שואלים מומחה: מה ההבדל בין גיל הזכאות לגיל הפרישה בפנסיה?

חציתם את גיל 60, בין שאתם גברים ובין שאתן נשים, מזל טוב. החגיגות הסתיימו, כרטיסי הברכה הונחו במגירה, האורחים הלכו לדרכם, ואתם מרימים את מבטכם ורואים אי־שם הרחק באופק תאריך משמעותי לא פחות בחיים שלכם - יום הפרישה מהעבודה והיציאה לגמלאות. כן, אתם יודעים שאתם מתקרבים אליו בצעדי ענק, אבל גם יודעים ביניכם לבין עצמכם שאין לכם עדיין מושג ברור מתי בדיוק הוא יתרחש ואיך צריך להתכונן אליו. סביר להניח שיצא לכם לפגוש חברים ומכרים שמדברים פתאום על מושגים כמו גיל הפרישה וגיל הזכאות ועל השינויים והחידושים בתחום בעשור וחצי האחרונים, אבל אתם, כמו שאומרים, מתקשים למצוא את הידיים והרגליים בתוך סבך ההוראות, החוקים והתקנות. אז בשבועות הקרובים אנחנו נתייחס כאן לשאלות שהפנו לקוחות  וגם קוראים למומחים של בנק הפועלים, שייעשו לכם סדר בתחום, כדי שתגיעו מוכנים ומזומנים לשלב הכל כך חשוב הזה בחייו של כל עובד או עובדת.

באיזה גיל ניתן לפרוש מעבודה?

"חוק גיל הפרישה (2004) מבחין בין מספר גילאים, שהמשמעותי שבהם הוא 'גיל פרישה על פי חוק' - 67 שנים לגבר, ו־62 שנים לאישה. בגיל זה ניתן לפרוש מהעבודה וליהנות מפנסיה חודשית שבגינה חסכתם כל שנות עבודתכם. נשים שיבחרו להמשיך לעבוד גם אחרי גיל 62, יגיעו כעבור חמש שנים למדרגה האחרונה, "גיל פרישה חובה", שעומד על 67 שנים, שהוא גם הגיל שבו המעסיק יכול לחייב כל גבר או אישה לפרוש מהעבודה. מושג נוסף הוא 'גיל פרישה מוקדמת', שהוא גיל 60 שנה לגברים ולנשים כאחד. בגיל הזה רשאים העובד או העובדת להתחיל לקבל פנסיה, בכפוף כמובן לזכויות הפנסיה שנצברו עבורם עד כה והוראות החוק בנוגע לפנסיה מוקדמת. פרישה מוקדמת יכולה להיות גם מתחת לגיל 60 במקרים מסוימים, למשל, אם אתם מועסקים במקום המאפשר זאת או שאתם עומדים לפרוש ממקום עבודה ייחודי כמו צה"ל, משטרת ישראל, משרד הביטחון וכיוצא באלה. ישנו גם מסלול של פרישה מוקדמת מפאת נכות, שפרטים מדויקים עליו תוכלו לקבל במהלך פגישה עם יועץ פנסיוני מקצועי ואובייקטיבי".

מהו בעצם ייעוץ פנסיוני?

"ייעוץ פנסיוני מטפל בחיסכון הפנסיוני של העובד לאורך כל שנות עבודתו, כלומר גם בשנות ה־40 וה־50 לחייו. בתקופה זאת היועץ הפנסיוני בוחן ומייעץ לגבי המוצרים הפנסיוניים של העובד, כגון מה יהיה גובה הפנסיה החודשית לגיל פרישה, מה עם הכיסויים הביטוחים האמורים לשמר במקרה של נכות או פטירה חס וחלילה את רמת החיים שאליה התרגלה המשפחה לאורך השנים, מהם שיעורי ההפקדה החודשיים והאם הוא יכול (וכדאי לו) להגדיל אותם, כמה דמי ניהול הוא ישלם, ומהי רמת הסיכון של קופות הגמל השונות, כל זאת בהתאם כמובן לסטטוס שלו – רווק, נשוי או גרוש, עם ילדים או בלי. רצוי מאוד להגיע לייעוץ פנסיוני כאשר נכנסים למעגל העבודה וכן בכל עת שיש שינוי משמעותי בסטטוס - עלייה בשכר, נישואים, גירושים, ילדים ועוד".

מהם ההבדלים בין ייעוץ פנסיוני לבין ייעוץ פרישה?

"ייעוץ לקראת פרישה מטפל בכל אותם צמתים שבהם העובד סיים לעבוד אצל המעסיק, ולכן מאוד חשוב להגיע אליו לפחות חצי שנה לפני הפרישה, ורצוי אף יותר. למה? כי במועד זה המעסיק משחרר לעובד את כל החיסכון הפנסיוני שלו. על כל הכספים הללו חלים כללי מס המשתנים מאדם לאדם, ולכן חשוב שהעובד יכיר אותם היטב ויקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורו. בשלב הזה יהיו לא מעט החלטות שהעובד יצטרך לקבל שהן אל־חזור. לכן חשוב שהוא ייחשף לכל היבטי המיסוי וילווה לאורך כל התהליך על ידי יועצים פנסיוניים מקצועיים ואובייקטיביים, שאותם יכולים לפגוש לקוחות כל הבנקים במרכז החדש של בנק הפועלים לייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה במגדל 'ששון חוגי' שבמתחם בורסת היהלומים ברמת גן, או בכל אחד ממרכזי הייעוץ הפנסיוניים של הבנק ברחבי הארץ".

באילו נושאים מתמקדות שיחות הייעוץ וההכנה לפרישה?

"כל סיום עבודה מבחינת שלטונות המס הוא 'אירוע מס'. לכל ההחלטות שהפורש יקבל במועד הפרישה, כלומר כאן ועכשיו, יהיו השלכות על גובה קצבת הפנסיה שלו מעתה והלאה. כשתשבו לשיחות הייעוץ וההכנה לקראת הפרישה, ידברו איתכם על התקבולים החייבים במס ועל כך שכמה מהם ניתן לפרוס קדימה או אחורה, על הפטור ממס שמגיע לכם בגובה של משכורת אחרונה ועד תקרה כפול שנות הוותק וכד'. ברשימה האקסקלוסיבית הזו של התקבולים נמצאים כספי פיצויים שהופקדו בקופות גמל, כספי השלמת פיצוי שיעניק המעסיק, מענקי פרישה ששילם המעסיק כגון אי־ניצול ימי מחלה, הודעה מוקדמת, מענקים מיוחדים וכדומה".

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. כל האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, וגם אינו תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף להוראות כל דין. הייעוץ הפנסיוני יינתן בכפוף לתנאים הנהוגים בבנק. עלות ייעוץ פנסיוני לתכנון פרישה הינה בהתאם לקבוע בתעריפון הבנק.