שמי מרטין בוקסדורף, אני מטפל בתחום משכנתאות למסורבים מזה כ-15 שנה וניתן למצוא טורים שלי בנושאי משכנתא למסורבים בערוץ 20, וואללה, רדיו דרום ועוד מגוון כלי תקשורת ומקומונים.
למה אני מתכוון כשאני אומר בעיות?
בואו נחדד מה הכוונה בבעיות. כי לא על כל דבר צריך לעשות הכנה מדוקדקת. אלו הדברים שאם היו לכם אותם, רצוי מאוד להתכונן למשכנתא:
- שני צ’קים ומעלה שחזרו אכ"מ בשנתיים האחרונות.
- שתי הוראות קבע ומעלה שחזרו אכ"מ השנתיים האחרונות.
- תיקים בהוצאה לפועל של מעל 5,000 ש"ח בשלוש השנים האחרונות.
- הגבלה בארבע השנים האחרונות.
- עיקולים מול בנקים ומוסדות פיננסיים ב-10 השנים האחרונות.
- פשיטת רגל. לא תלוי זמן. יכול להיות גם מלפני 15 שנה.
- פיגורים בהלוואות בשלוש השנים האחרונות.
קודם כל- להזמין דו"ח נתוני אשראי:
כל עולם המשכנתאות היום סובב סביב בעיות בדו"ח נתוני אשראי. כל המקרים שאני מטפל בהם של משכנתא למסורבים הם מקרים של אנשים שהיו להם בעיות בדו"ח נתוני אשראי.
עכשיו, אם אתם אנשים שמעולם לא היו להם בעיות מול הבנק, אין שום סיבה להזמין דו"ח נתוני אשראי- פשוט כי אין מה לראות שם. לעומת זאת אם היו לכם בעיות - חובה להזמין את הדו"ח, זה ייתן לכם כלי עוצמתי שיעזור לכם להבין את הבעיות ואת הדרך לפתרון.
מה זה דו"ח נתוני אשראי?
אם אתם זוכרים, פעם כולם היו משתמשים במושג BDI, שזה למעשה השם של החברה שאיגדה את הנתונים והתחילה את מאגר המידע.
אולם מאז שנת 2019 כבר לא משתמשים במאגר BDI, אלא משתמשים בדו"ח של מאגר מידע ממשלתי "שנקרא דו"ח נתוני אשראי". זה ממש פשוט- מחייגים 6194* למוקד של בנק ישראל ומבקשים מהם את דו"ח נתוני האשראי שלכם.
מה יש בעצם בדו"ח?
הדו"ח נותן בצורה מאוד מדויקת את כל מה שהיה או לא היה לך בשלוש השנים האחרונות. אם הייתה לכם הוראת קבע שחזרה לפני שלוש שנים, זה כתוב ומודגש בצבע אדום בדו"ח שלכם. אם היה לכם עיקול מול כביש שש לפני שנתיים, זה רשום בדו"ח באדום בוהק.
למה צריך לשים לב בדו"ח ?
קודם כל, צריך לשם לב למספר הבעיות שהיו- אם מדובר במקרה חד פעמי של תיק הוצאה לפועל, זה כמובן הרבה יותר טוב מאשר סדרה של תיקי הוצאה לפועל.
אותו דבר הוא ההבדל בין בעיה אחת חד פעמית של צ’קים חוזרים לבין אדם שצ'קים חוזרים לו על בסיס קבוע. הרבה יותר קל להסביר בעיה חד פעמית לבנקים, מאשר לנסות לספק הסברים על אדם שכל שנה יש לו צ’קים חוזרים ובעיות שלא מפסיקות אף פעם.
מתי הייתה הבעיה האחרונה
הרבה יותר קל בשבילי לקחת בן אדם שהיו לו המון בעיות אבל כולן נגמרו לפני שנתיים וחצי למשל, מאשר אדם שהיו לו בעיות קטנות יותר- אבל הן נגמרו לפני חצי שנה.
דוגמה: אם אני מגיע לבנקים ומייצג אדם שהוא מסורב למשכנתא בבנק שלו ואני מתחיל להסביר שהיו לו בעיות כאלו ואחרות אולם בשנתיים וחצי אחרונות הוא כבר בסדר גמור- זה מצב שאני אצליח לשכנע את המנהלים לאשר משכנתא.
לעומת זאת, אדם שהבעיות שלו היו קטנות יותר אבל נגמרו רק לפני חצי שנה- יהיה לי הרבה יותר קשה להסביר למה צריך עכשיו לתת לו משכנתא.
עוצמת הבעיות
זה ברור מאליו- אדם שהיה מוגבל בצורה חמורה, זה פשוט הרבה יותר עוצמתי מאשר אדם שהיה מוגבל במשך שנה אחת בלבד. מן הסתם יהיה קל יותר להתגבר על הגבלה רגילה מאשר הגבלה חמורה.
להוריד אפליקציית קפטן קרדיט
לאחרונה נכנס לשימוש בבנקים למשכנתאות כלי חדש שהוא למעשה גרסה פשוטה של דו"ח נתוני אשראי. למעשה מדובר במערכת שנותנת לאדם ציון מ-0-1000 כאשר ככול שעולים בציון גבוה, כך טוב יותר.
מה המטרה של המערכת ?
המטרה היא מאוד פשוטה- לא להפיל על הבנקאי קריאה של דוחו"ת ארוכים וניתוח שלהם. לכן נוצרה האופציה להכניס תעודת זהות של האדם למערכת ואז מקבלים ציון אחד שמסכם את ההתנהלות הפיננסית של אותו אדם.
דוגמה: מכניסים תעודת זהות של אדם ואז המערכת פולטת ציון טוב של 850 או הפוך, מכניסים תעודת זהות של אדם והמערכת פולטת לדוגמא את הציון 350 שזה ציון רע.
המטרה היא למעשה להקל על תהליך קבלת החלטות של הבנקאי והמנהל.
אז איך זה עוזר לנו?
יש אפליקציה שנקראת קפטן קרדיט שמאפשרת להירשם אליה ופשוט לראות מה הציון שלכם במערכת הבנקאית.
תרשמו בגוגל "קפטן קרדיט", תורידו את האפליקציה ותראו מיידית מה הציון שלכם. אם אתם רואים שהציון שלכם הוא פחות מ-750 - יש סיכוי טוב שתהיו מסורבי משכנתא. מכאן והלאה, מומלץ להיעזר במישהו שהוא מומחה בעבודה עם מסורבי משכנתא.
לשירותכם תמיד-
מרטין בוקסדורף: 050-8116397