יחסוך לכם הרבה כאב ראש מול כל השחקנים החדשים שאתם עומדים לפגוש ולהכיר.

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. כל האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, וגם אינו תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף להוראות כל דין.