הכתבה נכתבה בשיתוף אג׳נדה פתרונות פיננסים ביטוח ופרישה
החששות טבעיים, אבל יש גם פתרון. עם הכוונה נכונה, עזרה בפתיחת חשבון ה-IRA ותשובות מדויקות לשאלות ספציפיות, גם אתם תוכלו ליהנות מכל היתרונות של קופת גמל / קרן השתלמות בניהול אישי. הצעד הראשון (בדרך הלא ארוכה) הוא לקרוא את המידע הממוקד כאן בעמוד, להבין טוב יותר מהן האפשרויות שפותח ה-IRA, למה כדאי לממש אותן, ואיך.
היתרונות של ה-IRA
- שליטה מוחלטת – כשאתם מנהלים בעצמכם את החיסכון שלכם, אתם יכולים לבחור במוצרים ספציפיים מאוד, לבנות את התמהיל הכי מדויק מבחינתכם בכל נקודת זמן ובאופן כללי להביא לידי ביטוי את הידע שלכם בתחום.
- הטבות מס משמעותיות – כשאתם מוכרים ניירות ערך ברווח, אין צורך לשלם מיד מס רווחי הון (כפי שנדרש מי שמנהל חשבון מסחר שלא במסגרת מכשיר IRA). כשהרווחים נשארים אצלכם בחשבון, הכסף הזה ממשיך לצבור עבורכם תשואה. ולכן, דחיית מס עד למועד המשיכה מקופת הגמל או קרן ההשתלמות = תשואה גבוהה יותר. בנוסף, בחלק מהמקרים תוכלו לקבל פטור מתשלום מס רווחי הון במועד המשיכה, ובפרט אם תבחרו נכון את מוצר ה-IRA בהתאם לכספים שאתם רוצים לנהל.
- דמי ניהול מופחתים – בהשוואה לקופות גמל וקרנות השתלמות רגילות. מי שנעזר בנו ישלם רק 0.22-0.38% על הצבירה.
איזה כספים אפשר לנהל ב-IRA?
הדבר השני שכדאי להבין לגבי IRA הוא סוגי הכספים שאתם יכולים לנהל באופן אישי. יש 6 סוגים:
כספי פנסיה (כספים קצבתיים)
אמנם אין קרן פנסיה IRA, אבל אפשר לנייד כספים מהחיסכון הפנסיוני לקופת גמל IRA וכך ליהנות מהיתרונות של הניהול האישי ביחס לחיסכון הכי חשוב שלכם. בגלל שקופת גמל IRA וקרן פנסיה הם שני מוצרים עם הבדלים מהותיים ביניהם, כמו בננה ותפוח, ההשוואה ביניהם מורכבת.
אנחנו יכולים לעזור לכם לבחון את כדאיות הניוד, תוך כדי התייחסות לכל ההיבטים הרלוונטיים כולל הפגיעה האפשרית בכיסוי הביטוחי שיש בקרן פנסיה. עוד כדאי לדעת שאת הכספים האלה משקיעים ב-IRA במוצרים מחקי מדדים.
קרן השתלמות
הפיכת קרן השתלמות "רגילה" לקרן השתלמות IRA פותחת אפשרויות השקעה נרחבות. עדיין יש מגבלות מסוימות, אבל תוכלו להשקיע במניות של חברות ספציפיות (עד 10% מסך הכספים בקרן), לקנות קרנות סל ללא הגבלה (כולל למשל IBIT, קרן שעוקבת אחרי הביטקוין), לסחור באופציות (עד 5% משווי הקרן, אבל לא ניתן לכתוב אופציות), ועוד.
בזכות חופש הפעולה תוכלו לממש כל אסטרטגיית השקעה שתרצו, וכדאי כמובן לתכנן אותה באופן מושכל.
גמל הוני
כספים שהופקדו בקופות גמל עד 2008 הם כספים הוניים. גם עבורם אפשרויות ההשקעה ב-IRA רחבות מאוד, בדיוק כמו בקרן השתלמות בניהול אישי. כדי להשקיע את הכספים האלה בעצמכם המוצר המתאים הוא קופת גמל IRA.
