המפקח על הבנקים בבנק ישראל דודו זקן יפנה השבוע לבנקים ויורה להם להגביל את גביית העמלות והריבית ללקוחות זכאי משרד השיכון שהחליטו למחזר את המשכנתא. חוזר המפקח בנושא צפוי להיות מופץ מחר או מחרתיים.
אופציית מחזור המשכנתא היא ״צ׳ופר״ שניתן לאוכלוסיית הזכאים על ידי שר השיכון אורי אריאל.
על פי הנחייה זו, זכאי משרד השיכון, בניגוד למקבלי משכנתאות רגילים, יוכלו, החל מה־1 בינואר 2015, לפרוע את ההלוואה ללא קנס ולקבל במקומה משכנתא אחרת, בריבית נמוכה יותר. מדובר בקבוצה של 126 אלף זכאים, שקיבלו באמצעות משרד האוצר הלוואות בהיקף של 18 מיליארד שקל.
ניצול אופציית המחזור היא כדאית כלכלית: הריבית שבה ניתנה ההלוואה לזכאים במקור עומדת על כ־4% לשנה, בעוד שניתן לפרוע אותה ולקבל את המשכנתא החדשה בריבית של 2%-2.5% לשנה. הפרשי הריביות עשויים לחסוך מאות שקלים בכל שנה.
זקן החליט לפקח על התהליך, בתיאום עם משרד האוצר, למרות שסוגיה נמצאת באחריות החשבת הכללית. בעקבות ההחלטה, הבנקים לא יהיו רשאים לקבוע את הריבית החדשה על פי ראות עיניהם, וזו תיקבע על פי ממוצע ההלוואות המקובלות בשוק.
כאמור, חוץ מעמלת פירעון סמלית, לא יגבו הבנקים עמלת פירעון מוקדם או עמלות אחרות. מכיוון שסכום המשכנתא לזכאים עומד על כ־100 אלף שקל בלבד, ומרבית קוני הדירות נזקקו גם להלוואה משלימה (סכום הלוואת המשכנתא הממוצעת עומד על 550 אלף שקל) תוענק אופציית מחזור גם לגבי ההלוואה המשלימה.
במקרה זה הבנקים ייגבו אמנם עמלת פירעון מוקדם גבוהה יותר, אך כזאת שתהיה מקובלת על בנק ישראל. כך או אחרת, גם אם היקף
הפירעונות המוקדמים יסתכם בכמה מיליארדי שקלים, הכסף לא יסווג כמקור תקציבי לפעילות שוטפת, אלא להפחתת מצבת החובות הכללית.
במערכת הבנקאית מסכמים בימים אלה את שנת הפעילות 2014, הנחשבת לשנת שיא בהיקף המשכנתאות. זאת, למרות בלימה מסוימת שנרשמה ברבעונים השני והשלישי, בציפייה לתכנית מע״מ אפס. ההערכה היא שהחל מחודש ינואר תחודש תנופת הביקוש למשכנתאות, מה שעלול להאיץ את עליית מחירי הדיור.