הקפאת תשלומי משכנתה – כמה זה עולה לנו באמת

הבנקים יצאו בקריאה ללקוחותיהם לנצל "הטבה" של הקפאת תשלומי משכנתה לשלושה חודשים, והרבה אנשים מיהרו לנצל את ההצעה, מבלי לעצור רגע ולשאול מה המשמעות של זה, האם זה ישפיע על תשלומי המשכנתה וסך ההחזר לבנק? והאם יהיו לזה השלכות בעתיד כשנגיע בעוד שנה,שנתיים, שלוש שנים לבקש שוב הלוואה או משכנתה? האם לא יירשם הדבר לרעתנו?

1. האם כדאי לי להשתמש באפשרות להקפאת משכנתה ל-3 חודשים?

-- אם אין לכם אפשרות לשלם את התשלום הקרוב של המשכנתה ויש חשש שהוראת הקבע לא תכובד, אז בהחלט להשתמש.
-- אם יש לכם הכנסה יציבה ולא נפגעתם, וסתם בא לכם להנות מהקפאת תשלומי משכנתה, אני לא ממליצה להשתמש.
-- אף אחד מאיתנו לא יודע לומר בוודאות אם ואיך זה ישפיע עלינו בעתיד, כשנגיע בעוד שנה או בעוד 3 שנים ונרצה משכנתה נוספת או הלוואה, האם מאשר האשראי יזקוף זאת לרעתנו.
-- האפשרות להקפיא משכנתה למשך 3 חודשים הייתה קיימת תמיד בכל הבנקים. זה לא מוצר חדש.
ההבדל כעת הוא שלא צריך סיפור קורע לב כדי לקבל אישור, קוד קורונה פועל. בנוסף אין עמלת דמי טיפול שהבנק היה גובה בעבר סביב 200 ש"ח.

2. איך תשפיע הקפאת תשלומי המשכנתה בהמשך התקופה?

-- דחייה מלאה, משמעותה לא לשלם שום סכום במשך 3 חודשים.
אם התשלום החודשי שלכם הוא 5000 ש"ח, אז 15,000 ש"ח שהייתם צריכים לשלם, יועמסו על יתרת התקופה במשכנתה שלכם ויצברו את הריבית שיש לכם ואת המדד אם יש לכם מסלול צמוד מדד.
-- דחייה חלקית, משמעותה לשלם רק את החלק של הריבית מסך התשלום החודשי, ואת החלק של הקרן לא לשלם. הסכום שלא שילמתם ב-3 חודשי ההקפאה, יועמס על פני יתרת תקופת המשכנתה.

 שתי דוגמאות שימחישו לכם כיצד ההחזר החודשי שלכם יושפע מהקפאת משכנתה ל-3 חודשים, ובכמה זה יגדיל את סך תשלומי המשכנתה לבנק. זכרו, אם אתם לא חייבים אל תשתמשו בזה, זה סוג של הלוואה בריבית של כ-3% שנפרסת על פני יתרת תקופה המשכנתה שלכם. למי מכם שהריביות שלו במשכנתה גבוהות יותר, אז ההקפאה שוות ערך להלוואה בריבית המשכנתה שלכם (3%-7%) שנפרסת על פני יתרת תקופה המשכנתה שלכם.

 
דוגמאות (הסבר על הטבלאות):
דוגמה ראשונה היא על משכנתה בסכום של 500,000 ש"ח בריבית ממוצעת של 2.5% לשנה (ממוצע כל הריביות שיש לכם במסלולי המשכנתה כאשר 2/3 מהמשכנתה צמוד מדד).

וכיצד ההקפאה תשפיע אם נותרו לכם 28 שנים עד לתום התקופה, אם נותרו 25 שנים עד לתום תקופה וכן הלאה.
דוגמה שניה היא על משכנתה בסכום של 1,000,000 ש"ח בריבית ממוצעת של 3.5% לשנה (ממוצע של כל הריביות שיש לכם בכל המסלולים כאשר 2/3 לא צמוד למדד) וכיצד ההקפאה תשפיע אם נותרו לכם 28 שנים עד לתום התקופה, אם נותרו 25 שנים עד לתום תקופה וכן הלאה.

הכותבת היא יועצת משכנתאות מוסמכת מומחית לבנקים.