תעשו סדר במצב הכלכלי שלכם עם המרכז הישראלי לניהול פיננסים

הכתבה נכתבה בשיתוף אביחי חדד, מומחה לניהול פיננסי

המנטאליות הישראלית יוצרת מציאות שבה אנשים חיים את החיים ,בתוך גלגל של הלוואות שהולך ותופח עם השנים, כאשר הצורך בלקיחת הלוואה קיים בכל נקודת זמן אפשר לומר. החל משיפוץ לדירה שלנו ,רכישת רכב, נסיעה לחו"ל, סגירת הלוואות אחרות (טעות בפני עצמה) סתם כדי לרפד את חשבון הבנק או אפילו רק כי ״סתם״ התקשרו אלינו בהצעה לקחת הלוואה ותמיד הרבה יותר קל לנו להגיד ״כן״ אני מעוניין.

אבל צריך לזכור שיש לעמוד בהתחייבויות ואין מתנות חינם, כל הלוואה ניתנת בריבית מסוימת וכיום, הריבית גבוהה מאוד . עם השנים מכמות ההלוואות והריביות שמצטברות , אפשר להגיע בקלות להחזרים חודשיים שעולים על 50% ויותר מההכנסה שלנו , מה שמקשה עלינו מאוד  לעמוד בהם ברמה החודשית ולפעמים אפילו בלתי אפשרי לעמוד בהן, ואז מתחילה הבעיה.

אי אפשר לדעת מה צופן לנו העתיד, גם אם כיום יש לכם יכולת החזר ונראה שהכל וורוד , יבוא יום שאנו יכולים למצוא את עצמנו בצומת דרכים שעלולה לסכן אותנו כלכלית בצורה משמעותית .

ולכן תמיד חשוב להתנהל באחריות. במיוחד היום כשהריבית שנמצאת מגמת עליה בלתי פוסקת, יש מחיר כבד לכסף שאתם מקבלים במסגרת הלוואה וזהו פרמטר נוסף שיש לקחת בחשבון .

אנשים רבים מתמודדים כיום עם מספר הלוואות פתוחות בבנקים ו/או הלוואות פתוחות אצל גופים חוץ בנקאיים, ומשלמים סכומים גבוהים מאוד בהחזרים החודשיים, מצב שכמובן לא פשוט להתמודדות .

הבעיה הגדולה יותר שלרוב עקב עומס החיים שלנו והמאבק התמידי עם ניהול חיי משפחה לצד הצורך להתמיד בעבודה ולשרוד את החודש , מסיטה אותנו מההבנה שאנחנו נמצאים שניה לפני התרסקות כלכלית וביום בהיר נבין שנזכרנו מאוחר מדי לעשות סדר בחשבונות הבנק שלנו .

אביחי חדד, שותף במרכז הישראלי לפיננסים ויועץ פיננסי מומחה בתחום, מסביר כי הדבר החשוב ביותר הוא להגיע לתובנות כלכליות ולהפיק לקחים לטובת שינוי בהתנהלות הפיננסית בהווה ולעתיד. 

לדבריו במקרים של ריבוי הלוואות והעמקת חובות בבנק או במוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים יש לעשות טיפול כירורגי שיעקור את שורש הבעיה ויפתור אותה לחלוטין במקום 'לשים פלסטר'.

"איחוד הלוואות נועד להקטין את ההחזרים החודשים ולהקל על הלקוח וכן לוודא כי הוא עומד בהתחייבותו כלפיי הבנק או נושה אחר. הפתרון הוא לקחת את כל סל ההלוואות ולפרוס אותו לתקופה ארוכה יותר בתנאים הטובים ביותר שניתן לקבל, על מנת להקטין את ההחזר החודשי בלפחות 50%, תוך שקלול של שאר ההוצאות שיש בחשבון. בעצם לוקחים את כל ההלוואות והופכים אותם להלוואה אחת מסודרת בתנאים הטובים והנוחים ביותר שניתן להשיג עבור הלקוח".

