חשבון המים: למי פונים אם הוצפו הדירה או הרכב?

גל ההצפות והשיטפונות שפקד אותנו בשבוע האחרון גרם למותם הטרגי של חמישה בני אדם: בני הזוג דין שושני וסתיו הררי שמצאו את מותם במעלית שהוצפה ברחוב נדב בשכונת התקווה בתל אביב; ערן הרנשטט, שנלכד ברכבו בשיטפון בבנימינה; עלי אגבאריה, שנסחף בשיטפון באזור גבעת ניל"י; ובמערכת הגשם שהציפה שלשום את נהרייה - מוטי בן שבת, תושב העיר, שטבע למוות כאשר ניסה לחלץ משפחה שנקלעה לצרה ושילם על כך בחייו.

מזג האוויר הסוער הבהיר שיחסית למדינה כמעט נטולת אסונות טבע, הרי שהשנה החורף הישראלי מכה בנו בעוצמה. מראות של בתים מוצפים, כבישים שהפכו לנהרות ואנשים שנתקעו בתוך מכוניות מוצפות, נראים מאשקלון ועד לנהרייה. "את הנזקים מהשבוע האחרון ברחבי הארץ אני חד־משמעית מעריך במאות מיליוני שקלים (הנזק לתשתיות בנהריה לבדה, מוערך בכ־300 מיליון שקלים. א.ש)", אומר סוכן הביטוח, ישראל גרטי, יו"ר ועדת הביטוח האלמנטרי בלשכת סוכני הביטוח.

"אלה יהיו תביעות ענקיות. לא זכור לי דבר כזה שנים רבות. בשנים 1991־1992 היו מראות דומים. בתים, חניונים ורכבים הוצפו. אבל להבדיל מאז, בגלל שכיום הרכבים הם חדשים עם מערכות אלקטרוניות מאוד מתקדמות, הרי שבמקרה של הצפה רצינית, עד גג הרכב, רוב הסיכויים שלתקן את זה יעלה יותר מאשר להשבית את הרכבים.

"זה כמובן מעלה את הנזקים. נראה בתקופה הקרובה גם תביעות הדדיות בין חברות הביטוח. יהיה פה שמח. סוכני הביטוח עובדים עכשיו יותר, מתגברים את שעות העבודה. ביום חמישי לשכת סוכני הביטוח פתחה מרכז טלפוני כדי לכוון את הקהל בכל מיני שאלות ותשובות לגבי מה עושים במקרה שנגרם נזק". 

אז מה באמת עלינו לעשות אם נגרם נזק לרכוש, והגשמים הציפו את הבית? "מי שמחזיק בביטוח מבנה ותכולה, יש לו כיסוי לנזקי טבע: סופה, גשם, שלג, ברד, שיטפונות והצפה ממקור מים חיצוני", מסביר גרטי. "גם מי שיש לו ביטוח מבנה דרך המשכנתה מכוסה בנזקי טבע למבנה בלבד. העניין הרגיש והמסובך יותר הוא ביטוח התכולה. לחלק מהמבוטחים בכלל אין ביטוח כזה. אנשים נוטים לחשוב שמדובר רק בחפצים, אבל הנזקים עלולים להיות בהיקפים מאוד גדולים". 

גרטי מציין שהעלויות הכוללות לביטוח מבנה ותכולה של דירה ממוצעת הם פחות מ־100 שקלים לחודש. "אלה עלויות נמוכות שמכסות במקרים של נזקי טבע, שריפה, פריצה, צד שלישי וכדומה", הוא אומר. "כיום, ל־60% מהאוכלוסייה יש ביטוח מבנה, לחלקם דרך המשכנתה. בסך הכל, באוכלוסייה הכללית יש 40%־50% שמבוטחים בביטוח מבנה ותכולה". 

לגרטי מסר ברור לבעלי דירות וגם לבעלי עסקים: לקחת אחריות ולבטח את הרכוש בעלות נמוכה יחסית. "אל תחכו לרשויות", הוא אומר, "אל תחכו לתביעה שתגישו נגד העירייה. זה יכול לקחת שנים וגם לא תמיד תקבלו את הכסף, או את כל הסכום. כשיש ביטוח, אין ויכוחים על סכומים. חברת הביטוח שולחת סוקר שמוציא דוח של כל תכולת הבית ועל פי הדוח הזה אנחנו מבטחים את תכולת הדירה והמבנה. כך גם נמנעים ממצב של תת־ביטוח". 

