הפסיכולוגיה של הכסף – מורגן האוסל (הספרייה העסקית) 

קלרנס יוז ביקר אצל רופא השיניים שלו בשנת 1931 בשל כאבים עזים ביותר שחש בפיו. כדי להקל על כאבו הרופא הזריק לו חומר מרדים חזק שהכניס אותו להרדמה מלאה, וכשקלרנס הקיץ כעבור כמה שעות הוא הופתע לגלות שחסרות בפיו 16 שיניים, ושהשקדים שלו הוסרו.

ואז הכול השתבש. קלרנס נפטר כעבור שבוע בעקבות סיבוכים שנגרמו מהניתוח שעבר. אשתו תבעה את רופא השיניים, אבל לא כי הניתוח שעבר בעלה לא עלה יפה – ב-1931 כל ניתוח היה כרוך בסכנת חיים – אלא מפני שלטענתה בעלה מעולם לא נתן את הסכמתו לפעולותיו של הרופא. היא גם הוסיפה שהוא לא היה מסכים לכך אילו נשאל לדעתו.

התיק התגלגל בין בתי המשפט אך לא הוביל לשום תוצאה, כי ב-1931 גבולותיו של עקרון ההסכמה מדעת לא היו מוגדרים דיים. בסיכומו של אחד הדיונים המשפטיים בתיק נכתב שלרופאים נחוץ חופש פעולה כדי שיוכלו לקבל את ההחלטות הרפואיות הטובות ביותר: "בהיעדרו של חופש פעולה זה לא תתאפשר קדמה מדעית".

במשך ההיסטוריה, האתוס הרווח בעולם הרפואה היה שמשימתו של הרופא היא לרפא את מטופליו, ודעתם של המטופלים בנוגע לטיפול המתוכנן לא הייתה רלוונטית כלל. ד"ר ג'יי כץ כתב על הפילוסופיה הזאת בספרו העולם הדומם שבין הרופא למטופל:

רופאים חשו שכדי לעמוד במשימתם היה עליהם לדאוג לצרכים הגופניים והרגשיים של המטופלים שלהם מתוקף סמכותם, בלי להתייעץ עמם לגבי ההחלטות שהם מקבלים. עצם המחשבה שהמטופלים יכולים להשתתף בתהליך קבלת ההחלטות המורכב של הרופאים מעולם לא היה חלק מהאתוס של עולם הרפואה.

הדבר לא נבע מאגו או מרוע לב, אלא מתוך אמונה בשני דברים:

כל המטופלים רוצים להירפא.
קיימת דרך נכונה אחת ויחידה לרפא אותם.
בשביל מי שהאמינו בשני הדברים הללו, נראה הגיוני שאין צורך לשאול את המטופל אם הוא מסכים לטיפול. כיום עולם הרפואה לא פועל כך. בחמישים השנים האחרונות הפקולטות לרפואה שינו את גישתן, וכיום לא מלמדים רופאים איך לטפל במחלות אלא איך לטפל במטופלים. זה אומר שעל רופא לשטוח בפני מטופליו את כל הטיפולים האפשריים, ולהניח להם לבחור בעצמם בטיפול המועדף עליהם. 

עם הסיבות לשינוי המגמה הזה נמנים, בין השאר, חוקים להגנת המטופל, וכן ספרו המשפיע של כץ, שקבע שכל מטופל חושב אחרת לגבי הטיפול הרפואי הנכון עבורו, ולכן יש להתחשב באמונות של כל מטופל ומטופל. כץ כתב על כך:

מסוכן ולא חכם לקבוע שבעבודתם המקצועית רופאים יכולים לפעול על סמך כוונותיהם הטובות וכושר השיפוט שלהם לגבי מה שנכון לעשות... זה לא עד כדי כך פשוט. מקצוע הרפואה מסובך, וכך גם מערכת היחסים בין רופא למטופל. 

המשפט האחרון בקטע הזה חשוב: "מקצוע הרפואה מסובך, וכך גם מערכת היחסים בין רופא למטופל". המשפט הזה נכון גם לגבי מקצוע נוסף: ייעוץ פיננסי. אני לא יכול לומר לכם מה לעשות עם כספכם כי אני לא מכיר אתכם. אני לא יודע מה הרצונות שלכם, מתי תרצו לממש אותם ומדוע דווקא אלה הם הרצונות שלכם, ולכן אני לא הולך להגיד לכם מה לעשות עם הכסף שלכם. אני לא רוצה לנהוג בכם כמו רופא השיניים שטיפל בקלרנס יוז.

