אני בת 41, ובשנה האחרונה עברתי תהפוכות רבות בחיי. חזרתי לארץ אחרי כמה שנים שבהן גרתי בחו”ל, ואני נמצאת בתהליך של גירושים. מצד אחד אני מרגישה שכל האפשרויות פתוחות בפניי, ומצד שני אני מפחדת מכך שחזרתי לנקודת ההתחלה ואני מתחילה מאפס. כיצד אוכל להתמודד עם הדף החדש שנפתח בחיי?
“המחשבה שלך שכל החיים שלך התהפכו ושחזרת לנקודת ההתחלה נובעת מהאמונה שרוב בני האדם חיים בדרך מסוימת ובצורה מסוימת. כיום, באופן שכיח יותר מתמיד, החיים מובילים אנשים אחרת. האמונה שלך שחזרת לנקודת ההתחלה היא שטות. שום דבר לא השתבש, ולא חזרת לנקודת ההתחלה, אך את כן צריכה להתמודד עם העובדה שחייך כעת הם אינם אותה מציאות בלתי אפשרית של סביבה חברתית שקבעה שיש ‘דרך מסוימת’ לחיות את החיים.
המקום שאליו הגעת כעת בחייך הוא חלק מהמסע של החיים שלך, ועכשיו כל מה שנשאר לעשות זה לראות את המסע, את הגדילה והצמיחה שלך לכל אורכו, ולהחליט מה יהיו הצעדים הבאים שלך. הדבר החשוב ביותר הוא לא להסתכל על ההחלטות שעומדות בפנייך בתור ‘התחלה מחדש’. את נמצאת באיזשהו מקום במהלך הדרך שלך, שהיא רק שלך.
קחי נשימה וחשבי: מה היית רוצה לעשות עכשיו עם ההזדמנות שנפתחה לפנייך? כיצד את רוצה שייראה הצעד הבא במסע שלך? מה הכי בא לך לעשות? מה הכי מעניין אותך? אילו שאיפות מקצועיות, משפחתיות ורומנטיות יש לך? תשאלי את עצמך את השאלות האלה בנחת. תיהני מהעובדה שאת מי שאת, שזהו המסע שלך, חבקי אותו ותאהבי אותו, ואל תהיי חלק מהשבלונה שהחברה קוראת לך להיות. אל תיכנעי לתכתיבים החברתיים, ותסללי את המסלול שלך בעצמך”.
זוגתי ואני הצלחנו לחסוך 700 אלף שקלים, ויש לנו הלוואת משכנתה בגובה של 600 אלף שקלים. האם עלינו להשתמש בכסף שחסכנו כדי לסגור את המשכנתה, או שמא קיים שימוש טוב יותר לכסף הנזיל שברשותנו?
“בעיניי, הדבר הנכון לעשות עם הכסף שברשותכם הוא דווקא לא לסגור את המשכנתה, אלא להשקיע את הכסף בתיק השקעות. משכנתה היא הלוואה בתנאים הכי טובים שיש, כי לבנק המלווה אין כמעט סיכון והתנאים מצוינים. לכן לא הייתי סוגר את המשכנתה. אם תשקיעו את הכסף בקרן השתלמות או בתיק השקעות, תוכלו להרוויח תשואה שנתית של כ־%7, ואף יותר.
קרן השתלמות היא כלי חיסכון לטווח הבינוני מהטובים ביותר שיש, ועל הרווחים משוק ההון אין מס על מנת לעודד חיסכון. אם תשקיעו את כספכם בצורה סולידית, ולא תיגעו בתיק ההשקעות בחמש השנים הקרובות, תוכלו לראות רווחים נאים. קחו את 700 אלף השקלים שחסכתם, שימו אותם בתיק השקעות סולידי וארוך טווח, ואל תיגעו בכסף הזה לפחות בחמש השנים הקרובות. אם על המשכנתה שלכם אתם משלמים 2% ריבית, ובתיק ההשקעות שבו תשקיעו יהיה רווח של כ־%7 תשואה, אז הרווח הנקי שלכם (בניכוי הריבית של המשכנתה) יעמוד על %5 מדי שנה.
תעשו את החשבון לפי מספר השנים שנותר לכם לשלם את המשכנתה, ותוכלו לראות את הרווח שלכם לתא המשפחתי לשנים הקרובות. השקעת הכסף בתיק השקעות סולידי היא האופציה הבטוחה יותר בעיניי, אך גם רכישת דירה בשווי 700 אלף שקלים בפריפריה שתניב לכם תשואות היא אפשרות.
ייתכן שהתשואה מהשקעה כזו תהיה נמוכה יותר, אך אם ערך הדירה יעלה לאורך השנים, הפער יצטמצם. קבעו פגישה בבית השקעות, בדקו אילו אפשרויות לרכישת דירה קיימות בסכומים כאלה בפריפריה, וקבלו החלטה. כך או כך, ההשקעה תיטיב עמכם יותר מאשר סגירת המשכנתה”.
אני נמצא במצוקה כלכלית, והבנק מסרב לתת לי משכנתה. מה עליי לעשות?
“אם אתה מתקשה לקבל משכנתה מהבנק, האפשרות המומלצת ביותר היא לפנות לחברות ייעוץ למשכנתאות. כאשר אתה מגיע לבנק כאדם פרטי, אין לך את הכוח, הידע או ההבנה, ולכן קשה יותר לקבל משכנתה.
הבנקים לא רוצים לקחת סיכונים, והם מעדיפים לא לתת הלוואה כאשר הם מבינים שכוח ההחזר של הלקוח אינו מספיק טוב. לחברות ייעוץ יש יותר יכולת ויותר הבנה, והן יכולות להמליץ לך על המסלולים הטובים ביותר בשבילך ולהציע לך אפשרויות ראויות”.