אם רכבכם ניזוק כתוצאה מפגעי מזג האוויר, הרי שלדברי גרטי "ביטוח מקיף לרכב כולל סעיף של נזקי טבע. מצבם של בעלי הביטוח המקיף הוא האופטימלי, שכן הביטוח מכסה אותם. למי שאין ביטוח מקיף, אבל יש לו ביטוח צד שלישי, אז בהתאם למיקום שבו חנה הרכב, ישנה האפשרות לתבוע את הרשות המקומית על רשלנות בטיפול בתשתיות ובמערכות הניקוז. אבל כאמור, צריך להביא בחשבון שלתבוע עירייה זה הליך מאוד ארוך וצריך כמובן גם להוכיח את רשלנות העירייה".

בכל מקרה, אם אתם מחזיקים בביטוחים המתאימים: מבנה, תכולה, ביטוח מקיף לרכב וביטוח תאונות אישיות (בהתאם לכיסויים שהאדם רכש), ואתם עצמכם נפגעתם או רכושכם נפגע כתוצאה מפגעי מזג האוויר - גרטי ממליץ לטלפן מיד לסוכן הביטוח. "הסוכן ילווה אותך לאורך כל התביעה באופן מסודר", הוא מסביר. "בנוסף, חשוב לתעד את האירוע. היום יש מצלמה בכל טלפון נייד, כך שזו לא בעיה. צריך לצלם את הנזק שנגרם. גם מי שאין לו ביטוח ונגרם לו או לרכושו נזק, חשוב שיצלם ויתעד את הנזק ואת המקום שבו זה קרה. זה יעזור בתביעות עתידיות מול העירייה". 

גם בעלי עסקים רבים נפגעים לא פעם מנזקי טבע. למשל, הסופה שהתחוללה בסוף השבוע שעבר והורידה על תל אביב כ־80 מ"מ גשם בתוך שעתיים, גרמה למסעדות ובתי קפה רבים להשבית את פעילותם בגלל הצפה. "חלק משמעותי מהעסקים בארץ חווים בעיות במקרים של הצפה", אומר גרטי. "אבל, להבדיל מפוליסת ביטוח מבנה של דירה שכוללת כבר אוטומטית סעיף של נזקי טבע, הרי שפוליסת מבנה המבטחת עסקים לא כוללות אוטומטית סעיף זה. לכן, כשעושים לעסק ביטוח צריך להוסיף גם כיסוי נזקי טבע. בעל עסק שרכש כיסוי למבנה ולתכולה ולא הוסיף כיסוי לנזקי טבע, לא יהיה מכוסה. הוא כן יוכל לתבוע את העירייה בגין רשלנות ובעיה בניקוז, משום שההצפה הגיעה מהרחוב לתוך החנות. אבל כאמור זה תהליך לא פשוט".

אם הכתבה הזאת הלחיצה אתכם והחלטתם לרכוש פוליסת מבנה ותכולה, גרטי מבהיר שכבר מרגע הרכישה תהיו מכוסים. "לא הייתי ממליץ לאף אחד לסמוך על כך שיתבע את הרשויות", הוא חורץ, "כאמור, אתה יכול לתבוע את הרשויות, אבל צריך להוכיח רשלנות. זה גם תהליך מאוד ארוך וגם יקר, כי אתה צריך עורך דין שילווה אותך".

בית דין יעזור

"העובדה שלבן אדם יש פוליסה זה לא סוף פסוק, אלא רק ההתחלה", טוען עו"ד רועי לייכטמן, המתמחה בביטוח ונזיקין. "מאחר שחברות הביטוח פועלות למטרות רווח, במקרים רבים הן מנסות לצמצם את סכומי הפיצוי, גם כאשר בפועל הנזקים של המבוטחים גבוהים הרבה יותר.

"גם כשיש חברת ביטוח והיא מוכנה לשלם את הכסף, עלולות להיווצר מחלוקות בין המבוטח לבין חברת הביטוח לגבי עלות הנזקים. זאת אחת הסיבות לכך שאנו עדים לתביעות רבות בבתי המשפט נגד חברות הביטוח. הניסיון מלמד כי הגשת תביעה לבית המשפט עשויה לזכות מבוטחים בפיצויים גדולים הרבה יותר מהסכומים שחברת הביטוח הסכימה תחילה לשלם". 

