תקופות מסוימות בחיים מזמנות לנו, לעיתים, צורך להצטייד בסכומי כסף שלא נוכל לכסותם מתוך החשבון השוטף. זה יכול להיות אירוע משפחתי משמח, או אולי רכישה גדולה של רכב או של מוצרים לבית, או לחלופין, תקופה ממושכת ללא קבלת שכר מעבודה קבועה. בסיטואציה כזו, בבית או בעסק, אנחנו פונים לגוף פיננסי ללקיחת הלוואה.
כמובן, שאין לקחת הלוואה אם אין צורך ברור בכך. כדי שתהליך זה יהיה מושכל, הנה שלושה מרכיבים שחובה להכניס למארג השיקולים בעת לקיחת הלוואה מהבנק או מכל מוסד פיננסי אחר:
· יכולת ההחזר החודשית: זוהי למעשה ההכנסה הפנויה שלנו. היא מחושבת כהפרש שבין ההכנסה החודשית הממוצעת לבין ההוצאה החודשית הממוצעת. אם ההכנסה הפנויה נמוכה מדי, לא נוכל לעמוד בהחזר ההלוואה.
· גובה הריבית: הלוואות עולות כסף, שמגולם בריבית. כלל האצבע הוא שככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. לכן, אם יכולת ההחזר החודשית מאפשרת זאת, נעדיף הלוואה קצרה ככל שניתן. כמובן שחשוב גם להביא בחשבון את גובה הריבית במשק בעת ההלוואה ואת הצפי לשינויים בסביבת הריבית לאורך חיי ההלוואה. זה רלוונטי בעיקר למסלולים הארוכים, ובהתאם למנגנוני ההצמדה השונים.
· מהות ההוצאה בגינה נדרשת ההלוואה: עבור כל סוג הוצאה, נדרש מאיתנו להבין את הצרכים המדויקים שלנו, ואת משך חיי ההלוואה. לצורך חופשה, למשל, ניקח הלוואה קצרה, כי כעבור שנה או שנתיים סביר שנרצה לצאת לחופשה נוספת – ועד אז, לסיים את תשלומי ההלוואה הראשונה. לצורך רכישת רכב, לעומת זאת, נוכל לקחת הלוואה לתקופה של עד חמש שנים – פרק הזמן הממוצע עד לרכישת הרכב הבא. לצורך מימון שיפוצים בבית, אפשר כבר לחשוב על הלוואה ל-10 שנים. וההלוואה הארוכה מכולן, הלוא היא משכנתה לרכישת דירה, יכולה להיות לתקופות של 20 שנה ויותר.
אבל מה קורה אם יכולת ההחזר החודשית מתנגשת עם מהות ההוצאה? למשל, אם החופשה שתכננו יקרה מדי ומחייבת לקיחת הלוואה לתקופה ארוכה מדי? במקרה כזה, מומלץ לבחון שוב את ההוצאה. ייתכן שמוטב לתכנן חופשה זולה יותר, או "למשוך" עוד שנה-שנתיים עם הרכב הישן, על מנת שלא לחרוג מכללי האצבע שהצגנו כאן.
הלוואה נועדה לאפשר לנו להגשים הן יעדים מיידיים והן יעדים ארוכי טווח שהצבנו לעצמנו. כאמור, לא תמיד הלוואה היא הפתרון הנכון. לכן, בכל התלבטות מומלץ להתייעץ עם הבנקאי האישי שמכיר היטב את מצב ההכנסות וההוצאות ויוכל לסייע בתכנון מדויק, והתאמה של ההלוואה ליכולת ההחזר ולמהות ההוצאה. כך ניתן יהיה לחסוך הוצאה מיותרת לכיסוי הריבית ולהימנע מהסתבכות פיננסית בעתיד.
הכותב הוא ראש החטיבה הבנקאית בבנק לאומי