זה לא אומר שאין כל צורך ברופאים או ברופאי שיניים, כמובן. הם בעלי ידע, הם מודעים לסיכויים ולסיכונים, והם יודעים אילו דברים עובדים בדרך כלל, גם אם המטופלים שלהם חושבים שהטיפול הנכון עבורם צריך להיות שונה. הדבר נכון גם לגבי יועצים פיננסיים. יש אמיתות אוניברסליות בתחום הכסף, אפילו אם אנשים חושבים שעליהם ליישם אותן באופן שונה בהתנהלותם הפיננסית.

כעת, משהבהרנו את הנקודה הזאת, אעבור להציג בפניכם כמה המלצות קצרות שיכולות לסייע לכם לקבל החלטות טובות יותר לגבי הכסף שלכם.

השתדלו להיות צנועים כשאתם מצליחים, וגלו סלחנות ואמפתיה כלפי עצמכם כשאתם נכשלים. שום דבר אינו טוב או רע כפי שהוא נראה. העולם שלנו גדול ומורכב, והמזל והסיכון כאחד ממלאים בו תפקיד שקשה להבחין בו. זכרו זאת כשתעריכו את מידת ההצלחה שלכם ושל אחרים. אל תזלזלו בכוחם של המזל והסיכון, וכך יהיה לכם סיכוי טוב יותר להתמקד בדברים שנמצאים בשליטתכם וגם למצוא מודלים טובים לחיקוי עבורכם.

ככל שיהיה לכם פחות אגו, תוכלו לצבור יותר הון. החיסכון מופיע כשנוצר פער בין האגו ובין ההכנסה שלכם, והעושר נמצא במה שאתם לא רואים. לכן כדי לצבור הון עליכם להימנע מלקנות דברים שאתם יכולים להרשות לעצמכם היום כדי שבעתיד יהיו לכם דברים רבים יותר או אפשרויות רבות יותר. לא משנה מה תהיה רמת ההכנסה שלכם, לעולם לא תוכלו לצבור הון אם לא תפסיקו לחשוב על ההנאה שהכסף שלכם יכול להסב לכם כאן ועכשיו.

נהלו את הכסף שלכם באופן שיאפשר לכם לישון טוב בלילה. זאת אמירה שונה מהאמירה שעליכם לשאוף להשיג תשואות גבוהות ככל האפשר או להפריש לחיסכון אחוז מסוים מהכנסותיכם. אנשים מסוימים לא יכולים לעצום עין בלילה אם הם לא משיגים את התשואות הגבוהות ביותר, ואילו אחרים מצליחים להירדם רק אם הם משקיעים את כספם באופן שמרני. כל אחד ומה שנכון לו. שאלו את עצמכם: "האם הצעד הזה יאפשר לי לישון טוב בלילה?". זה הקו המנחה הכללי הטוב ביותר לכל החלטה שתקבלו בתחום הכלכלי.

אם אתם רוצים הישגים טובים יותר בתור משקיעים, הדבר החשוב ביותר הוא להגדיל את אופק ההשקעה שלכם. זמן הוא הכוח החזק ביותר בהשקעות. הוא מסייע לדברים קטנים לתפוח לממדים עצומים, ומאפשר לבעיות גדולות לחלוף. אומנם הוא לא יכול לבטל את השפעת המזל והסיכון, אבל הוא יכול להביא את התוצאות לרמה שאנשים מייחלים לה.

הכירו בכך שדברים רבים משתבשים לאורך הדרך. אתם יכולים לטעות חצי מהזמן ועדיין לעשות הון, מפני שמספר זעום של אירועים עשוי להיות אחראי לרוב התוצאות. עליכם לקבל בהבנה שדברים רבים עלולים להשתבש, ולא משנה מה תעשו עם הכסף שלכם. ככה העולם פועל. לכן עליכם תמיד להעריך את ההישגים שלכם במבט על תיק ההשקעות שלכם בשלמותו, ולא על השקעות בודדות. זה בסדר גמור שחלק גדול מההשקעות שלכם יהיו גרועות ושרק מעטות מהן יצליחו במיוחד. בדרך כלל זה התרחיש המיטבי. כשאנשים מעריכים את ההישגים שלהם רק על סמך כמה השקעות בודדות, אלה שמצליחים בהן חושבים שהם מבריקים יותר מכפי שהם בפועל, ואלה שמפסידים מתחרטים על כך הרבה יותר מהראוי.

