מה משפיע על מחיר ביטוח חובה לרכב?

ביטוח החובה נועד להגן על הנהג, היושבים ברכב ועל משתמשי דרך שמקיימים אינטראקציה עם הרכב 
המבוטח מפני נזקי גוף כתוצאה מתאונת דרכים. כל בעל רכב במדינת ישראל מחויב על פי חוק להחזיק בו כדי לנהוג, ובהתאם לזאת, כל אדם שעולה לרכבו של אחר, חייב לוודא שהוא מכוסה בביטוח חובה בתוקף. למרות חשיבותה המכרעת של פוליסה זו, מחיריה משתנים בין חברת ביטוח אחת לאחרת. עם זאת, חברות הביטוח והסוכנויות השונות מתמחרות את ביטוח החובה, בהתבסס על משתנים אחידים. 

מהם השיקולים של חברות הביטוח בקביעת פרמיית ביטוח החובה?
כל פוליסת ביטוח חובה שרוכשים במשרדי חברה או סוכנות ביטוח, דרך שיחה טלפונית עם נציג שירות, או באמצעות האונליין באתרי השוואות ביטוח רכב כמו בסטי למשל, מציגה את התנאים להפעלת הביטוח, את הכיסויים שהמבוטח הפוטנציאלי צפוי לקבל, גובה ההשתתפות העצמית וכמובן, דמי הביטוח, אשר מושפעים מהפרמטרים הבאים:

1. מין וגיל הנהג 
   כאשר מחשבים את גובה דמי הביטוח, לוקחים בחשבון את גילו ומינו של הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג ברכב המשפחתי. כך למשל אם תבחרו לצרף לפוליסת ביטוח החובה שלכם נהג צעיר, שגילו נמוך מ-24 שנים, או נהג חדש שיש לו רישיון פחות משנה, עליכם לדעת שצעד זה עשוי לייקר את הפוליסה מאחר ומדובר בנהג חסר ניסיון באופן יחסי, שהסיכויים שיתבע את הביטוח הם גבוהים יותר מאשר אלו של נהג מנוסה. 
2. ותק נהיגה 
   אחד הפרמטרים שקובעים את גובה הפרמייה, הוא מידת ותק רישיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר במשפחה. בהתאם לזאת, ככל שהנהג הצעיר ביותר המעורב בפוליסה הוא בעל ניסיון רב יותר בכבישים, כך הסיכוי שלו להיות מעורב בתאונות דרכים יקטן בהתאמה, וכתוצאה מכך, הפרמייה תהיה זולה יותר.
3. פסילות רישיון נהיגה 
   אלמנט נוסף שיכול להטות את הכף בכל הנוגע למחיר ביטוח חובה לרכב, ובכלל שקילת האפשרות האם לבטח מלכתחילה, הוא מספר הפעמים בהם רישיונם של כל הנהגים המשתמשים ברכב נשלל במהלך 3 השנים האחרונות. ראוי לציין שיש חשיבות גם לחומרת המעשה, כך למשל שלילה על רקע נהיגה בשכרות תהיה בעלת משקל גבוה יותר מאשר שלילה על רקע אי ציות לתמרור. 
4. היסטוריית תאונות 
   זהירות היא פקטור מהותי בביטוח חובה לרכב, ובכלל בחיים. לכן חברות הביטוח מתייחסות בכובד ראש לכמות תאונות הדרכים שכל הנהגים שנוהגים ברכב היו מעורבים בהן ב-3 השנים האחרונות. כך הן יודעות אם מדובר בנהגים שקולים וזהירים או נהגים עם נטייה להסתבך בצרות, ולתבוע את ביטוח הרכב שלהם לעיתים קרובות. 
5. עבר ביטוחי 
   כאשר מעוניינים לבטח את הרכב בביטוח חובה, רגע לפני שבודקים איזה כיסויים נוספים כדאי לשקול בחידוש ביטוח, עוברים תהליך רישום פרטים. במסגרתו נדרש לציין את היסטוריית תביעות הביטוח של הנוהגים ברכב ב-3 השנים הקודמות. במידה ואין תביעות ביטוח בעברכם, זה מתבטא במחיר הסופי של הפוליסה. 
6. מאפייני הרכב המבוטח 
   כאן נכנסים לתמונה המרכיבים שהרכב מכיל, קרי, כמות כריות האוויר המצויות בו, נפח המנוע (ככל שהוא גדול יותר כך עולה צריכת הדלק ברכב), מערכות הבטיחות הקיימות בו; מצלמות, מערכת התראה על סטייה מנתיב, חיישני רוורס, איתוראן וכן הלאה. כל אלו יוצרים את ההבדל במחיר הפוליסה של דגמי רכב ישנים לעומת חדשים יותר, או לחילופין, בין רכבי שטח לרכבים פרטיים. 
7. סוג ותכלית הרכב 
   האם הרכב שאתם מבקשים לרכוש עבורו פוליסת ביטוח חובה, הוא רכב עבודה אשר מהווה מקור פרנסה - מונית, משאית לשינוע סחורות, אוטובוס. מנגד, האם הוא טרקטורון שטח המשמש לטיולי ספורט אתגרי? או שמא מדובר ברכב פרטי לשימוש המשפחה בלבד? התשובות לשאלות הללו מתבטאות בתעריף הפוליסה. 

מדוע המדדים לקביעת גובה פרמיית ביטוח החובה הם זהים בכל חברה וכל סוכנות ביטוח?
כל חברת ביטוח קובעת את תעריפי הביטוח שלה, ונותנת משקל שונה לכל אחד מהפרמטרים שצוינו לעיל, לצד שיקולים נוספים הקשורים במדיניותה. אך חברות הביטוח כפופות למפקח על הביטוח במשרד האוצר. תפקידו הוא לדאוג שחברות הביטוח מספקות שירות איכותי והוגן לקהל לקוחותיהן.
 
הוא למעשה הסמכות הקובעת את מאפייני תמחור הפוליסה - הפרמטרים שינחו את חברות הביטוח בגיבוש ההחלטה על הפרמייה, בהתבסס על ממצאים סטטיסטיים המציגים את סיכויי התרחשותו של כל מקרה ביטוח, בהתבסס על מאפייני הנהג והרכב המבוטח. המפקח על הביטוח אחראי גם על אישור הצעות המחיר של פוליסת ביטוח החובה המוגשות אליו מטעם חברות הביטוח.

למזער נזקים ולצמצם עלויות
גובה הפרמייה של ביטוח החובה לרכב מושפע ממדיניות חברת הביטוח שבחרתם, והמאפיינים האישיים שלכם ושל כלי הרכב המבוטח. אך המסקנה המתבקשת היא, שהדרך היעילה ביותר להוזיל את מחיר הפוליסה, היא פשוט לנהוג בזהירות - להישמע לחוקי התנועה ולהיות עירני למה שקורה בדרך, וכך לא רק לחסוך בהוצאות הרכב, אלא לשמור על החיים.