האם בכל מקרה נתון אפשר לעשות איחוד הלוואות משתלם?
"באופן כללי התשובה היא כן. אפשר לעשות איחוד ללקוחות עם ריבוי הלוואות ואפילו אם הדירוג אשראי שלהם נמוך גם אם הם ללא נכס בבעלותם״.

מה קורה אם ההלוואות פתוחות אצל מספר גורמים – הבנק חברת האשראי חברה פרטית?
"בנקודה כזו, אנחנו במרכז הישראלי לפיננסים לוקחים את סל ההלוואות הכולל ויודעים לאחד את כל החובות במסגרת של הלוואה אחת בבנק אחד, עם פריסה ארוכת טווח והחזר חודשי של פחות מ-50% מסך ההלוואות. היתרון פה הוא שהלקוח מחויב לגוף אחד שהוא הבנק, ולא מתפזר ומסתבך. הבקרה על ההחזר החודשי טובה בהרבה כאשר מתמודדים עם החזר סדיר למקור אחד.

במצב של מספר הלוואות פתוחות יש סיכון, כי הסיכוי להגיע למצב של חריגות או לפיגורים באשראי עם התנהלות מול יותר מדי גופים פיננסים הוא גדול. קשה להישאר בשליטה ובבקרה. לעומת זאת, ברגע שהמשכורת נכנסת לחשבון אחד ומשם גם יוצאות כל ההוצאות, קל ונוח יותר להיות בשליטה ולמנוע בעיות והסתבכות , לשם אנחנו מכוונים."

מדוע עדיף להיות חייבים לבנק ולא לגורם אחר?
"דרך הבנקים ניתן לקבל את תנאי ההלוואה הטובים ביותר, אין על זה עוררין. מבחינת רגולציה יש פיקוח על המחירים, הבנק יודע לתרגם את מצבכם על פי מה שנכון ביותר ומנהל לכם את הפעילות העסקית ,כך שיש גם לבנק וגם לכם כלקוחות, בקרה על המצב הפיננסי שלכם במסגרת ניהול חשבון הבנק. ככל שתדעו להתנהל מול הבנק בצורה נכונה וטובה יותר, כך תוכלו לשפר את התנאים שלכם כלקוחות הבנק כל הזמן."

הבנקים בישראל הם גופים פרטיים, וכגוף פרטי הם רוצים להרוויח כסף על ההלוואות שניתנות. במה הם שונים מגופים פיננסים פרטיים המעוניינים ליצור תחרות?
"אנחנו במרכז הישראלי לפיננסים מכירים את המערכת הבנקאית היטב, אנחנו בקשרים עסקיים מצוינים איתם, העבודה מולנו נעשה בצורה שונה עבור הלקוח. 

אנחנו עובדים עם הבנקים ברמה היומיומית. ספציפית כחברה ,לנו יש תקשורת , מקצועיות , אמינות ומילה חזקה מאוד מול הבנקים , מה שמאפשר לנו ,  להשיג את התנאים הטובים ביותר שניתן לקבל עבור כל לקוח ולקוח שלנו .״

איחוד הלוואות לבעלי נכסים

"מגיעים אלינו לקוחות שיש להם ריבוי הלוואות עם משכנתא קיימת או ללא משכנתא כלל, והם מתחילים בזה שהם לא רוצים לערב את הבית בתהליך של הטיפול הפיננסי בהם.

אנחנו מציעים את האפשרות לא לסדר את האשראי תחת הבית, אבל תמיד נסביר ( במידה ואנו רואים לנכון כמובן) למה עדיף להם לסדר את יתרות  ההלוואות שלהם תחת מטריית המשכנתא. 

ויש לא מעט סיבות לכך , את חלקם אני אציג כאן: 
החשובה ביותר – ברגע שלקוחות מגיעים לריבוי הלוואות עם החזר גבוה מאוד, הסיכון שיחזרו הוראות קבע וצקים או חדלות פירעון הוא גבוה מאוד. במקרה כזה כאשר יש נכס בבעלותם , הבנק יוכל לשים את ידו על הנכס ,לא כי הוא רוצה ,אלא כי הוא חייב לממש ולפרוע את ההתחייבויות, והסיכוי שזה יקרה קטן באופן ניכר ,כאשר פורסים התחייבויות לתקופה מאוד ארוכה תחת המשכנתא, מקטינים את ההחזר בצורה משמעותית ומתחילים לעמוד בהחזרים החודשיים. 