השתמשו בכסף כדי להשיג שליטה על הזמן שלכם, כי חוסר שליטה על הזמן מעיב על אושרם של בני אדם בכל רחבי העולם. היכולת לעשות מה שאתם רוצים, מתי שאתם רוצים, עם מי שאתם רוצים ולמשך כמה זמן שאתם רוצים היא התשואה החשובה ביותר שההון שלכם יכול לספק.

היו אדיבים ואל תנקרו עיניים. איש אינו מתרשם כמוכם מהדברים שאתם קונים לעצמכם. אתם אולי חושבים שאתם רוצים מכונית יוקרה או שעון יפה, אבל אתם כנראה רוצים רק כבוד והערכה. אם תפגינו טוב לב ותגלו צניעות, יש לכם סיכוי טוב יותר לזכות בשני אלה מאשר באמצעות מכונית או שעון מנקרי עיניים.

חסכו כסף. פשוט חסכו. אתם לא צריכים סיבה כדי לחסוך כסף. זה נהדר לחסוך כדי לקנות מכונית, לחסוך כדי לשלם מקדמה לקניית בית או לחסוך למקרה חירום רפואי לא צפוי. אבל אחת הסיבות הטובות ביותר לחסוך היא לדברים שאי אפשר לחזות או להגדיר. החיים של כולנו הם רצף הפתעות מתמשך. חסכונות שאינם מיועדים למטרה מסוימת הם חומת ההגנה שלכם מפני הפתעות לא נעימות ובלתי צפויות שהחיים יכולים לזמן לכם ברגעים הקשים ביותר.

זהו את מחיר ההצלחה והיו מוכנים לשלם אותו. שום דבר בעל ערך לא ניתן בחינם. זִכרו שרוב העלויות בתחום הפיננסי אינן מופיעות בבירור על גבי תג מחיר. אי ודאות, ספקות וחרטות הן כמה מהעלויות הנפוצות בעולם הפיננסי, ובדרך כלל שווה לשאת בהן. צריך להתייחס לעלויות האלה כאל דמי כניסה (מחיר ששווה לשלם בתמורה למשהו משתלם) ולא כאל קנסות (דבר שלילי שרצוי להימנע ממנו).

הקפידו להשאיר מקום לטעויות. הפער בין מה שעשוי לקרות בעתיד ובין מה שאתם צריכים שיקרה בעתיד כדי להשיג ביצועים טובים מאפשר לכם להישאר במשחק מספיק זמן – זמן שנחוץ לאפקט הריבית דריבית כדי שיעשה את שלו. מרווח הטעות נחשב בדרך כלל לאמצעי זהירות שמרני, אבל אם הוא מאפשר לכם להישאר במשחק, הוא מתגלה כבעל ערך גדול פי כמה וכמה משוויו.

הימנעו מתכנון כלכלי קיצוני. היעדים והרצונות של כולנו משתנים לאורך הזמן, וככל שההחלטות שקיבלתם בעבר היו קיצוניות יותר, כך יש סיכוי גבוה יותר שתתחרטו עליהן בעתיד.

כדאי ליטול סיכונים – זה משתלם לאורך זמן. אבל הישמרו מפני סיכונים הרי אסון, כי הם עלולים להניא אתכם בעתיד מנטילת סיכונים נוספים שישתלמו לכם לאורך זמן.

הגדירו את המשחק שאתם משחקים בו. ודאו שפעולותיכם לא מושפעות מאנשים שמשחקים במשחק שונה משלכם.

כבדו את ההבדלים בינינו. אנשים חכמים, מלומדים והגיוניים יכולים לחלוק זה על זה בתחום הכלכלי מפני שלאנשים שונים יש יעדים ורצונות שונים. אין רק תשובה אחת נכונה. לכל אחד מאיתנו יש תשובות שנכונות עבורו. 

פרק מספר בשם 'הפסיכולוגיה של הכסף - 20 עצות זהב על עושר, איפוק ואושר', מאת מורגן האוסל שראה אור לאחרונה.
הספר יצא בהוצאת 'הספרייה העסקית' של סלע מאיר.
תרגום: און דהן
עיצוב הכריכה: דב כריש, בייגל סטודיו