משכנתא מהווה כהלוואה גדולה ומשמעותית, אשר טומנת בחובה התחייבות למשך תקופת זמן ארוכה– התחייבות אשר יכולה להשפיע במידה רבה על מהלך החיים.
מהסיבה הזאת, חשוב לתכנן את ההלוואה בתבונה, לאסוף כמה שיותר ידע בנושא, להבין בצורה מעמיקה את הצרכים והדרישות, כמו גם את התוכניות לעתיד ורק לאחר מכן, לקבל החלטות בנושא.
להכיר את המשכנתא ואת מרכיביה
זה אולי יכול להישמע כדבר ברור מאליו שכל מי שמעוניין בהלוואת משכנתא, אמור להכיר אותה לפני – כאשר, הדבר שהכי חשוב להכיר, זה את מרכיבי ההלוואה.
ככל שאוספים יותר ידע בתחום, כך ניתן להגיע מוכנים יותר למעמד ההלוואה ולהעלות את הסיכויים ליהנות מהלוואה בתנאים הטובים ביותר.
כמובן, שיש לא מעט אנשים, אשר ימצאו את עצמם מתקשים להבין את מרכיבי המשכנתא ואת מידת ההשפעה שיש לכל אחד מהם על ההלוואה ובמקרים כאלו, ההמלצה היא כמובן להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה – כאשר, ההעדפה אמורה להיות ליועץ משכנתאות חיצוני ואובייקטיבי.
לחשב את כל העלויות (הישירות והעקיפות)
לפני שמתכננים מהו גובה הלוואת המשכנתא הרצוי, חשוב להקפיד ולחשב את כל ההוצאות בהם צריך לעמוד ולא להתייחס רק לעלות הדירה עצמה – כידוע, בעת רכישת דירה, יש לא מעט הוצאות כספיות נלוות, אשר יחדיו מצטברות לסכומי כסף לא קטנים.
בין ההוצאות הכספיות אותן צריך לחשוב בתהליך: דמי התיווך (במידה ויש צורך לשלם אותם), מס רכישה, תשלום לעורך דין, שיפוץ הדירה (במידה ומדובר בדירה מיד 2), הוצאות על ריהוט ועל חפצים שונים, ביטוחים – ביטוח דירה, ביטוח תכולה וכיוצא בזה. ברגע שמחשבים את מלוא ההוצאות ניתן לקבל את התמונה המלאה לגבי הגובה של הלוואת המשכנתא אותה כדאי לבקש.
לקחת בחשבון את כל הפרמטרים המשפיעים על ההלוואה
ישנם מספר פרמטרים אשר משפיעים על הלוואת משכנתא, כאשר, חשוב לשים דגש על כל אחד מהם ובין היתר: גובה ההון העצמי (יש להשקיע קצת זמן ומחשבה על מנת לחשב אותו בצורה מדויקת), תקופת המשכנתא הרצויה (כאשר, במקרה הזה יש להתייחס למספר ההחזרים) וכמובן, גובה ההחזר.
כל אחד מהגורמים הללו, ישפיע על השני – כך שאם תתקבל החלטה לדוגמא, על החזר חודשי נמוך יחסית, יש לקחת בחשבון, שתקופת ההלוואה תגדל בהתאם – או שלחילופין, יעלה הצורך להגדיל את ההון העצמי.
מכיוון שלשלושת הגורמים הללו חשיבות גבוהה והשפעה אחד על השני, חשוב לשקול אותם בתבונה ובמידת הצורך, להיוועץ עם יועץ משכנתאות מקצועי.
לערוך היכרות מעמיקה עם הריביות השונות
בחירת מסלול המשכנתא, אמורה להיות תלויה במידה רבה בנושא של הריביות הנלוות – אשר יכולות להגיע לסכומי כסף גבוהים במיוחד. אבל, בכדי לבצע את הבחירה הנכונה, חשוב לאסוף ידע מקדים בנושא זה ולהבין לעומק מה ההבדלים בין סוגי הריביות וכיוצא בזה.
כל מי שמתחיל לאסוף מידע ועובדות לגבי ריביות עתיד לדוגמא לגלות שגובה הריבית הקבועה על הלוואות צמודות מדד לתקופת זמן ארוכה, עלה בתוך שנתיים מ-2.4 אחוז ל-4 אחוז. הריבית המשתנה, אשר משתנה כל תקופת זמן של 4 שנים, עלתה גם היא בכ-2 אחוזים.
וכאמור, אלו רק חלק מהנתונים, אשר כולם מעידים שהריביות רק הולכות ועולות עם השנים.
מהסיבה הזאת, גם אחרי שלוקחים הלוואת משכנתא, כדאי להישאר עם יד על הדופק ובמידת הצורך לפעול על מנת לבצע שינויים שונים בתנאי ההלוואה.