בשנים האחרונות התרגלנו לחיות לצד מגפת הקורונה, עם גלים שבאים והולכים. כמו הגלים הקודמים, האחרון מביניהם היה האומיקרון וכבר נראה כי גל נוסף עלול להגיע לפתחינו. אך השפעות הקורונה צפויות ללוות אותנו הרבה אחרי שהווריאנט יחלוף מהעולם. איך הקורונה משנה את העולם שאנחנו מכירים, ואיך היא עשויה להשפיע גם על תעריפי הביטוח לרכב?
עליות מחירים מתמשכות
בשנה האחרונה, בישראל ובעולם מתחילים להתרגל למציאות שכמעט לא הכרנו מאז המשבר העולמי של שנת 2008: אינפלציה – מציאות של עליות מחירים מתמשכות. לשם המחשה, בשנת 2021 האינפלציה בישראל הגיעה לשיא של יותר מעשור, ועמדה על 2.8%. האינפלציה ממשיכה לעלות גם בתחילת שנת 2022, עם עלייה של 3.1% מינואר 2021 ועד ינואר 2022. שיעורי האינפלציה בארה"ב ומדינות אירופה גבוהים אפילו יותר: לשם המחשה, בינואר 2022 הגיע שיעור אינפלציה בארה"ב ל- 7.5%. איך זה אמור להשפיע עלינו?
רגע לפני שנבין איך עליות המחירים צפויות להשפיע על הכיס שלנו, ממה הן נובעות? ראשית, במהלך הקורונה הבנקים המרכזיים ברחבי העולם הציפו את השווקים ב"כסף זול", והתוצאה? עלייה בכמות הכסף שעמדה לרשות הציבור, שהובילה לעלייה בביקושים ולעליות מחירים. גורם משמעותי נוסף שהוביל לגל עליות המחירים הוא השיבושים בשרשרת האספקה בתקופת הקורונה. שיבושים אלו גורמים למחסור במוצרים ובחומרי גלם ולהקטנת ההיצע, ומתורגמים אף הם לעליות מחירים. וכאשר מחירם של חומרי הגלם עולה, שורה ארוכה של מוצרים המבוססים עליו עולה. ההתייקרות של מחיר האלומיניום מובילה למשל לעליית מחירים של המוצרים המכילים אותו – מרכבים ועד דלתות. ואם מדברים על מחירי הרכבים, הם התייקרו בשיעור של אלפי שקלים. כאשר מוסיפים לכך את צמצום או ביטול המבצעים, מגיעים להתייקרות ריאלית של כ- 5%-10% במחירי הרכבים ביחס לתקופת טרום הקורונה.
האם סיום שיבושי האספקה בעקבות החזרה לשגרה, אמור לרסן בקרוב את עליות המחירים? לא בהכרח. גם בחלוף האומיקרון, לא ידוע איזה גלים עוד עלולים להגיע ומה תהיה מידת השפעתם על הכלכלה העולמית. בנוסף, מלחמת רוסיה-אוקראינה, שתי מדינות הנחשבות ליצואניות מובילות של סחורות, הובילה לעלייה נוספת במחירן של חלק מהסחורות, מחיטה, תירס, דשן ומתכות ועד נפט. גם אחרי שהמלחמה תסתיים, קשה לדעת האם היציבות העולמית שהתערערה תוביל להתמתנות העליות.
למרות העבודה מהבית: מבלים יותר זמן בפקקים
מגמת העבודה מהבית שהולכת ומתרחבת והשימוש הגובר במשלוחים, היו לכאורה אמורים לקצר את הזמן על הכביש. אך נתונים שמפרסמת חברת פלאפון חושפים שלמרות שהנסועה ירדה בממוצע ב- 15% ביחס לתקופת טרום הקורונה, הזמן שאנחנו מבלים בכבישים דווקא התארך – ב- 19% בממוצע. איך אפשר להסביר את זה?
ראשית, מדי שנה עולים על הכבישים בישראל מאות אלפי רכבים: בשנת 2021 התווספו למעלה מ- 301 אלף רכבים חדשים – שיא כל הזמנים. לכך יש להוסיף את הנטייה של נהגים רבים לעבור בחסות המגפה מנסיעות בתחבורה ציבורית לנסיעה ברכב פרטי, תופעה שמתדלקת את הביקושים ההולכים וגוברים. הגידול המתמשך בכמות כלי הרכב מעמיס על התשתית התחבורתית העמוסה ממילא, ומאריך את משך העמידה בפקקים.
עלייה בכמות התאונות
עפ"י נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2021 עלה מספר התאונות הקטלניות ביחס לשנת 2018 (טרום מגפת הקורונה) ב- 17%. תאונות קטלניות הן תאונות שבהן מעורב הרוג אחד לפחות. גם בכמות התאונות הקשות (בהן אדם אחד לפחות נפצע קשה) חלה עלייה בשנת 2021: מדובר בעלייה של קרוב ל- 10% ביחס לשנת 2018. גם כאשר מדובר בהיקף התאונות הקטלניות וגם כאשר מדובר בהיקף התאונות הקשות – מגמת העלייה נמשכה בשנים 2019 ו- ב- 2021 (שנת 2020 הייתה שנת קורונה עם ריבוי סגרים, ולכן בשנה זו המספרים משקפים ירידה).
