בחודשיים האחרונים, רבים ממשקי הבית בישראל נדרשים להתמודד עם אתגר מאוד לא פשוט בכל הקשור להתנהלות הכלכלית ולניהול תקציב משפחתי מאוזן ככל שניתן. מאות אלפים גויסו למילואים בצו שמונה ועוד רבים נוספים הוצאו לחל"ת.
מצב קיצוני זה אליו נקלע המשק הישראלי מגיע לאחר שמתחילת שנת 2023 כבר חווינו עלייה ביוקר המחייה במגוון רב של מוצרים ושירותים אותם אנו צורכים באופן שוטף. לאחר כעשור בו האינפלציה בארץ ובעולם הייתה נמוכה עם רמות מחירים יציבות במרבית המוצרים והשירותים, בשנת 2022 עם היציאה ממשבר הקורנה, חזינו מחד בביקושים גדולים ומאידך במחסור בשורה של סחורות, מוצרים ותשומות כ"א.
תוצאות הפער בין הביקוש להיצע לא אחרו לבוא והחלה בעולם מגמה של עליית מחירים וכפועל יוצא, עליה בשיעורי האינפלציה. בכדי להתמודד עם התגברות האינפלציה ובמטרה להחזירה לרמה רצויה, השתמשו ה"בנקים המרכזיים" באחד הכלים המרכזיים שברשותם, דהיינו העלאת רמת הריבית. ישראל, בדומה לנעשה בעולם, חוותה עליה בשיעור האינפלציה ובנק ישראל ביצע עד היום עשר העלאות ריבית במטרה להחזירה לתוואי שנתי רצוי של 1% - 3%.
כך יצא שתוך מספר חודשים, משק בית ממוצע נדרש להתמודד עם שיעור הוצאות חודשי הגדול במאות ועד אלפי שקלים בגין עליית מחירים על סל הקניות והשירותים שאותו הוא נוהג לצרוך לצד התקרות במחירי האשראי כדוגמת המשכנתא והלוואות לצריכה שוטפת אשר נלקחו טרם העלייה ברמת הריבית.
התנהלות כלכלית נכונה והתאמות נדרשות, תאפשר למשק הבית הממוצע לצלוח את התקופה הכלכלית המאתגרת ולהבטיח את העתיד הפיננסי. אנו רוצים לעשות סדר ולתת מספר עצות מרכזיות להתנהלות מומלצת בשני מישורים מרכזיים: הראשון, הקטנת ההוצאות והשני, טיפול בכספים הפנויים.
הקטנת ההוצאות:
ניהול תקציב מאוזן - כל תא משפחתי צריך לראות עצמו בדומה לכל עסק. יש הוצאות (מזון, בריאות, ביטוחים, ביגוד, חופשות ועוד) ולמולם ההכנסות. יש לבחון האם ההכנסות הצפויות עולות בקנה אחד עם ההוצאות. במידה ויש פער שלילי, זה הזמן לתעדף ולבדוק האם יש הוצאות שניתן לדחות או לוותר עליהן.
קניות מרוכזות - ההוצאות השוטפות על מזון מהוות מרכיב משמעותי בהוצאות הבית. מומלץ לבצע רכישה מרוכזת ברשתות מזון גדולות אשר עשויות להיות זולות בכ - 30% לעומת חנויות שכונתיות. בנוסף, מומלץ להשוות מחירים בין עלות סל קניות ממוצע ברשתות השונות.
תשלום בגין שרותים מיותרים וכפולים - יש לבחון האם השירותים שאנו רוכשים הכרחיים או שאולי ניתן לוותר עליהם או להחליפם בחלופה חינמית או זולה יותר. בנוסף, לעיתים תיתכן כפילות בתשלום על אותו שירות, לדוג' כפל בביטוחים. עלול להיות מצב שהתשלום הכפול לא מעניק יתרון כלשהו וניתן לוותר על אחד מהם.