עו"ד לייכטמן מסביר שהערכת נזק מאוד משתנה והיא נקבעת על ידי אנשי מקצוע, שמאים ומהנדסים. "כל מקרה לגופו", הוא אומר ומוסיף: "בכל מקרה שיש נזק והאדם מבוטח, חברת הביטוח נדרשת לשלם את תגמולי הביטוח בתוך 30 יום. המציאות מלמדת שלעיתים חברות הביטוח משתהות ומשהות את מתן הפיצוי, כך שמבוטחים רבים נאלצים להתמודד מצד אחד עם הנזקים ומצד שני עם חוסר מתן הפיצוי. התערבות של עורכי דין בנושא בהחלט עשויה לייעל את הטיפול מול חברות הביטוח. במידת הצורך, כאשר חברת הביטוח לא ממלאת את חובתה, יש אפשרות לפנות בתביעה לבית המשפט".

מלבד נזקי רכוש, מוסיף עו"ד לייכטמן, צריך להתייחס גם לנזקי הגוף. "בעקבות מזג האוויר נוצרו מפגעים שאנשים נפצעו מהם. אם למשל לבן אדם נגרמה נכות בגלל תאונה שקרתה עקב הצפות, במצב הזה הוא יוכל להפעיל את פוליסת ביטוח התאונות האישיות שלו, אם יש לו. הסוגיה הופכת למורכבת יותר כשלאדם אין ביטוח מתאים.

"במקרה כזה חשוב מאוד לבחון באמצעות עורך דין אם יש עילת תביעה נגד הגורם האחראי. צריך להוכיח רשלנות על מנת שתהיה עילת תביעה. למשל, ב־2 בדצמבר 2019, ניתן פסק דין בבית משפט השלום בנתניה, שבו התייחסו לאחריותה של העירייה כלפי הציבור, כאשר סעיף 235 לפקודת העיריות קובע כי ישנה חובה חוקית לעיריות לדאוג לניקוז הרחובות בעיר". 

במקרה הנ"ל, מספר עו"ד לייכטמן, "היה רכב מרצדס שחנה בסמיכות לחוף הים בנתניה. כאשר הגיעו גשמים, הם הציפו את הרכב וגרמו לו נזק, כי לא היה מספיק ניקוז שיקלוט את הגשמים האלה. העירייה חויבה לשלם פיצוי לתובע. השופטת גם הזכירה מקרה נוסף מתחילת שנות 2000, שאף הגיע לבית המשפט העליון.

"שם הפסיקה הכירה בחובת זהירות מושגית וקונקרטית של העירייה כלפי בעלי רכב אשר ניזוקו כתוצאה מנזקי הצפה. חשוב להגיד שלא מדובר באחריות מוחלטת, אבל יש פה נטל הוכחה על העירייה להראות שהיא נקטה אמצעים סבירים כדי לדאוג לניקוז. כלומר, אם אדם יוכיח רשלנות של העירייה, יש לו עילת תביעה לקבל פיצוי בגין נזקיו".

בכל פגיעה ברכוש או בגוף ממליץ עו"ד לייכטמן לקבל ייעוץ משפטי וגם לתעד את הדברים. "יש לצלם את הנזקים, לא לזרוק חפצים שניזוקו, אלא לשמור אותם כדי לאפשר לחברת הביטוח ולמומחים מטעמה להעריך ולתעד את הנזקים". "אם מדובר בנזקי גוף, יש לתעד בפני הגורמים הרפואיים את כל הפגיעות הבריאותיות שנגרמו. חשוב מאוד גם לספר היכן ואיך זה קרה, כדי שיהיה לכך תיעוד אותנטי. מומלץ גם לתעד את אזור המפגע. ואולי הכי חשוב: כשנתקלים בסירוב של חברת הביטוח, לא להילחץ ולא להתייאש. תתייעצו עם עורך דין שמתמחה בתחום, שבאפשרותו לבחון את חוקיות טענות הדחייה של חברת הביטוח".

