המשכנתה הראשונה שלי: גם אני עשיתי את הטעות הזו במשכנתה הראשונה שלקחתי כשהייתי בת 25. לקחתי משכנתה במטרה להתחייב לכמה שפחות כסף. אף אחד לא הסביר לי שיש עלויות נלוות, שהמחיר שרשום בחוזה הרכישה עם הקבלן לא כולל הצמדה למדד תשומות הבנייה, ועוד דברים שאין סיכוי שתחשוב עליהם בעצמך, כשאתה רוכש דירה בגיל 25...
כך מצאתי את עצמי, שנייה לפני קבלת הדירה, חייבת עוד 40,000 שקלים שלא היו לי. ולא ידעתי מאיפה לממן אותם. תוכנית מימון היא בעצם לשבת ולרשום את כל הסעיפים הקשורים לרכישת הנכס. זה מתחיל בהוצאות הידועות כמו מס רכישה, שכר טרחה של עורך דין, מתווך, יועץ משכנתאות פרטי ועוד. זה ממשיך בהוצאות הכרוכות בלקיחת משכנתה בבנק, כמו למשל תשלום עבור שמאות על הנכס הנרכש, תשלום אגרה לטאבו או לחברה משכנת/קבלן, עלויות ביטוח חודשיות, עמלת עריכת מסמכים להלוואה לדיור לבנק למשכנתאות, ועוד. וזה ממשיך בכל ההוצאות הנלוות למעבר, כמו עלות הובלה, התחברות לשעון גז, מים, חשמל, ועוד מיני עלויות שלא ידעתם ולא הבאתם בחשבון.
לפעמים, יוצאים למהלך, בעיקר כשצעירים, בתחושה של "נסתדר". אבל איך תסתדרו עם עלות שיפוצים, אם הנכס הנרכש מצריך שיפוץ? עם רכישת מוצרי חשמל ורהיטים, כאשר השקעתם את השקל האחרון שאפשר לחלוב מהמינוס ברכישה עצמה? כאשר מבצעים נכון את תכנון המימון, יודעים כמה משכנתה אתם צריכים באמת.
לא לוקחים בדיוק את סכום המשכנתה "על השקל", אלא משאירים לעצמכם יותר הון עצמי מהחסכונות שלכם, כדי לשלם את כל העלויות הנלוות. כלומר - לוקחים יותר כסף במשכנתה. למה? כי המטרה שלנו היא לאפשר לעצמנו חיים טובים, חיים עם רווחה כלכלית. לא חיים של הישרדות, ולא חיים של "לא מצליח לסגור את החודש".
רוב האנשים שאני נתקלתי בהם במהלך השנים שבהן עבדתי בבנק, לא ידעו את כל הדברים האלה, לקחו פחות מדי כסף במסגרת המשכנתה, ואחרי שנתיים־שלוש הגיעו שוב לבנק לבקש תוספת להלוואה המקורית. הם לקחו הלוואות גם לצורך מימון "השוטף", נכנסו למינוס ופשוט התקשו להמשיך לחיות בצורה כזו. כאשר מגיעים אחרי כמה שנים לבנק, כבר אי אפשר לקבל 70% מימון או 75% מימון במשכנתה.
כשלוקחים משכנתה לרכישת ריהוט למשל, זה נקרא: "משכנתה לכל מטרה", והבנק מוכן לתת עד 50% משווי הדירה, כולל הסכום שכבר קיבלתם במשכנתה הראשונה לרכישה. הריביות במשכנתה לכל מטרה הן גבוהות יותר מאשר ריביות במשכנתה לרכישת נכס. זו כמובן רק דוגמה אחת למשהו שכדאי מאוד לדעת, לפני שהחלום על דירה משלכם הופך במהרה למעמסה כבדה על התפקוד היומי שלכם כזוג צעיר...
אז מה כדאי לעשות?
* להתייעץ ולהתאים את סכום המשכנתה הנכון עבורכם להשלמת הרכישה.
* להשאיר לעצמכם חלק מההון העצמי לכל העלויות הנלוות, ועוד קצת להפתעות לא צפויות.
* לא להתפתות לקחת משכנתה לתקופות קצרות מדי, אלא לפרוס את המשכנתה כך שתהיה מתאימה להכנסות שלכם. תזכרו שההחזר החודשי, לרוב, עולה עם השנים.
* לא להסתמך על הבנק שיבנה לכם תמהיל משכנתה מותאם למידותיכם. תעשו שיעורי בית.
* לא לפרוע חלק מהמשכנתה מכספים של קרן השתלמות, אם זו משכנתה בתנאים אטרקטיביים. קרן השתלמות תשמש אתכם לדברים אחרים בתקציב משק הבית או לגיל הפנסיה.
כמובן, לכל משפחה מתאימה תוכנית מימון שונה, שמביאה בחשבון את כל הפרמטרים האישיים ואת הנתונים שלה.