הכתבה נכתבה בשיתוף אוביטר
כל אחד יכול למצוא את עצמו בתסבוכת כלכלית, זה לא כל כך רחוק מאיתנו. אם תקופת הקורונה לימדה אותנו משהו, זה שברגע אנחנו יכולים למצוא את עצמנו בחוסר ודאות, צוברים חובות, ריביות והלוואות על הגב. מכאן זו שאלה של זמן ושל מזל, עד שנתחיל לצבור עיקולים והליכים משפטיים שימוטטו אותנו עוד יותר. האם יש מה לעשות במצב כזה? האם תקופה "לא טובה" מבחינה כספית, היא זו שתמוטט אותנו ותשבש את חיינו? ביקשנו מעו"ד ניקול כספי, בעלת ניסיון של שנים כמנהלת בנק ועו"ד המתמחה בשיקום הכלכלי, לסייע לנו בגיבוש הצעדים הנדרשים על מנת לצאת מהתסבוכת.
ליצירת קשר עם עורכת הדין ניקול כספי לחצו כאן
מיפוי חובות
לדברי עו"ד כספי, לפני כל דבר אחר שאנחנו עושים חשוב להתחיל במיפוי החובות שלנו. "כדאי", היא אומרת, לעשות רשימה מסודרת ומדוקדקת של כל החובות שהצטברו לנו. הצעד הראשון הוא להתמודד עם המצב שלנו, להישיר אליו מבט, להיות מודעים למקום שבו אנחנו נמצאים".
"מיפוי החובות", מוסיפה עו"ד כספי", זה הבסיס לטיפול שורשי ועמוק בבעיה, כי אם לא יודעים אז גם לא יודעים איך לטפל ובמה לטפל. לפעמים אנחנו מגלים חובות, ריביות, עיקולים או אפילו דברים לא נעימים כמו חשבונות שנחסמו".
בשלב הזה, כך לפי עו"ד כספי, חשוב להכין רשימה מסודרת ומדוקדקת של כל החובות שצברנו. פרט מה החוב, למי החוב, במידה ויש תשלומים לחוב/הלוואה רשמו כמה תשלומים עוד נשארו ומה התשלום החודשי שמשלמים.
הכנסות מול הוצאות
בשלב הבא, לאחר שמיפינו את כלל החובות, אנחנו עוברים לרכז את כל ההכנסות וההוצאות שלנו. "בדקו", מסבירה עו"ד כספי, "בדיוק מה ההכנסות שיש לכם ומה ההוצאות. עשו זאת ברמה החודשית, ולא השנתית. במיקרו ולא במאקרו".
לדברי עו"ד כספי, בפועל המשמעות היא לקחת את כלל פלטי החשבונות ופירוט כרטיס האשראי ולרשום את כלל ההוצאות, גם ההוצאות הכי קטנות. דעו בדיוק כמה כסף הכנסתם לחשבון וכמה הוצאתם.
לפנות את הכסף
בשלב השלישי אנחנו מתחילים הלכה למעשה לטפל במצב. "עומדות בפניכם שתי אפשרויות – שניתן לבצע במקביל", אומרת עו"ד כספי, "מצד אחד אתם יכולים להקטין הוצאות ומן הצד השני להגדיל את ההכנסות".
איך עושים את זה?
עו"ד כספי: "אם מדובר בהגדלת ההכנסות אז לנסות לדבר עם המעביד על העלאה במשכורת, בדקו את האפשרות להעביר שיעורים פרטיים או למצוא עוד הכנסה צדדית, כל דבר שיכול לסייע לכם להגדיל את גובה ההכנסות".
על מנת להקטין את ההוצאות, בדקו אם יש הוצאות כפולות – למשל כפל מול חברות הביטוח, בררו אם יש הוראות קבע שאינן רלוונטיות עבורכם ובכלל, אם יש הוצאות שניתן לצמצמם בקלות יחסית.
דירוג חובות
לדברי עו"ד כספי, לאחר מיפוי החובות, חשוב לבצע דירוג שלהם על מנת לבחון אילו מהחובות הדחופים ביותר לטיפול ואילו דחופים פחות. "אם יש חובות כנגדכם", היא אומרת, "הכוללים שיעבודים כמו תשלומי הלוואה על רכב או משכנתא על הדירה, אלו הם החובות הדחופים ביותר. הסיבה היא פשוטה – במידה ולא תשלמו יטילו עיקולים, והנכס יילקח מכם. "יש לקחת בחשבון", מוסיפה עו"ד כספי, "שהרשויות הממשלתיות מסוגלות בלחיצת כפתור להטיל עיקולים על חשבון הבנק. במידה ומסרתם המחאות או נטלתם הלוואות ואינכם משלמים, ניתן לפתוח נגדכם באופן מיידי תיק בהוצאה לפועל".
אל תשכחו להתייעץ
התייעצו עם מי שצריך – חברים, בני משפחה וכדומה כדי לראות איך אתם מייצרים את השינוי. במידה ויש צורך בנקיטת צעדים משפטיים או צעדים מול הבנקים אל תפחדו לצאת לדרך. "במידת הצורך כדאי להגיע למשל לבנק ולבקש פריסה מחדש של החוב, לבצע הסדרי חוב וכדומה", אומרת עו"ד כספי.
יחד עם זאת היא ממליצה לעשות זאת לאחר התייעצות עם עו"ד המתמחה בתחום ואף להגיע ביחד איתו לבנק או לאותו גוף שכלפיו החוב. "להתייעץ עם עו"ד מומחה בתחום", מסבירה עו"ד כספי, "עשוי לחסוך עשרות אלפי שקלים בריביות שהבנק יגבה מאיתנו. אל תפחדו מהמהלך הזה, לבקש הפחתה בריבית, פריסה ארוכה יותר וכו'".
הכתבה באדיבות פורטל המשפט obiter.co.il
(לצורך איתור מהיר של הכתבה, חשוב להקפיד לכלול במייל את הלינק של הכתבה).
הכתבה נכתבה בשיתוף אוביטר