זה לא נשמע לנו נורמלי, הרי מדובר באותו הלקוח עם אותם התנאים (אותה משכורת, אותו גובה משכנתא, אותו אחוז מימון וכו'), אבל לרוב זה מה שקורה בבנקים למשכנתאות.
התופעה שתיארתי כרגע נקראת בענף המשכנתא "ריביות סוף שנה" - לא מעט פעמים בשנים האחרונות אנו נוטים לגלות שהבנקים מרכזים מאמצים מיוחדים בתקופת סוף השנה ומוכנים לגייס לקוחות חדשים גם במחירים נמוכים.
למה זה קורה?
הבנק הוא עסק כלכלי לכל דבר, כאשר רוב הרווח שלו מגיע ממכירת הלוואות שבהן הוא מרוויח מהריבית שהלקוחות משלמים. וכמו כל עסק, גם לבנקים (ואלי בעיקר לבנקים) יש אינטרס גדול להגדיל את הרווחים ולשפר את המאזנים לקראת סוף השנה האזרחית ולכן הוא מוכן למכור את אותה הלוואה במחיר זול יותר.
מה הבנק יעשה בפועל?
- הוא יתמרץ את העובדים בבונוסים גבוהים יותר בתקופת סוף השנה
- הוא יפעיל לחץ על מנהלי הסניפים והמרחבים למכור באופן אגרסיבי יותר
- הוא יוריד מחירים (ריביות) ובכך יתחרה על כל לקוח ולקוח
האם זה קורה בכל שנה ושנה?
לא, בעשור האחרון היו מקרים בודדים שבהם דווקא בסוף שנה הריביות עלו, אלו היו שנים שבהן התנאים בשוק השתנו והבנקים רצו להוריד פעילות ולהוריד פרופיל (מכל מיני סיבות שונות).
אבל בשוק נורמלי (ופה יש להיזהר מאפקט הקורונה שעלול לגרום לבנקים לתת פחות הלוואות) הבנק תמיד ירצה להרוויח ולכן באופן מסורתי הריביות נוטות לרדת בסוף השנה.
בכמה המחירים ירדו?
קשה לנקוב במספר מדויק, אבל באופן היסטורי הריביות יורדות בין 0.1-0.2 אחוזים בתקופה זאת. זה אולי לא נשמע כמו סיפור משמעותי או הרבה כסף, אבל אם תפתחו מחשבון משכנתא ותבדקו מה ההבדל במשכנתא של 1 מיליון ש"ח בריבית של 3% לבין אותה הלוואה בריבית של 3.15% (הבדל של 0.15%) תראו שמדובר בפער של כ-30,000 ש"ח לתקופה של 30 שנה!
אז מתי כדאי לקחת משכנתא?
בשביל לקבל ריביות סוף שנה, כדאי להגיע לבנק סביב חודש אוקטובר לטובת אישור הבקשה, ואת המו"מ עצמו לעשות בחודש נובמבר. כך יהיה לכם חודש שלם לטפל במסמכי ההלוואה (במשכנתא הבירוקרטיה לא פשוטה וכדאי להכין עבורה חודש שלם לטיפול במסמכים). שימו לב שלא כדאי לחכות לרגע האחרון של חודש דצמבר, כי אז הבנקים יבינו שכבר אין לכם סיכוי לבצע את ההלוואה בשנה הנוכחית וייתכן שלא תקבלו את ההנחה המיוחלת.