הפתרון הנכון ליציאה מהחובות: "חדלות פירעון" או "הסדר חובות"?

אומרים: "דיה צרה לשעתה"; אולם לצד זה אין ספק שידע מוקדם על הבעיה ועל הדרכים לפתרונה אינם מזיקים, ואף עשויים לחסוך עוגמת נפש גדולה אצל אנשים, שנקלעו לחובות גדולים. למרבה הצער, התקופה הנוכחית הרחיבה את מעגל האנשים שנקלעו למשבר כספי, והרבה פעמים כשכדור השלג של חובות מצטברים מתגלגל במורד המדרון, הם נחפזים להיתלות על אופציית "חדלות הפירעון".
 
הליך "חדלות פירעון" החדש - חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח - 2018, שבעבר נקרא פשיטת רגל, מכניס את החייב להליך ארוך בבית משפט, שבו נבדקים בקפדנות רכושו של החייב, הוצאותיו והכנסותיו. לא פעם ההליך הזה נתפס כברירת המחדל הריאלית ביותר למצבים שכאלה, אבל הנתיב הזה אינו נכון בכל מצב ולכל אדם שנקלע לחובות.

קיימת אפשרות לפנות לכיוון אחר לגמרי, שהוא "הסדר חובות", אולם גם כאן חשוב להבין את המשמעויות של ההליך, וכיצד לעשותו בצורה הנכונה ביותר. מהלך שגוי בדרך עלול להשליך על ההמשך, ולהוביל למצבים שיהיה קשה מאוד להיחלץ מהם.

לפניה ישירה אל עורכת דין גלית כהן, לחץ/י כאן

הליך "חדלות פירעון" אינו טוב בכל מקרה ומקרה
הנתונים של כונס הנכסים הרשמי במשרד המשפטים מצביעים על עליה דרסטית בהגשת בקשות של "פשיטת רגל" - "חדלות פירעון". הנתון הזה היה צפוי בעקבות משבר הקורונה, שעדיין מתרחש, ולמרבה הצער טרם בא אל סיומו.
 
הנסיבות שמובילות לבחירת נתיב של "חדלות פירעון" הן כמובן אישיות. מניסיוני וממקרים רבים שבהם אני מטפלת במשרדי, אין ספק שלא מעט מהחייבים ממהרים לבחור בהליך הזה, מבלי לבחון את המשמעויות הנלוות אליו.
 
"חדלות פירעון" אינה מתאימה לכולם, ויש לבחון כל מקרה לגופו. אחד המאפיינים הבולטים, שבהם אמליץ שלא לבחור בפתרון כזה הוא כשיש ממון ורכוש רב. הסיבה לכך היא שאחרי שיצא ההליך אל הדרך - הרכוש, שכולל לא פעם מכונית מפוארת, דמי ירושה, בית גדול ועוד, מעוקל לטובת ההליך. כלומר, כל מה שהיה בבעלות החייב מעוקל לטובת מטרה אחת - החזרת החובות לגופים השונים שלהם הוא חייב את כספו. 

ההליך החדש של "חדלות הפירעון" יצר מצב שבו צו התשלומים גבוה בצורה שאינה מידתית, ובכך מגיע החייב לקושי תזרימי חמור שפוגע ביכולתו לשלם את תשלום הוצאותיו החודשיות. זאת בשונה לחלוטין מהליך "פשיטת הרגל" לפי תקנות פשיטת הרגל, תשמ"ה־1985 – תקנות אלו בוטלו, והוחלפו כאמור בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח 2018.

הסדר חובות - גישה שונה של פתרון למשבר של חובות
כשבעל עסק נקלע לחובות, ובעיקר בתקופה זו שבה התופעה מוגדרת כ"מכת מדינה", ואפילו "כמכה עולמית", מפגינים נושים - ובמיוחד הבנקים - יד קשה. אם בתחילת המשבר עוד התגלתה מעט גמישות מצידם, הזמן עשה את שלו, והבנקים שומרים על האינטרס שלהם, ודורשים עמידה בהחזרי התשלומים, ללא עיכוב. במצב הזה מופעל כמובן לחץ עצום על החייבים.

