הכתבה נכתבה בשיתוף שושלת פיננסים
דיווח שפרסם בנק ישראל בסוף חודש יוני כמעט ולא משאיר עוד מקום לספק. שוק הנדל"ן עובר ממגמת דשדוש למגמת עלייה מחודשת.
על פי הדיווח עולה כי ממוצע המשכנתאות שנלקחו בחודש מאי האחרון חצה את רף המיליון שקלים לראשונה מאז הרבעון האחרון של שנת 2022. כמו כן מספר תיקי המשכנתא הגיע לכ-7,800, הרמה הגבוהה ביותר מאז 2022.
כך, למרות המלחמה בכמה חזיתות והריבית הגבוהה במשק, עושה רושם כי הציבור בישראל אמר את דברו, והקונים מסתערים מחדש על היצע הדירות.
מנהל בכיר בחברת שושלת פיננסים המתמחה במתן פתרונות פיננסיים מתקדמים ומותאמים אישית, מסביר מדוע בנקודת הזמן הזו הדברים מתחילים לזוז ביתר שאת. " בדיוק כמו ברגעי משבר בעבר כך גם היום, בסופו של דבר שוק הנדל"ן בישראל נשאר יציב גם כאשר הרוחות סוערות מסביב. מאחר והשלב העצים במלחמה בעזה עומד להסתיים, אנו רואים כיצד אט אט השוק חוזר להשלים פערים, מה שמוביל לעליות מחירים חדשות.
כמו כן צריך לקחת בחשבון משתנים נוספים. השפעת המלחמה והאנטישמיות הגוברת ברחבי העולם החלה להביא עמה עלייה של אלפי יהודים, וחלקם הגדול מגיעים עם יכולת כלכלית המאפשרת להם לרכוש אפילו יותר מדירה אחת, כך שגם הנתון הזה תורם לנעשה בשטח. עוד בשל אירועי המלחמה, אזרחים רבים המתגוררים בבניינים ישנים ללא חדרי ממ"ד עושים כעת מאמץ פיננסי אדיר לעבור לדיור בטוח יותר הכולל דירות עם חדרי ממ"ד".
משכנתא חדשה
מבחינת מי שעומדים בפני רכישת דירה בפעם הראשונה ולשם כך זקוקים להיעזר במשכנתא, החשש מפני הצעד בו הם הולכים להתחייב לעסקה הכלכלית הגדולה ביותר בחייהם יכול להרתיע.
החשש הזה נובע בעיקר מחוסר היכרות עם מגוון של מסלולים והאפשרויות הקיימים בשוק המשכנתאות בישראל אשר יכולים להיטיב עמם. הבנקים מצידם לא תמיד מציגים את כל האפשרויות המשתלמות ביותר, שיכולות לחסוך עשרות אלפי שקלים בהחזרים. לכן, בשנים האחרונות התעורר צורך משמעותי ביועצי משכנתאות חיצוניים, שמומחיותם היא לייצג את הלקוחות ולהבטיח שהם יקבלו את התנאים הטובים ביותר בעת לקיחת המשכנתא, בדיוק כפי שעושים בשושלת פיננסים.
מנהל בכיר בחברה עושה סדר בדברים ומסביר כיצד גם היום, כאשר הריבית במשק עומדת על 4.50% וריבית הפריים מוסיפה עוד 1.5%, ניתן לקחת משכנתא חדשה בתנאים אטרקטיביים.
"הריבית היא הגורם המרכזי שקובע את שיעור התשלום השנתי שתידרשו לשלם על יתרת ההלוואה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יותר. לכן אנו בחברה דואגים לחלק את המשכנתא לכמה מסלולים כדי לנצל את השינויים העתידיים בשיעור הריבית, כאשר לכל מסלול יש את יתרונותיו וחסרונותיו.
במסלול עם ריבית משתנה, ההחזר החודשי עשוי לעלות אם שיעור הריבית במשק ימשיך לעלות, אך הוא גם יכול לרדת אם הריבית תרד, והתחזיות לשנה הקרובה מצביעות על ירידות אפשריות. כדי לשמור על יציבות, כדאי לשלב מסלולים עם ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, כך שתדעו בדיוק כמה תשלמו בכל חודש. עם זאת, אם הריביות בשוק ירדו, לא תוכלו ליהנות מהן אלא אם כן תבחרו לבצע מחזור משכנתא לאחר מספר שנים.