קופת גמל IRA תיקון 190
המוצר הזה מתאים לכספים "מהכיס". כלומר, לא כסף שנמצא בקרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל, אלא כסף פנוי שאתם רוצים להשקיע וגם לזכות בהטבות מס. תיקון 190 רלוונטי לאנשים אחרי גיל 60, ולכן האופציה הזו מומלצת לפנסיונרים ולמי שמתקרבים לגיל הזה.
כספי פיצויי
ברוב המקרים כספי פיצויים הם קצבתיים ולכן חלים עליהם הכללים של כספי הפנסיה. יש גם כספי פיצויים הוניים, מלפני 2008, וההשקעה בהם היא כמו בגמל הוני ובקרן השתלמות – כלומר, הרבה מאוד אפשרויות.
כספי ירושה
אם קיבלתם בירושה קופת גמל או קרן השתלמות, תוכלו להפוך אותה ל-IRA. התנהלות מדויקת תאפשר לכם ליהנות גם מהטבות מס משמעותיות.
איך נמנעים מסיכונים מיותרים כמו ב"סלייס"?
פרשת "סלייס" יצרה רתיעה אצל לא מעט ישראלים. אופן ההתנהלות של בית ההשקעות הזה, שכלל ניתוב כספים לקרנות שמוגדרות כ"אדום בוהק" (ובפרט לקרן בריטית שנמחקה), פגע בחוסכים רבים - ובאמון של משקיעים במוצרי IRA באופן כללי.
חשוב להבהיר שאפשר להימנע מהסיכונים המיותרים האלה. ב-IRA אפשר להשקיע בשני סקטורים: שוק ההון (שאותו מן הסתם אתם כבר מכירים), והשקעות אלטרנטיביות. חלק מהמשקיעים בסלייס יצאו מגבולות שוק ההון אל העולם האלטרנטיבי, והם אלה שניזוקו.
ההמלצה שלנו היא להימנע מהסיכון המיותר של קרנות "אדומות". קבלת ייעוץ ממומחים אובייקטיביים שמחויבים רק לכם תורמת גם היא באופן טבעי לשקט הנפשי שלכם.
החלטות מדויקות, תנאים מעולים ומינימום טרחה מבחינתכם - הדרך הטובה ביותר להתקדם ל-IRA
אג'נדה פועלת בתחום ה-IRA כבר הרבה מאוד שנים, הרבה לפני שחברות נוספות החלו להיכנס אליו. לאורך השנים למדנו המון על העולם המורכב הזה, שכללנו את היכולות וצברנו ניסיון מעשי משמעותי תוך כדי התמודדות עם תרחישים מגוונים.
כל אלה מהווים בסיס לשירות בסטנדרטים גבוהים במיוחד שכולל 3 מרכיבים חשובים:
- החלטות מדויקות - אנחנו יודעים איך לעזור לכל אחד ואחת לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר בהתאם לסוג הכספים ולמאפיינים חשובים נוספים (גיל, היקף נכסים, מטרות החיסכון וההשקעה, ועוד).
- מינימום טרחה - אנחנו נבצע עבורכם את כל הפעולות הדרושות בפועל מול בית ההשקעות ומול חבר בורסה. בהקשר זה כדאי לדעת שאנחנו עובדים גם עם אקטון, בית השקעות חדש שמתמחה בקופות גמל בניהול אישי (ונמנע לחלוטין מהשקעות אלטרנטיביות, אלא פועל רק בשוק ההון).
- תנאים מעולים - דרכנו תוכלו להגיע לדמי ניהול נמוכים במיוחד עבור מוצרי IRA – 0.22 עד 0.38% בלבד!
מעוניינים לנצל את יתרונות ה-IRA בצורה חכמה ובטוחה?
בעזרת תכנון מדויק וצמצום סיכונים מיותרים, הכספים השונים שלכם יספקו לכם מקסימום תועלת. מוזמנים ליצור קשר כבר עכשיו, ולקבל מאיתנו ליווי מקצועי בדרך למיצוי כל היתרונות של IRA!
הכתבה נכתבה בשיתוף אג׳נדה פתרונות פיננסים ביטוח ופרישה