צמצום ההוצאות בגין משכנתא והלוואות - במידה ולמשק הבית משכנתא לדיור והלוואת שנלקחו טרום עליית הריבית אשר התיקרו בחודשים האחרונים באופן משמעותי, יש לברר האם ניתן לצמצם את ההחזר החודשי. הדרכים לעשות זאת הן באמצעות בדיקה לגבי מחזור המשכנתא, שינוי במסלולים אשר נלקחו, הארכת הטווח וכו'.
טיפול בכספים הפנויים ובהשקעות:
פיזור וגיוון השקעות - תיק השקעות אשר מתייחס לכלל הנכסים של התא המשפחתי צריך להיות מגוון ומפוזר. לאחר כעשור בו הריבית על ההשקעות הייתה כמעט אפסית, בחודשים האחרונים ניתן לקבל ריבית טובה על הכספים הפנויים. יש לוודא שכספים פנויים אינם "יושבים בחשבון" ללא השקעה. יחד עם זאת, גם השקעה בשוק ההון אינה מילה גסה ובראיה לטווח בינוני וארוך קיימות הזדמנויות אשר עשויות להניב רווחים למשקיעים. מומלץ לכל אחד בהתאם לסכום ההשקעה העומד לרשותו ובהתבסס על הצרכים הפיננסיים ולעדפת הסיכון המתאימה עבורו לנסות לשלב מספר מוצרים בתיק ההשקעות שלו.
שמירה על רצף פנסיוני - במידה ואחד מבני הבית מחליף מקום עבודה או מפוטר, חשוב לעשות מאמץ ולנסות לא למשוך את הכספים אותם ניתן למשוך ע"פ חוק. שמירה על רצף פנסיוני יכולה להיות מאוד משמעותית באשר לסכומים אשר יעמדו לרשותנו ביום הפרישה לפנסיה.
קבלת החלטות מהראש ולא מהבטן בכל מצב - כספים המושקעים בשוק ההון הנם כספים אשר מלכתחילה לא צפוי היה שנשתמש בהם בטווח הבינוני - ארוך. טעות נפוצה שרבים נוטים לעשות, מופיעה בקרות אירוע קיצוני או בתקופה של תנודתיות בשווקי ההון ומיד מבצעים מכירה כללית וחיסול כל ההשקעות. במחלקת קשרי הלקוחות אצלנו ב'פעילים ניהול תיקי השקעות', אנו דואגים למנוע לאורך השנים תופעה זו. ההסבר שניתן ללקוחות הוא שלא ניתן לתזמן את שוק ההון והעובדות מצביעות על כך שהשקעה ארוכת טווח ללא זיגזוג ומכירות חפוזות מניבות למשקיעים רווחים ותשואה עודפת ע"פ השקעות חסרות סיכון.
התייעצו עם מומחים - רבים מאיתנו נרתעים מלטפל בנכסים הפיננסים הפנויים שלנו, אף שלעיתים מדובר בסכומים גדולים. טיפול נכון בחסכונות עשוי לעשות הבדל משמעותי ברווחה הכלכלית. כבכל תחום, חשוב להיעזר במומחים אשר ימליצו לגבי הדרך להתנהלות כלכלית נכונה. באשר לחסכונות ארוכי הטווח (כספים למועד הפרישה) מומלץ לקיים פגישה עם יועץ פנסיוני בכדי לבדוק מהם הסכומים הצפויים אשר יעמדו לרשותנו במועד הפרישה והאם הם יאפשרו את רווחתנו הכלכלית. במקביל, לגביי סכומי כסף שצברנו אשר פנויים להשקעה, נכון להתיעץ עם יועץ השקעות בבנק או לחילופין לקבל שירות של ניהול תיק השקעות באחד מבתי ההשקעות המובילים.
לסיכום, אנו בתקופה של שינויים בסביבה הכלכלית לה הורגלנו בעשור האחרון. עלייה במחירי המוצרים והשירותים לצד עלייה בשיעור הריבית, מצריכה אותנו לבצע חישוב מסלול מחדש ולבחון את התנהלותנו הכלכלית והאם אנו ערוכים להתמודד עם המצב החדש.
הכותב: עדי בינדר, מנהל השיווק והמכירות, פעילים ניהול תיקי השקעות.