לכן לפני שמגיעים לבנק, חשוב לערוך תוכנית ארוכת טווח הכוללת משתנים נוספים מלבד גובה הריבית במשק. למשל האפשרות לקבל שכר גבוה יותר במקום העבודה, ירושה עתידית, או תכנון משפחה. בנייה של תוכנית עבודה רחבה ככל שניתן תאפשר לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, המשלב יציבות וביטחון כלכלי לצד האפשרות לשלם החזר חודשי נמוך ככל שניתן לאורך השנים".
מחזור משכנתא
קודם לכן הזכרנו את האפשרות לבצע מחזור משכנתא, שהיא בעצם לקיחת משכנתא חדשה בתנאים משופרים יותר. צעד זה יכול לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים ואף לקצר את תקופת המשכנתא. עם זאת, התזמון לביצוע מחזור משכנתא הוא קריטי, ולעיתים ישנם רגעים שבהם פשוט לא כדאי למחזר את המשכנתא.
למשל, אם ההלוואה היא במסלול צמוד פריים והתנאים הנוכחיים הם הטובים ביותר, אין טעם לבצע מחזור. בנוסף, אם ההחזר החודשי נמוך ונשארו שנים מעטות לסיום ההלוואה, גם אז לא כדאי למחזר.
אז מתי כן? המומחה של שושלת פיננסים מפרט. "אם הריביות במשק ירדו משמעותית מאז שלקחתם את המשכנתא המקורית, מחזור המשכנתא יכול להוזיל את ההחזרים החודשיים ולהפחית את העלות הכוללת של ההלוואה. אם ההכנסות שלכם גדלו או שקיבלתם ירושה, ניתן למחזר את המשכנתא לתנאים טובים יותר, כולל קיצור תקופת ההלוואה או מעבר למסלולים עם ריבית נמוכה יותר.
במידה ודירוג האשראי שלכם השתפר, גם אז תוכלו לקבל תנאים טובים יותר ולחסוך בעלויות. ולבסוף, אם ההוצאות החודשיות השתנו משמעותית, ניתן להתאים את המשכנתא למצב הכלכלי הנוכחי של משק הבית, עם מעבר למסלול עם החזרים נמוכים יותר או קיצור תקופת ההלוואה".
איחוד הלוואות
החדשות על התעוררות שוק הנדל"ן הן מבורכות, שכן הן צפויות להניע את המשק, ליצור מקומות עבודה חדשים ועוד. יחד עם זאת, יוקר המחיה ממשיך להכביד על רבים, הן על אנשים פרטיים והן על בעלי עסקים, מה שמוביל לדרישה אדירה לאשראי בשוק. דרישה זו מכניסה רבים לחובות, שכן כדי לשרוד ולשמור את הראש מעל למים, חלקם כבר נטלו מספר הלוואות בשנים האחרונות.
כיום, קל יותר לקבל הלוואה ממקורות שונים, מה שמגביר את הפיתוי לכך, אך לרוב מדובר בפתרון זמני בלבד. ככל שמספר ההלוואות גדל, הבור הכלכלי מתרחב והסיכון לעיקולים ופשיטת רגל מתעצם.
"בדיקה קצרה שלנו מגלה במהירות את מצבכם הכלכלי. אם אתם במצב של הידרדרות כלכלית איטית אך מתמדת, ניתן לעצור זאת באמצעות איחוד הלוואות", מסביר המומחה משושלת פיננסים. "איחוד הלוואות מאחד את כל ההלוואות להלוואה אחת גדולה, כמו משכנתא לטווח ארוך, עם החזר חודשי קבוע וידוע מראש והקטנת הריביות. זו הדרך היעילה ביותר לסגור את החובות ולהתחיל בהליך הבראה כלכלי".
לפרטים נוספים אודות לקיחת משכנתא חדשה, מחזור משכנתא או איחוד הלוואות בעזרת שושלת פיננסים, שלחו הודעת וואטסאפ או חייגו לטלפון: 074-7418038
הכתבה נכתבה בשיתוף שושלת פיננסים