בינואר 2019 יחנוך בנק הפועלים את המרכז הארצי שלו לייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה, במגדל “ששון חוגי” שבמתחם בורסת היהלומים ברמת גן. המרכז החדש יעניק שירותי ייעוץ לתכנון פרישה מעבודה לציבור השכירים בישראל, כולל ניתוח מקורות ההכנסה השונים שיעמדו לרשות העובד שנחסכו עבורו בתקופת עבודתו כגון קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, וכן מענקים שונים להם יהיה זכאי במועד עזיבת העבודה. זאת, תוך התייחסות להיבטי מיסוי שונים והחלטה לגבי חלוקה מיטבית בין פנסיה חודשית לסכומי כסף חד-פעמיים.“פרישה מעבודה היא אחד השינויים המשמעותיים ביותר בחייו של כל אדם”, מסבירה אורית מיכאל, מנהלת יחידת הייעוץ הפנסיוני לסניפים ועובדת הבנק מזה 24 שנה, “אבל למרבה הצער, אנשים היוצאים לפנסיה נוטים להקדיש זמן רב לתכנון הפעילויות והתחביבים שיוכלו לקדם כפנסיונרים, אך מקדישים מעט מאוד מחשבה לנושא התכנון הפנסיוני לקראת פרישה”.
מדוע בכלל נדרש תכנון מיוחד לקראת פרישה?
“במועד הפרישה יעמוד לרשות הפורש החיסכון הפנסיוני שנחסך עבורו במשך כל שנות עבודתו. עבור סכומים אלו יידרש הפורש לקבל שורה של החלטות הקשורות לתחום המיסוי ולאופן קבלת הכספים, שהם בסדר גודל של מאות אלפי שקלים ואף יותר. צריך לזכור שהחלטות שיתקבלו בשלב זה הן ברובן החלטות של ‘אל חזור’. לכן, חשוב לתכנן מראש את אופן הטיפול בכספים האלה, שאמורים להבטיח לפורש ולמשפחתו קיום בכבוד ושמירה על רמת החיים אליה התרגלו לאורך שנות העבודה. ללא ייעוץ נכון ואובייקטיבי, עלולים הפורש ומשפחתו לקבל החלטות שגויות אשר יגרמו להם להפסד של עשרות אלפי שקלים ואף יותר ויפגעו ברמת החיים העתידית שלהם”.
מה אנשי המקצוע של הבנק מייעצים ללקוח בגיל 50 שרוצה להיערך לקראת השלב הזה בחיים שלו?
“בשלב הראשון יבצע בנק הפועלים איסוף מידע בגין התיק הפנסיוני של הלקוח מהמסלקה הפנסיונית. לאחר קבלת המידע יוזמן הלקוח לשיחת ייעוץ בה יוצגו לו המוצרים השונים בהם נחסכו עבורו כספים כגון קרן הפנסיה, קופות גמל, ביטוח מנהלים וכד’ (מצוי). בנוסף, ייבחנו צרכיו הפנסיונים לגיל פרישה כולל הצגת תחזית הכנסות לגיל פרישה (רצוי) ובמידה ויאותר פער, יבחן היועץ בשיתוף עם הלקוח פתרונות אפשריים לגישור על הפער”.
ובהגיעו של הלקוח לגיל פרישה?
“במועד הפרישה מהעבודה, עם קבלת טופס 161 מהמעסיק, אנו מזמינים את הלקוח להגיע לייעוץ לתכנון פרישה המשלב מספר שירותים. השירות הראשון הוא לגרום לתשלום מס מינימאלי על בסיס הבנה מקצועית והיכרות יסודית עם מאפייני הקופות וחוקי המס השונים, כולל פתרונות המס האפשריים לשימוש על ידי הלקוח. השירות השני הוא ייעוץ וקבלת החלטה לגבי אופן קבלת הכספים. כלומר, כמה מהחיסכון יהיה הפורש מעוניין לקבל כסכום חד-פעמי מיד עם סיום עבודתו, וכמה כפנסיה חודשית ממנה יחיו הוא ובני משפחתו לכל אורך חייו. חלוקה זו מתבססת על אבחון נכון של צרכי הלקוח ומטרותיו לאורך השנים הבאות - כיצד הוא מעריך את תוחלת החיים שלו, מה הוא מתכנן לעצמו, לבת זוגו ולילדיו”.
סביר להניח שהתהליך הזה כולל מילוי של אין ספור טפסים לא מוכרים, מה שנקרא “טופסולוגיה”.
“נכון, ולכן בשלב הזה היועצים הפנסיונים ומתכנני הפרישה שלנו מסייעים ללקוח למלא את אותה סדרה של טפסים ותהליכים עבור פקיד השומה, בהתאם להחלטות שקיבל בשיחת הייעוץ. בהמשך יקבל הלקוח אישורים ממס הכנסה עם הנחיות לקופות הגמל והפנסיה. אישורים אלה יאפשרו לו לממש את החלטותיו בנוגע לכספים השונים”.
מה ההבדל בין שירות הייעוץ הפנסיוני שהבנק מעניק לבין נגיד סוכן ביטוח פנסיוני?“סוכן ביטוח מוגדר בחקיקה כ’משווק בעל זיקה’ ולא כ’יועץ’, שכן ליועץ פנסיוני אסור שתהיה כל ‘זיקה לגוף המנהל חיסכון פנסיוני ולכן הוא אובייקטיבי לחלוטין. בנוסף, יועץ פנסיוני מקבל תשלום אחיד מכל הגופים, ולכן אינו אמור להעדיף גוף אחד על משנהו. לסוכן ביטוח פנסיוני יכול להיות קשר עסקי או כלכלי עם חלק מהגופים ולכן מידת האובייקטיביות שלו משתנה.
חשוב להדגיש כי השירות ניתן ללקוחות כל הבנקים וכי מקבלי הייעוץ אינם חייבי להיות לקוחות בנק הפועלים. כל לקוח שיבחר להגיע ייהנה מהשירות הטוב ביותר שיש לנו להציע במרכז הארצי שלנו לייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה, במגדל ‘ששון חוגי שבמתחם בורסת היהלומים ברמת גן או באחד ממרכזי הייעוץ הפנסיונים ותכנון פרישה של הבנק הפזורים בסניפי הבנק ברחבי הארץ”.
מתכננים פנסיה
פרישה מעבודה היא אחד השינויים המשמעותיים בחייו של אדם. בתקופת הפרישה אנו נדרשים לקבל שורה של החלטות מורכבות בגין החיסכון הפנסיוני שצברנו במהלך שנות עבודתנו. יועצי המרכז לייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה בבנק הפועלים ערוכים לסייע בקבלת ההחלטות באמצעות ייעוץ מקצועי
ואובייקטיבי שעשוי לחסוך כסף רב במהלך שנות הפרישה המתארכות. "מעריב" בשיתוף בנק הפועלים במדור שיתמקד בהחלטות החשובות שיש לקבל לקראת היציאה לפנסיה, באתגרים ובטיפים לניהול נכון של התכנון הפנסיוני לקראת פרישה.