דילמת הסוכן החזק

בימים סוערים אלה, סוכני הביטוח עסוקים מתמיד. "בתקופה הזאת, יותר מבתקופות רגילות, בעקבות שפע של תלונות, בקשות, ייעוצים, שאילתות ותביעות - סוכני הביטוח, שרק צלחו את סיום סוף שנת המס וחשבו שהרגיעה החלה, נאלצים להתמודד עם כל נושא פגעי מזג האוויר: נזקים ברכוש, בבריאות, ולצערנו, גם מוות של אנשים", אומר פרופ' זיו רייך, דיקן בית הספר לביטוח, האקדמית נתניה. 

גם לדעתו של רייך, הנזקים מהשבוע האחרון מוערכים ברמה הארצית במאות מילוני שקלים. לדבריו, הסכנה המוחשית היא חשיפה של חברות ביטוח לאזורים מסוימים ולמבוטחים מסוימים. "נניח שלחברת ביטוח מסוימת יש סוכן חזק באזור ספציפי, כמו למשל דרום תל אביב. סוכן ששיווק שם ביטוחי מבנה ותכולה ונזקי גוף", הוא מסביר.

"אותה חברה חשופה עכשיו לתשלומים מסוימים. אם היא לא פעלה מראש לצמצום החשיפה לסיכונים מול מבטחי המשנה (אותם גופים שמבטחים את חברות הביטוח), הרי שאותה חברה עלולה למצוא את עצמה במצב לא נוח. אם, למשל, חברה מסוימת ביטחה מספר בניינים באזור מסוים, והבניינים האלה הוצפו ונגרם נזק לכל המכוניות בחניון כתוצאה מתכנון הנדסי לקוי ופרמטרים שהפוליסה מכסה - אזי, במקרה כזה, אותה חברת ביטוח עלולה לשאת בהפסדים עצומים". 

פרופ' רייך מוסיף ומסביר: "סוכני ביטוח שביטחו באזורים שניזוקו, צריכים להתמודד עכשיו מול הפוליסות, מול ההחרגות וההרחבות בפוליסות, כדי לתת את השירות המקצועי, היעל והנכון למבוטחים. מבוטח חושב שמגיע לו פיצוי, אבל אולי הוא בכלל נמצא במצב של תת־ביטוח? לסוכני הביטוח יש עכשיו הרבה עבודה. הם צריכים להתמודד עם שאלות כגון: למי מגיע או לא מגיע, באיזו צורה, וכן ליצור קשר מול מחלקת התביעות בחברות הביטוח, לעזור במילוי טפסים. אגב, ייתכן שהמצב הזה גם ישחוק לסוכן את הפעילות השוטפת שלו, כי לא יהיה לו זמן. אבל, כמובן, זה התפקיד שלו לעזור ללקוחותיו, בשביל זה יש סוכן".

פרופ' רייך מבהיר ש"המצב גם יוצר בעיות אצל חברות הביטוח הישירות. גם להן יש פתאום הצפה של פניות ואין להן סוכנים. התקופה הזאת לא נעימה לא למבוטח, לא לסוכנים ולא למבטחים. אבל זאת גם התקופה שבה חברות הביטוח וסוכני הביטוח מראים את הערך המוסף שלהם מול הלקוחות, מול הציבור. זוהי תקופה שאנו באמת צריכים אותם כדי שיטפלו בנו במקצועיות ובמהירות. בימים אלה חברות ביטוח רבות מקימות מוקדים ייעודיים לטיפול וסיוע לציבור. הציבור בהחלט יכול להיעזר בשירותים המקצועיים שלהם".

עד כמה חברות הביטוח הולכות לקראת המבוטחים בסיטואציות כאלה?

"חברות הביטוח, בסופו של דבר, עובדות לפי מודל כלכלי ומשפטי. יש להן פוליסה ופוליסה זה חוזה. ברגע שעובדים לפי תנאי החוזה, הפרמיה שולמה והקטגוריה בגין הנזק מופיעה בפוליסה - אזי חברת הביטוח אמורה לעשות את חלקה. באם לא - ישנה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שמטפלת בתלונות על סוכנים בחברות, ויודעת לסייע באם נעשה עוול לציבור. כשיש בעיה בפרשנות של פוליסה,  המקרה יכול להגיע לפשרה או לבית המשפט".