הסיכויים לכשל ולחדלות פירעון הוא נמוך מאוד. למעשה עירוב הנכנס שומר עליו ולא מסכן אותו.

נקודה לא פחות חשובה מכך היא ,שכיום המערכת הבנקאית יוצרת דירוג אשראי לכולם. ברגע שהמערכת מזהה שיש ריבוי הלוואות, היא יודעת באופן אוטומטי שגם אם לא נמצאים בחדלות פירעון הלקוח הוא לקוח 'בעייתי'. ריבוי הלוואות פוגע בדירוג האשראי חד משמעית. כאשר עושים איחוד הלוואות תחת המשכנתא הציון יכול לטפס ולהגיע לדירוג גבוה. גם אם לוקחים משכנתא למספר שנים, ניתן בכל נקודות זמן לשנות את גובה ההחזר. צריך לקחת בחשבון שתחילה מתקנים את טעויות העבר או לכל הפחות ממזערים את ההשלכות של ההתחייבויות שהלקוח לקח על עצמו – זה שלב ראשון.

לא מעט אנשים שמגיעים להתחייבויות גדולות, נמצאים במצב הזה משום שחלק מההלוואות הגדולות נלקחות לטובת הבית -אם לטובת קניית רהיטים, שיפוץ וכן הלאה. לכן כל עוד אנחנו יודעים להגדיר את ההלוואות שנלקחו כהלוואות לטובת הבית, עדיף לקחת אותן על 'חשבון' הבית במסגרת המשכנתא, כי הן נוגעות לנכס. 

לכן יהיה חכם לצרף אותן למשכנתא ולפרוס לתקופה עם החזר חודשי נוח שהלקוח יכול לעמוד בו.

כמו כן, ברוב הפעמים התנאים והריביות שניתן לקבל תחת המשכנתא יהיו טובים יותר מכל תנאים אחרים שאפשר לקבל במסגרת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית כזו או אחרת. זכרו כי משכנתא זו הלוואה בשם אחר."

איחוד הלוואות למי שאין לו נכס

"מבחינת לקוחות שאין להם נכס ויש להם ריבוי הלוואות, בהסתכלות הראשונית אנחנו מתייחסים אליהם כאל לקוחות בעלי נכס.

עם זאת במקרה כזה הפתרון הוא פתרון בנקאי שלא ניתן לבצע תחת משכנתא בהגדרה המקצועית של המילה , אבל בהחלט ניתן לבצע פריסה מחודשת של ההלוואות לתקופה ארוכה יותר .

לרוב אנחנו עושים איחוד הלוואות דרך אחד הבנקים שאנחנו בודקים ומוצאים לנכון שאפשר לפנות אליו ולהתקדם אתו, והכי טוב עבור הלקוח לעשות בו את איחוד ההלוואות. 

מסדרים הלוואה עם פריסת החזרים לתקופה מקסימאלית של עד 15-18 שנה.

אנחנו יודעים לבנות ללקוחות כאלה את האשראי דרך בנק אחד שייתן להם גם את ההלוואה המבוקשת שמאחדת להם את סך ההלוואות הקיימות וגם מסגרות אשראי לעבוד איתן בהתנהלות השוטפת - מסגרת עובר ושב , כרטיסי אשראי, העברה של הוראות קבע קיימות, יצירה של הוראות קבע נוספות , מתן תנאים מיוחדים לפתיחת חשבון בנק ,ובכך אנו יוצרים להם מודל פיננסי מסודר ,שבו כל העניינים הכלכליים מתנהלים בחשבון אחד – בבנק אחד."

הכתבה נכתבה בשיתוף אביחי חדד, מומחה לניהול פיננסי