למרות שיש בתקופת זמן זו ירידה של כ- 13% בהיקף התאונות הקלות, היקף ההרס והפגיעות ברכוש הנגרמות בעקבות התאונות הקשות והקטלניות הוא הנרחב ביותר. מטבע הדברים, ממדי ההרס משפיעות על היקף ועלות התיקונים.
מה גורם לעלייה בכמות התאונות הקשות והקטלניות? כאשר יש על הכביש יותר רכבים, הפקקים גדלים ומשך הנסיעה גדל, מה שמוביל להגדלת שיעור התאונות. בנוסף, המחוברות הדיגיטלית הלכה והתעצמה בתקופת הקורונה: אנחנו מחוברים לרשת יותר מאשר בעבר, גם בזמן הנהיגה. רבים מאיתנו גם מבצעים שיחות זום תוך כדי נהיגה. השימוש הגובר בסלולרי בזמן הנהיגה מייצר הסחות דעת, מקטין את תשומת הלב להתרחשויות בכביש ומגדיל את החשיפה לסכנות ותאונות.
כל אלו משפיעים באופן בלתי נמנע גם על התעריפים של ביטוח רכבים: ככל ששיעור התאונות והיקף הנזק עולים, כך הסיכון עבור חברת הביטוח עולה והפרמיה של ביטוח לרכב נוטה להתייקר.
איך מגמות אלו משפיעות על מחירי הביטוח לרכב?
כמו שאפשר לראות, הקורונה על שלל השלכותיה משפיעה על מגוון תחומי חיים – וגם על עולם הרכב והביטוח לרכב. כיצד תמורות אלו ישפיעו על ביטוח רכבים?
התייקרות החלפים והרכבים
הביקושים הגוברים, השיבושים בשרשראות האספקה וכעת גם מלחמת רוסיה-אוקראינה – כולם גורמים להעלאה רוחבית של מחירים שמשפיעה גם על עולם הרכב: מהתייקרות מחירם של החלפים ועד להתייקרות הרכבים עצמם. מטבע הדברים, ככל ששווי הרכב עולה כך הביטוח צפוי להתייקר: זאת בשל העובדה שתיקון הרכב עשוי להיות יקר יותר בעת הפעלת הביטוח, לנוכח עלות החלפים הגבוהה יותר.
עלייה בשיעור הגניבות
התייקרות החלפים משפיעה לא רק על הכיס שלנו, אלא גם על המוטיבציה של הגנבים. ואכן, בשנת 2021 חלה עלייה של לא פחות מ- 43% בהיקף גניבות הרכבים בישראל, עפ"י דוח שפרסמה חברת איתוראן. לפי נתוני משטרת ישראל, בשנת 2021 חלה עלייה של 28% בגניבות רכבים ב- 10 הערים הגדולות בישראל בהשוואה לשנת 2020, ועלייה בגובה 8% ביחס לשנת 2019.
ככל שהסיכוי להפעלת הביטוח עולה וככל שעלות התיקון עולה, כך העלות של ביטוח רכבים צפויה להתייקר. בדיוק כפי שההלוואה תתייקר כאשר הסיכון לאי פירעון גדל, כך עלות הביטוח לרכב גדלה כאשר הסיכוי להפעלתו ועלות הנזק גדלים.
עלייה בשיעור התאונות
העלייה בשיעור התאונות הקשות והקטלניות מגדילה את שיעור הנזק לרכוש. וככל שהנזק רב יותר, כך הביטוח צריך לממן תיקונים בעלות גבוהה יותר. גם במקרה הזה, הגידול בסיכון ובעלות התיקון תומכת בייקור של ביטוח רכבים.
עלייה בהיקף התשלומים לקופות החולים וביטוח לאומי
בעקבות הנחיות חדשות של המדינה, החל מינואר 2022 הוגדלו הסכומים שעל חברות הביטוח להעביר לקופות החולים עבור טיפול בנפגעי תאונות הדרכים, מתוך הפרמיות הנגבות מהלקוחות. החל מינואר 2023, צפוי לגדול גם התשלום של חברות הביטוח לביטוח לאומי עבור תביעות בגין תאונות דרכים. התייקרות ההוצאות בעת הפעלת הביטוח, עשויה אף היא לתמוך בהעלאת התעריפים של ביטוח רכבים (ממש כפי שעלייה בהוצאות הייצור של מוצר כלשהו, מובילה לייקור המוצר עצמו).
על רקע המשך עליות המחירים – בכל תחומי החיים ובפרט בביטוח רכבים, עולה החשיבות של בדיקת מחירי ביטוח רכב: בדיקה שגם תסייע לצמצם עלויות בלתי הכרחיות – וגם תסייע לכם לבחור את הביטוח המתאים ביותר, שיספק מקסימום הגנה ברגע האמת.