קרובים ליציאה לפנסיה? אלו הצעדים לעשות זאת בדרך הבטוחה

פרישה מעבודה היא אחד המעברים והשינויים המשמעותיים בחייו של אדם. במועד הפרישה משחרר המעסיק לעובד את החיסכון הפנסיוני שצבר במהלך שנות עבודתו. עבור סכומים אלה - ויכול להיות שמדובר בהרבה מאוד כסף - נדרש הפורש לקבל החלטות מורכבות, הקשורות בין השאר למיסוי עליהם ולאופן קבלתם. למשל, האם הוא רוצה יותר קצבה חודשית או שילוב של קצבה חודשית וסכום חד־פעמי. לכל החלטה שהוא יקבל תהיה השפעה ישירה על קצבת הפנסיה שלו, ומשכך גם על רמת חיים שלו ושל משפחתו בעתיד.

יש להבהיר: פרישה מעבודה איננה רק יציאה לגמלאות בגילים אשר קבע החוק - 62־65 לנשים ו־67 לגברים. גם אלה שרחוקים מהגיל הזה ושנמצאים, לדוגמה, בתקופת מעבר בין עבודות, צריכים לקבל החלטות משמעותיות לגבי כספי הפיצויים והמענקים שהמעסיק הקודם שחרר להם. פרישה מעבודה יכולה להיות גם בשל נכות או חלילה מוות. זאת ועוד: אנו רואים לא מעט מעסיקים במקומות עבודה שונים בארץ, המגיעים עם עובדיהם לסיכום על פרישה מוקדמת, תוך שהם מתחייבים להמשיך ולשלם את ההפרשות עבור העובד עד הגיעו לגיל הפרישה.

איסוף מידע מהמסלקה

מאחר שחלק נכבד מההחלטות שהחוסך מקבל בשלבים השונים, ובעיקר לקראת סיום עבודתו, הן אל־חזור ותהיה להן כאמור השפעה ישירה על חייו בהמשך, ישנה חשיבות קריטית לייעוץ ולתכנון של הליך הפרישה מהעבודה עם המקצוענים בתחום. את אלה ניתן לפגוש ב־15 מרכזי הייעוץ הפיננסי והפנסיוני של בנק הפועלים הפזורים ברחבי הארץ, ואיתם הוא ייערך לקראת השלב הבא של חייו.

"בפגישה הראשונה שלנו עם הפורש אנו מכינים את תיק הפרישה שלו, הכנה מאחורי הקלעים", מסבירה ענת חיון, יועצת פנסיונית בכירה בסניף הפועלים INVEST בחיפה. "השלב הזה כולל איסוף מידע מהמסלקה על הנכסים הפנסיוניים שלו וקבלת מידע נוסף מהלקוח שנוגע לו אישית, כמו למשל על מעסיקים קודמים, מצב בריאותי, הכנסות נוספות אם יש לו ועוד. אנו מנתחים את המידע ומציגים בפני החוסך את מצבו הפנסיוני. במקרים שבהם הפורש מקבל הצעת פרישה הכוללת מספר חלופות לבחירה, רצוי מאוד להגיע לפגישה מקדימה ולבחון מהי החלופה המתאימה ביותר לפורש".

חוסכים את הטופסולוגיה

ניתוח התיק הפנסיוני והצגתו בפני החוסך מתמקדים, בין היתר, ברמת החסכונות שצבר ובאופיים ובחתך רוחבי של הון וקצבה. זה כולל את בחינת הצרכים הפנסיוניים של כל לקוח לגיל פרישה, הצגת תחזית הכנסות עתידית ובחינת פתרונות והטבות מס ביחס למענקי הפרישה. זה גם מחייב היכרות יסודית ומקצועית עם מאפייני הקופות והיבטי המס החלים עליהן. על פי ניתוח המידע הזה, החוסך יכול לקבל החלטות על אופן קבלת הכספים, כמו למשל כמה מהם הוא רוצה לקבל כקצבה וכמה בסכום חד־פעמי.

"הפורש נדרש למלא שורה של טפסים למס הכנסה", מחדדת חיון, "ואלה לרוב לא מובנים לקהל הפורשים. ולכן אנו מסייעים בהבנה ובמילוי הטפסים. אלה הם למעשה התוצרים של הפגישה הראשונה. בהמשך החוסך יוזמן לפגישת הייעוץ השנייה, לאחר שכבר נתקבלו ונבדקו האישורים הנדרשים ממס הכנסה, והיא תתרכז בעבודה שלנו מול הגופים והקרנות שצריכים לשלם לו את הכספים. 