הנושים יעשו כל שביכולתם כדי לקבל את כספם בחזרה. לעיתים ינקטו במהלכים דורסניים, ולא יכבדו את זכויותיו הקבועות בחוק של החייב כנושא החוב. חייב אשר נכנס להסכם "הסדר חוב" מול נושה, שנראה כמציע לו הליך מבטיח, מגיע עם הזמן למצב שבו אינו יכול לעמוד בתנאי ההסכם מסיבות שלא צפה מראש. אין ביכולתו של בעל החוב לראות את התמונה המלאה בזמן עריכת ההסכם, ועל כן סביר להניח שלא יוכל לעמוד בתשלומים האלה בטווח הרחוק. על כן הפתרון הזה, בדרך הזו, הוא מעיין אשליה מתעתעת, שיוצרת כביכול פתרון מיידי, ומפתחת בהמשך משבר גדול עוד יותר.

"הסדר חובות" מתוך תבונה והסתכלות קדימה
אי אפשר לשפוט אנשים שנקלעים למשבר, ומסתנוורים מהמוצא של "הסדר החובות" שמציעים להם הנושים, ובעיקר נושה חזק כמו הבנק. בסופו של דבר כל מה שחייבים רוצים באותה נקודת זמן הוא לצאת מאותה תסבוכת. אלא שיש להבין ש"הסדר החובות" שעליו הם חתמו, דינו כהסכם בכתב.

המסמך מועבר לחתימתו של בית המשפט, וברגע שהוא קיבל תוקף משפטי, הופך ההסדר לפסק דין. מכאן, שכאשר מגיע בעל חוב לשלב ב' של המשבר הכלכלי, ואינו יכול לעמוד בתשלומים שנקבעו ב"הסדר החובות", מופעל הליך של הוצאה לפועל - שהוא ללא ספק הליך קשה מבחינות רבות.

התיאור הזה עלול להצביע על כך שגם מסלול של "הסדר חובות" עתיד להסתיים בדרך ללא מוצא, אבל זה בהחלט לא חייב להיות כך. רגע לפני שגלגל הסדר החובות מול נושים - לרבות בנקים - מתחיל לנוע, מומלץ מאוד להכניס לתמונה עורך דין, שמכיר את התחום ואת הזירה המשפטית. עורך דין מיומן ובקיא בתחום ידאג להפחתת גובה החוב ולהסדרי תשלום נוחים. 

הסדר חובות עשוי לאפשר לבעל החוב לשמור על רכושו ולהימנע מהגבלות

בעניין הזה חשוב לדעת שניתן להגיע ל"הסדר חובות", שמצד אחד יאפשר לבעל החוב לעמוד בהחזר החוב, ומצד שני יאפשר לו לשמור על רכושו ולא להיגרר לעיקולים ולהגבלות בהוצאות.

בסופו של דבר, המטרה היא לשמור על האינטרסים של החייב, לעזור לבעל חוב לעמוד שוב על שתי רגליו, להחזיר את חובותיו מבלי שיגיע להתרסקות כלכלית ויפסיד את כל מה שיש לו, תוך כדי הימנעות מסנקציות קשות כמו עיקולים והגבלות.

תהליך "הסדר חובות" עוזר לבעל חובות לצאת מהמשבר הכלכלי מבלי להיקלע להליך קשה ודורסני של פנייה לתהליך של "חדלות פירעון".

לסיכום - הליך "הסדר חובות" יכול להוות פתרון טוב באין ערוך מתהליך של "חדלות פירעון". הליך חדלות פירעון מהווה כפיית הסדר על החייב, משאיר את חותמו שנים רבות אחרי ההליך, ובזמן ההליך צריך לעמוד בקריטריונים נוקשים כשבמקרים רבים החייב נושר מההליך. ואילו בתהליך "הסדר חובות" ניתן לקבוע הפחתה בגובה החוב, תשלום גמיש יותר, והתנהלות חופשית יותר.

*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.