מדובר בייעוץ לגבי כספי הפיצויים ובבחינת הקופות לפי רמת הסיכון שלהן, התשואות שהן נושאות וגובה דמי הניהול שהן גובות. חשוב להבהיר שאנחנו מתמקדים בחיסכון הפנסיוני של הלקוח, תוך ליבון צרכים ורצונות לפי צורכי כל לקוח. כלומר, אם יש לו הכנסה קבועה נוספת ממקור אחר, למשל הכנסה מדירה או משרד שהוא משכיר, ועל סמך עובדה זו הוא מעוניין לקבל יותר כספים חד־פעמיים, אנחנו כמובן ניתן דגש לצרכים האישיים שלו, תוך התייחסות להיבטי המס ולמאפייני המוצרים הפנסיוניים שלרשותו".

הייעוץ במרכזי הייעוץ הוא לגבי מגוון סוגי הפרישה כאמור, בין אם מדובר בסיום עבודה בגיל צעיר, ובין אם בפרישה מוקדמת או בפרישת גיל על פי חוק. לדברי חיון, "יותר ויותר נשים ממשיכות לעבוד עד גיל 67 מבלי לדעת שרבות מהן יכולות כבר בגיל הפרישה החוקי, 62־65, להתחיל לקבל תשלומי פנסיה, במקביל למשכורת שהן מרוויחות, וליהנות מפטור ממס על חלק מהפנסיה. אפשרות זו יכולה להיות נכונה גם לגבי גברים בגיל 67".

פורשים לפני גיל פרישה על פי חוק ולקראת קבלת פנסיה חודשית, מוזמנים לתאם פגישת ייעוץ הנקראת בז'רגון המקצועי "קיבוע זכויות". באמצעות מילוי טופס של מס הכנסה המכונה טופס 161 ד', החוסך יכול ליהנות מפטור ממס על כספי קצבה בין אם זה באופן חודשי או באופן חד־פעמי. חשוב לציין כי גובה הפטור שניתן לקבל על הקצבה החודשית מחושב מתקרת הקצבה של מס הכנסה והוא משתנה מאדם לאדם, וכי גם החיסכון במס הנגזר מהקצבה הפטורה תלוי בגובה המס השולי של כל אחד ואחת.

לדברי חיון, במילוי הטופס חשוב לבחון את התיק הפנסיוני ואת היסטוריית המעסיקים, אם היו בעבר. "בייעוץ אנו גם מסבירים את המשמעות של בחירת הפטור ממס ואת ההשלכות על כך. בנוסף, אם במהלך הפגישה הזו הלקוח חושש שתשלומי הפנסיה לא יספיקו לו להחזיק ברמת החיים שהוא ובני משפחתו התרגלו אליה - אם יש לו חיסכון פנסיוני נוסף, נבדוק אפשרות לקצבה נוספת כהשלמה לפנסיה שלו". 

ואז נפרדים.
"אבל זמנית, כי הליווי שלנו הוא מתמשך, והלקוח יודע שהוא יכול לבקש פגישת ייעוץ פנסיוני בכל שלב בחייו. גם אחרי שהוא פרש מעבודה, הוא יכול לתאם פגישה עם היועצים שלנו ולבדוק יחד איתם מה המצב הפנסיוני שלו, אילו סכומים נשארו לו ואיך אפשר להתאים אותם למצב בשוק ולמצבה הכלכלי הנוכחי של משפחתו. הכל לפי צרכיה וגובה ההכנסה שהיא זקוקה לה. המוטו שלי בהקשר הזה הוא שכאשר אתה מקבל ייעוץ בזמן הנכון - ניהול כספי הפנסיה נהיה יותר קל ונהיר".

חמש נקודות:
 

# חלק מההחלטות שיקבל הפורש הקשורות לפנסיה שלו בעתיד הן אל־חזור, לכן חשוב שיהיה לצדו איש מקצוע שאיתו יוכל להתייעץ.

# הטפסים של מס הכנסה אינם ברורים בדרך כלל לפורש, והיועץ הפנסיוני מסייע לו בהבנתם ובמילוים.

# פרישה מעבודה מכל סיבה שהיא, זה נושא מורכב המחייב היכרות יסודית עם המאפיינים של המוצרים הפנסיוניים ועם היבטי המס החלים עליהם.

# אחת ההחלטות החשובות של הפורש היא איזה סכום לקבל כקצבה ואיזה כהון, והיא צריכה להביא בחשבון גם את היבטי המס שחלים על כספי החסכונות.

# מעבר בין מקומות עבודה מחייב מעקב וטיפול בכספי הפיצויים שהמעסיק הקודם שחרר לכם.

"מעריב" ובנק הפועלים בסדרת מדורים חדשה, שמטרתה לספק ידע וכלים להתנהלות פיננסית נכונה ומתוכננת בצומתי החיים השונים. מדי שבוע, בשיתוף עם מקצוענים מובילים בתחומם, נציג ידע, כלים וטיפים להתנהלות כלכלית בתחומים שונים, ובהם ניהול תקציב משק הבית, השקעות, פנסיה ועוד, תוך סקירת המגמות הבולטות והחשובות בתחום.

הבהרה: האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. הבנק אינו יועץ מס.